比年來，惡意代理全額退保白色產業鏈(下稱退保黑產)的身影在壽險、保證險、航延四支刀高級攻略險等業務領域屢屢閃現。在保險業舉全行業之力打擊退保黑產過程中，有一些在職或離職保險代理人涉嫌組織或介入代理退保不法活動的現象浮現水面。
上海證券報昨日獲悉，為斷然抵制退保黑產和深入辦理銷售誤導等行業痼疾，加強保險銷售從業人員的自律控制，以便更好地保障保險消費者正當權益，中國保險行業協會已編輯《保險銷售從業人員執業失信行為認定指引》(下稱《指引》)，現在正在業內征求意見中四支刀學習。
征求意見稿根本包含了保險代理人執業過程中的各種失信行為，并對部門存有爭議的條款進行了刪減與完善，同時因近兩年全額代理退保等保險黑產頻發，特別增設了代理退保種別。
對于組織介入退保黑產的代理人，絕不姑息！
哪些行為屬于執業失信行為
比年來，保險代理人規模快速增長，客觀上加大了控制的復雜性與難題性，各種新型執業失信行為連續不斷出現，為行業發展的康健和不亂帶來了挑戰。為了創建健全代理人守信激勵和失信懲戒的行業自律體系，中國保險行業協會建議《指引》的編輯工作。
最受業內人士關注的是，如何定義代理人執業失信行為？失信行為的定義和分級尺度有哪些？
從征求意見稿來看，執業失信行為，是指保險代理人在執業過程中的不誠信行為。
執業失信行為的分類，則依據保險代理人執業失信行為對客戶、保險公司和保險中介機構長處帶來損失，或對行業、保險公司和保險中介機構的形象造成負面陰礙而定。重要包含有六大類：
1、越權行為類。保險代理人在執業過程中，從事超出授權范圍的行為，包含有未經所屬保險公司和保險中介機構和客戶授權以及在授權終止后、仍然實施的行為。
2、欠妥銷售類。保險代理人在銷售過程中，通過采取誘騙、誘導、隱瞞等方式獲取或輸出欠妥長處并造成客戶、保險公司和保險中介機構長處受損等行為。
3、欠妥人員召募類。保險代理人在進行人員召募及行業流動過程中，存在隱瞞、誘騙、輸出、獲取欠妥長處等行為。
4、欠妥經營活動類。保險代理人在日常經營活動中，存在惡意作假、套取長處等行為。
5、組織、介入代理退保活動類。
6、其他類。包含有在執業過程中，其他違背法律、律例、規章或者保險監管機構規范性文件制定的行為；違背場所保險行業協會自律公約、控制設法或所屬保險公司和保險中介機構控制制度并遭受處罰，所屬保險公司和保險中介機構以為有必須作為執業失信行為進行報送的行為。
特別增設代理退保種別
值得一提的是，近兩年來，全額代理退保等保險黑產頻發，因此，《指引》在失信行為種別中特別增設了代理退保種別。
代理退保活動，是指個人或集體以牟取非法長處為目的，以維護保險消費者權益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導客戶非正常退保、侵害客戶正當權益的活動。
從征求意見稿來看，保險代理人組織、介入代理退保活動的執業失信行為重要包含有以下三類：
1、將客戶信息提供應職業化第三方從事代理退保；
2、以全額退保代理退保維權等為幌子誤導客戶，慫恿客戶退保并從中獲取長處等；
3、介入、教唆、指使、誘導客戶編造原因、仿造證據、提供虛假信息進行惡意投訴、誣告等。
多起已暴露的代理退保案件，直指背后內外串通套取費用的場合。此中既有利用保險公司召募新人團隊的財務補貼，而趁機混入保險公司的新代理人，也有套取保險公司保險投保人信息的已離職代理人。
上述群體組成非法銷售保單團伙，以電話、上門等方式，利用產品升級原保單全額退保等話術游說、欺騙投保人退保，并從中牟利。
在日常查訪中還了解到，代理退保還有局中局。
比如，在欺騙投保人退保后，不法分子還讓投保人重新買入新保單，或在投保人無知情的場合下代其解決保單貸用于支付新保單，并將新保單以掛單的格式掛靠在保險公司新入職人員(也是不法團伙成員之一)名下，利用保險公司對新入職人員的新人補助、業績獎勵等額外補貼制度，騙取保險公司發放的額外獎金補貼。
如何認定失信行為？
那麼，如何辨別和認定保險代理人執業失信行為？誰對代理人執業失信行為負有主體責任？
征求意見稿顯示，保險公司和保險中介機構對保險代理人執業失信行為控制負有主體責任，應創建健全保險代理人誠信控制制度，對執業失信行為實施事前警示教育、事中自查自糾、事后認定、處理以及執業失信行為信息的報送等。
中國保險行業協會和場所保險行業協會應創建健全保險代理人執業失信行為控制自律規約，并對保險公司和保險中介機構實施場合進行自律查抄和評估。場所保險行業協會可依據當地自律工作實際，開展本區域內保險代理人執業失信行為認定工作，并創建相應機制。
關于執業失信行為如何辨別疑問，征求意見稿提出，重要有兩個道路：
一是線索來歷。
包含有：保險公司和保險中介機構自查發明的；保險公司和保險中介機構受理的實名投訴、舉報，或者匿名投訴、舉報且線索明晰的；保險監管機構、場所保險行業協會的相關查抄及巡查發明的，或者政府部分、保險監管機構、中國保險行業協會、場所保險行業協會等單位接收并轉辦至保險公司和保險中介機構的；其他來歷。
二是立案查訪。
包含有：保險公司和保險中介機構應在接收涉及本機構保險代理人執業失信行為的線索后，由本單位內部執業失信行為控制部分進行辨別，若確屬涉嫌執業失信行為線索應當及時予以立案，并啟動查訪取證。
此外，執業失信行為還可以通過以下方式進行查訪取證：要求有關機構或個人提供相關材料；現場查訪取證；查問與被查訪事項有關的機構和個人；查閱、復制提取與被查訪事項有關的材料；其他正當查訪方式。
四支刀提升技巧試點試探黑名單制度
對于最主要的執業失信行為紀實的控制及應用方面，征求意見稿提出，保險公司和保險中介機構應事先以聘任合同、控制守則線上棋牌遊戲排行、誠信允諾書等格式明確示知保險代理人，如有執業失信行為，執業失信行為紀實將報送場所保險行業協會，并用于行業內共享。
保險公司和保險中介機構應創建保險代理人執業失信行為信息檔案，其內容包含有不限于執業失信行為人姓名、證件類型、證件號碼、執業證號碼、執業失信行為根本事實、相關證據、審定結局以及有關更換信息等。
保險公司和保險中介機構應精確、及時、完整將保險代理人執業失信行為紀實報送場所保險行業協會，其內容包含有不限于執業失信行為人姓名、證件類型證件號碼、執業證號碼、執業失信行為根本事實、處理決意以及有關更換信息等，并對其報送的信息真實性擔當。
保險代理人執業失信行為紀實及檔案應長期保留。同時，保險公司和保險中介機構及場所保險行業協會應嚴格保衛個人隱私和信息安全，規范信息查詢採用權限及程序。
場所保險行業協會應創建保險代理人執業失信行為紀實信息控制機制。保險代理人執業失信行為紀實查詢限期原則上不少于5年。保險代理人執業失信行為紀實是其個人誠信執業信息的組成部門，保險公司和保險中介機構應將執業失信行為紀實有效運用到保險代理人控制和誠信評價中。
業內人士以為，《指引》的出臺，既是完善保險業誠信體系的主要環節，也是貫徹落實監管機構《關于落實保險公司主體責任加強保險銷售人員控制的告訴》《關于切實加強保險技術中介機構從業人員控制的告訴》等文件精神的必定要求、服務行業高質量發展的內在需求，對營造良好信用環境、提拔保險業發展質量和競爭力具有主要意義。
業內人士發起，保險公司、保險中介機構和場所保險行業協會可以《指引》為根基要求，規范保險銷售人員執業失信行為控制。
征求意見稿提出，下一步，將做好《指引》的實踐應用工作，積極推動自律尺度與監管制度進行銜接，發起將執業失信行為紀實作為其個人誠信執業信息的組成部門，并試點試探創建黑名單制度。
