老年保險產品連續增多—
商務康健險關注銀發市場
日前發表的《中共中心國務院關于加強新時代老齡工作的意見》提出，勉勵商務保險機構在風險可控和商務可連續的條件下，開闢老年人康健保險產品。
中國銀保監會的最新統計數據顯示，現在全國有107億60歲及以上老年人持有商務保險保單，老年人商務保險滲入率為41%。老年人保單件數226億件，占保險業全部保單件數的11%。十三五時期，老年人保險累計實現保費收入14萬億元，承保人次、保費收入展示逐年上升態勢，投保積極性明顯提高。
市場期望更多新產品
在過去的5年里，康健險保費一直維持了較高程度增長。可是從產品條款來看，絕大多數康健險的投保前提對青年人更友好；從投保數據來看，40歲以下人群的投保積極性更高，功勞了絕大多數的保費收入。而60歲以上的老年人則面對著產品供應不足和保費貴兩大困難。
為化解這一困難，銀保監會有關擔當人表示，將引入費率調換機制，規避因醫療費用上漲帶來的保險產品定價風險，從制度上辦理老年人和抱病人群難以買入商務醫療保險的疑問。截至本年10月，已上線25款投保年齡過份70歲的費率可調長期醫療險產品。
假如說短期康健險化解的是投保人對于醫療破費的焦急，那麼重疾險則更側重于抱病后的財務賠償。與短期康健險比擬，重疾險繳費周期更長、更考驗保險公司的經營才幹，合適老年人的重疾險需要保險行業投入更多氣力研發創造。
上年11月份，中國精算師協會發表了2024版重疾表，首次編輯了2024版定義規范下的嚴重阿爾茨海默癥和嚴重原發性帕金森病的發作率參考表，開啟了專門針對老年重疾經驗發作率研究解析的先河。可以說，新版重疾表的推出為老年人保險產品的開闢和創造提供了定價根基。不僅如此，據中國精算師協會有關擔當人介紹，其他重疾經驗發作率表在年齡上也有拓展。此中，多個病種經驗發作率表的年齡拓展至105歲，較重急性心肌梗死經驗發作率表和嚴重腦中風后遺癥經驗發作率表的年齡也拓展至75歲，為老年專屬重疾產品開闢提供了有力支援。
有了重疾表做定價根基，新產品的推出好像水到渠成。10月份，科成保險代理有限公司聯盟信泰人壽共同推出了一款重大疾病保險，該產品在老齡人群保障方面獨具特色：例如，若被保險人60歲前未發作重疾，60周歲(含)后住院治療，每日可以獲得一定數目的補貼。此外，對于特定疾病在根基保額之外還有15%至50%的額外賠付。同樣是在10月份，眾安保險推出了腦無憂認知癥防護險，重點針對阿爾茲海默病人群，通過商務保險整合早期篩查和早期干預服務，提供集篩查—干預—保險—治療于一體的康健辦理方案，填補了該領域的市場空缺。
北京工商大學保險研究中央四支刀玩法副秘書長宋占軍在接納經濟日報采訪時表示，新版重疾險針對老年人可能罹患的嚴重阿爾茨海默病，增加了嚴重認知性能障礙保障，而舊版重疾險僅包含有自主生活才幹完全喪失保障。不過，從已經上市的產品來看，還沒有真正辦理老年人有保可投的疑問，舊版重疾險一般承保年齡截至55周歲，現在在售新產品的承保年齡能夠放寬至60歲的也是少數。
保險+服務有傑作為
青海省循化撒拉族自治縣共有154個行政村，總人口1269萬人。由于海拔較高，再加上飲食習慣高鹽高脂，當地群眾高血壓抱病率較高，此中60歲以上人口高血壓抱病率相近熱門棋牌遊戲平台100%。得知這一場合后，中國人壽再保險有限責任公司與北京阜外醫院等技術機構赴循化縣開展三高共管示范區項目建設。中再壽險積極利用自身專業優勢，提出了慢病控制+保險保障辦理方案，醫師對患者血壓狀況和用藥場合進行督導控制，并時刻關注突發場合，減低了高血壓病患者發作心肌梗塞以及腦中風等的概率。截至本年9月底，三高共管項目已經為首批1500名患者免費提供了為期1年的慢病控制+保險保障系統辦理方案，患者血壓丈量率和管理率均得到了顯著提拔，康健狀況得到改良。
與內地險企提供的精細化服務差異，外資險企在康健控制方面也頻頻發力。本年7月，友邦人壽推出友自在養老綜合辦理方案。此中，針對養老安排意愿強烈，卻患有三高、糖尿病、甲狀腺疾病、乳腺疾病等慢性疾病的次標體客戶，推出了《友邦智選康惠慢病版醫療保險》，涵蓋高血壓、糖尿病、高血脂、甲狀腺疾病、乳腺疾病在內的近200余種常見慢性四支刀技術病，符合前提的均可正常投保。同時，配合該產品友邦還推出相應的康健控制服務，特別是專病專項管，重點針對甲狀腺結節這一慢性病，為患者提供涵蓋入組控制、日常咨詢、問卷追蹤、治療病癒等服務在內的慢性病控制服務。
值得注意的是，比年來各省推出的惠民保產品，不約而同地選擇了保險+服務的運營模式。特別是2024年產品迭代之后，絕大多數省份的惠民保在保障責任中不僅參加了特殊用藥、幫助掛號、就醫綠色通道等實用的服務，部門產品還把質子重離子治療、嵌合抗原受體T細胞免疫療法等新型醫療專業納入了保障范圍。
宋占軍通知，一方面，惠民保是一種低頻高損的保障性產品，具有較高的免賠額和極高的報銷限額，能夠協助老年人等群體減輕極重大醫療費用肩負；另一方面，消費者要全面熟悉惠民保的產品特征，惠民保的高免賠額需要參保患者個人肩負，也正由於如此，跟保才可能在整體上減低參保人的保費肩負。
數字化轉型是主要抓手
保險是經營風險的行業，與青年人比擬，老年人投保康健險后發作理賠的概率確切要高出許多。如何實現風險可保，是行業一直在試探的重點和難點。跟著金融科技的連續不斷發展，保險科技企業已經在積極布局。保險應用的線上化、智能化發展，快速提拔保險業務效率，全面改良保險客戶體驗。比如力碼科技近期正在研發的保險產品智能搜索引擎，能夠依據消費者個體的康健、年齡等多維度信息綜合匹配到最合適的保險產品，從投保端提拔老齡用戶的投保效率和精準度，從而提拔老齡人群的風險保障程度。從長遠來看，以數據驅動業務發展，能夠提供符合用戶多元化需求的適老保險產品。力碼科技聯盟創始人兼CEO李超說。
事實上，本年10月銀保監會發表《關于進一步豐富人身保險產品供應的傳授意見》提出，加速數經典棋牌遊戲推薦字化轉型，配套開闢安適各類場景且符合精算原理的人身保險產品。同時，明確支援創造發展各類養老保險產品，試探將長期調理責任、風險保障責任和養老金領取規劃與老齡照護、養老社區等服務有效銜接；駐足長期康健保障，提高重大疾病保險保障程度，支援康健保險產品和康健控制服務混合發展。可以說，比年來監管部分也在加強頂層設計，完善政策支援，勉勵保險機構發展各類老年人保險產品，豐富老年人可選擇的商務保險品種，充分發揮商務保險在社會保障體系中的主要作用。
在采訪中了解到，現在已有多家保險公司以數字化轉型為抓手，通過智能核保、精準風控、大數據畫像等方式提高了業務效率，輔導了新產品開闢。
宋占軍表示，現在商務康健保險不僅在逐漸提高投保年齡上限，而且努力增加針對高血壓、糖尿病等特定慢性病群體的康健老少皆宜棋牌遊戲保險產品供應。此外，在老年防癌險、長期調理保險等方面保險機構也在連續不斷完善產品設計，豐富康健控制服務，更好地知足市場需求，進一步推動我國實現康健老齡化。
多位業內人士在接納經濟日報采訪時表示，陪伴老齡化社會的到來，合適老年人的康健保險會遭受越來越多的關注，甚至會成為許多人的必需品，再疊加政策利好以及市場供應優化，未來老年康健險有望將成為行業新增長點。
