新能源車銷量屢創造高的背后，專屬車險成為越來越急迫的需求。
在8月新能源車險征求意見稿之后，中國保險行業協會近日向財險公司下發了《關于新能源汽車商務保險專屬產品基準純風險保費表測算調換說明》(下稱調換說明)，意味著新能源專屬車險已呼之欲出。
新能源車險典型著未來的巨大機緣，但同時也會帶來推翻性的挑戰。新能源車是新惹事物，從風險判定、條款、定價尺度等多角度來看，新能源車險落地過程中還是面對不少難點的，險企需要重新審閱其經營思路。慕尼黑再保險思韜咨詢(北京)有限公司總經理李子佳在近日接納第一財經專訪時表示。
確認的機緣vs不確認性的挑戰
在雙碳目標下，新能源車無疑典型著未來。乘聯會數據顯示，10月新能源汽車內地零售滲入率為188%，1~10月滲入率為13%，較2024年58%的滲入率提拔明顯。
跟著新能源車的崛起，與其配套的新能源車險無疑正成為車險行業的主要賽道。數據顯示，僅本年上半年，人保財險新能源汽車保費收入就達403億元，同比增長60%。據預計，到2035年，全行業新能源車險年度保費將達2024億元左右。
新能源車險在一定水平上典型了一個新的方位、新的領域，對于車險市場來說也許是一個破局的契機。從環球的新能源市場來看，中國市場會是一個先行的、很有潛力的市場，當然也會是一個對照有挑戰的市場。李子佳說。
現在新能源車一直採用的是傳統燃油車的車險條款，但由于這兩者之間的在動力系統、功能、操控系統、維修等方面都有著較大的不同，所以相應的風險春風險成本也有較大的區別。
行業長年來一直呼吁新能源車專屬保險產品的出現。第一財經獲悉，事實上，在2024年中國保險行業協會就曾對新能源車險在行業中征求意見，但并無下文。本年6月，新一版的《中國保險行業協會新能源汽車商務保險專屬條款(2024版征求意見稿)》再次在行業中征求意見，并于8月正式公然向社會征求意見。而此次調換說明則依據8月征求意見場合進行了相應修訂。據了解，此次刪除了兩個附加險，同時新能源車的三者險和車損險基準保費整體下降了08%，但與征求意見稿比擬降幅收窄。
幾年中幾回征求意見，新能源車險落地的挑戰之大可想而知。在李子佳看來，不確認性是新能源車險所面臨的最大困難，重要來自于風險和客戶運營雙方面。
在風險方面，現在新能源車還處于初等階段，造車新勢力和傳統車企轉型新能源車的整車專業路線不盡相同，各個車企也有差異的混動版、純電版。它們之間的產品功能以及駕駛操縱系統、零部件供應等分別較大。
這個專業路線的不同保險行業很難去陰礙，所以新能源車險在產品設計中也必要去考量如何包含這麼多差異專業路線的可能性。李子佳解析稱，在差異的專業路線下，新能源車的自動駕駛等專業更新、數據流轉、后續維修網絡、零部件更改、車輛殘值控制等方面的不確認性，都會對險企的運營和理賠造成推翻性的挑戰。
另有，在客戶需求方面，李子佳解析稱，新能源車用戶與燃油車用戶的採用習慣和用戶標簽有所差異，現在許多新能源車存在于網約車等營運場景下，因此也帶來了客戶需求點的不同，在設計新能源車險產品時需要知足新的用戶需求及安適新的應用場景。
再保意愿提拔
險企對新能源車險經營的不確認性也反應在了再保需求的提拔上。新能源車帶來的是車險業務的不確認性，而再保便是用來控制這種不確認性的，所以直保公司在車險領域的再保需求在連續不斷地上升。李子佳表示。
華創證券以為，當前各公司新能源車險整體經營風險相對較大的一個主要因素是經驗數據積累還較少，因此經驗數據的獲得就顯得尤為主要。而國際再保險巨頭除了協助直保公司進一步散開風險之外，在這方面有巨大優勢。
的確，我們的許多客戶會找到再保人去征求同樣車型在差異市場上的一些風險表現。李子佳說。
在他看來，基于相同專業路線設計的相同車型，其風險指標在環球范圍內的可參照意義相對較大。再保人可以去搜羅歐洲等新能源車占對照高的市場上，新能源車在風險表現上和燃油車的對比，并將其作為中國市場新能源車風險特征的主要參考。
車生態或將重塑
新能源車險對險企來說面對全方向的挑戰，如何破局？
車險是車生態中的主要金融工具，可以鏈接生態上差異的介入者。因此要經營好新能源車險，險企需要回歸到車棋牌遊戲平台下載生態中，尋求一個對照好的切入契機和運營模式。李子佳表示。
而免費棋牌遊戲下載跟著各個造車新勢力的橫空出世，對傳統意義上車產業鏈上的生態，無可避免地會造成沖擊。
李子佳舉例稱，例如對于零部件生態體系，傳統燃油車里的維修領域，有主機廠原廠件、副廠件、三方件等，險企可以進行一些成本上或者流程上的優化和賠付成本管理，但一些造車新勢力的零部件四支刀高手攻略供應還沒有形成完整的支撐體系，因此其切入點跟傳統企業不一樣，對現有車生態與保險公司所共存的體系四支刀詳細教學形成沖擊。
不過，李子佳以為，回首燃油車的百年歷史，其輔導服務體系及金融體系也是在發展長年后逐四支刀基礎教學漸成熟起來的。而燃油車生態的根基也會加快新能源車生態的創建。
我們已經看到市場上一些差異的介入者從維修、數據、零部件等多角度切入新能源車的價值長處利鏈條，假如能有公允第三方站在新能源車企和保險公司中間的話，將大大有利于均衡生態的創建。現在從新能源車不到20%的占比來看，實在還是小眾市場，但跟著后續其市場占比逐漸提拔，相信市場空缺領域將會很快被填補，終極以較快速度形成新的生態。而站在保險公司角度，可能需要重新審閱新能源車險的產品設計、渠道、運營等全鏈條的思路，來匹配新能源車的場景。李子佳表示。
