輕松相助關停、水滴相助關停、點滴守護關停……2024年，至少9家網絡相助平臺先后關停，此中7家平臺運營尚不足3年。由此觸發業界對其運氣的商量甚囂塵上。同時，從起初面世至今已途經去10年，對于網絡相助平臺的監管仍是空缺。
但無論是從國務院相關文件，還是從法院審訊實踐來看，社會各方還是肯定網絡相助的積極作用，但不確認性強是其最鮮明的特征之一。因此需要辦理的疑問是：網絡相助平臺可否良性發展？誰來監管？只要監管沒有明確要求關停，我們會一直運行下去。內地最早網絡相助平臺創始人張馬丁對表示。
網絡相助平臺為何紛飛退場？喧囂褪去之后，網絡相助行業要想行穩致遠，還要面對哪些不確認因素？
年內多家平臺公佈關停
關停是本年網絡相助平臺的主題詞之一。
10月11日，滴滴金融旗下的大病相助策劃產品點滴守護正式關停。至此，據不完全統計，本年退場的網絡相助平臺達9家，差別為美團相助、輕松相助、水滴相助、悟空相助、小米相助、360相助、新浪相助、寧互寶，以及點滴守護。值得注意的是，這此中僅輕松相助和水滴相助2家運行約5年，其他平臺運行時間皆不足3年。
論及關停理由，有平臺稱是服務升級，有平臺表示是業務調換，也有平臺未明確理由。而在業內人士看來，關停的重要理由或有兩個：一是平臺定位不清楚，因運營不規范而遭受監管機構警告；二是平臺運營難以連續。
某已關停平臺內部擔當人此前對表示，關停的具體理由不好詳說，但通過相助為保險引流的做法已經行不通暢。對于網絡相助平臺來說，僅靠低廉的控制費較難保持盈虧均衡，需要通過其他商務行運來提拔附加值。比如，為商務保險引流，或銷售康健服務、藥品等，但這些模式的正當性及可連續性仍存在較大四支刀評價不確認性。
360相助在回復相關投訴時表示，因會員人數連續下降、無力保持長期賠本運營，平臺現已關停，且只能發還未分攤的充值金額，對于歷史分攤金額已捐于患者，平臺無力追回。
追念網絡相助的壯盛期間，好像還近在面前。四支刀教程2024年，螞蟻集團率先推出相互寶，此后互聯網巨頭紛飛搶全球棋牌遊戲平台灘該領域，憑借流量優勢在短時間內就吸引了眾多介入者。然而好景不長，短短兩三年之后，網絡相助平臺紛飛關停。
2024年年底，銀保監會打擊非法金融活動局在《保險業風險觀測》上刊發的《非法商務保險活動解析及對策發起研究》指出，網絡相助仍處于無監管狀態，部門前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，同時發起內地保險監管部分將網絡相助平臺納入監管，并盡快研究規定準入尺度，實現持牌經營與正當經營。
網絡相助的潛在疑問體目前分攤金額增長，介入者逐漸退出，或加劇逆選擇風險上。平安證券研報指出，網絡相助策劃整體特征是，超60%的發病人群在40歲以上，跟著人均分攤金額上升、介入人數下滑、發病率提拔，或加快康健人群的退出，導致逆選擇風險進一步增加。
螞蟻集團2024年5月份發表的《網絡相助白皮書》指出，2024年，我國網絡相助平臺的介入人數為15億，預測到2025年將惠及45億人，占我國總人口的32%左右。不過業內人士普遍以為，當前形勢下，介入總人數難以大幅快速上漲，甚至出現下降。
仍有超8000萬人介入此中
盡管退出者眾多，但依然有網絡相助平臺仍在苦守。從受眾來看，現在至少有8000萬人仍然介入網絡相助。此中，相互寶規模最大，最新一期介入人數約7587萬人，業內人士以為，加上其他幾家平臺尚存會員，守舊估算介入人數也有8000多萬人。
事實上，前些年就曾有網絡相助平臺退出，但由于規模較小，著名度不大，所以陰礙也有限。而本年退出的平臺中，既有成立時間較長的，也有隸屬網絡巨頭旗下的，因此備受關注。一位行業解析人士表示。
據悉，現在尚在運行的重要網絡相助平臺至少還有6家。此中，相互寶規模最大，成立時間最晚(2024年10月份上線)。其余5家差別為：康愛公社于2024年上線、e相助于2024年上線、壁虎相助和夸克聯合于2024年上線、眾托幫于2024年上線。
12月12日，從相互寶官方頁面獲悉，其至今累計受助成員175556位，募集相助金額達2542億元；12月7日，e相助發表的2024年第三季度運營教導指出，截至本年7月份，其運營滿七周年，累計相助金突破10億元。
值得注意的是，無論是相互寶還是采訪的其他網絡相助平臺，現在會員絕對數均呈下行趨勢。例如，相互寶介入最新一期分攤人數已從最高期間的1058035萬人下滑至758661萬人；據眾托幫聯盟創始人兼總經理龍格介紹，眾托幫的會員絕對數也有所減少，不過減少的比例很低；張馬丁表示，本年上半年受一些平臺退出沖擊，用戶普遍對相助平臺產生懷疑，康愛公社的會員也有明顯下降。
某網絡相助平臺社員朱霞(假名)對表示，其最掛心的疑問有3個：會員是否會一直減少？分攤金額是否會一直上升？平臺會不會突兀關閉？對此，張馬丁表示，這3個疑問皆關乎平臺運行的可連續性。事實上，康愛公社已經走過十長年，分攤金額并未出現明顯上升趨勢，但社員數目是否不亂以及平臺會否突兀關閉，與整體監管環境有較大關系。
網絡相助分攤金額的不確認性以及社員獲得保障的不確認性是其與保險明顯差異之處，也因此兩者可以實現有效增補。張馬丁表示，只要不是監管明確要求關停，康愛公社便會一直運行下去。
存在兩大不確認性
8000多萬人的保障不可隨意丟棄，那麼網絡相助將走向何方？業內人士以為，兩個疑問至關主要：一是網絡相助平臺可否連續取得會員信任，從而維持會員總數的不亂增長以及合乎邏輯流動？二是無監管狀態是否將得到變更？當前這些疑問都還存在諸多不確認性，只能拭目以待。
談及網絡相助的作用，上海虹口法院以為，網絡相助作為一種新類型相助性經濟組織，有推廣的意義和價值。網絡相助平臺在會員與相助平臺之間，以及會員與會員之間，形成了多邊法律關系。會員和諧臺之間沒有發作風險的遷移，相助金來歷于全體會員的共同分擔，支付相助金的責任主體為會員，平臺本身并無支付相助金的直接義務，僅蒙受審核相助申請、劃撥資金的責任，這也是網絡相助與保險的本性區別之一。(在商務保險中，投保人在支付保險費的同時將風險遷移給承保人，投保人出現事故時由承保人直接補償或者給付保險金。)
11月19日，國務院辦公廳關于健全重特大疾病醫療保險和救助制度的意見明確，勉勵醫療相助和商務康健保險發展，支援開展職工醫療相助，規范互聯網平臺相助，加強風險管控，率領醫療相助康健發展。規范發展，是為了更具有可連續性。龍格表示，這也說明網絡相助有其存在的價值。
不過現實中，也有部門網絡相助平臺行運不夠規范，含糊了網絡相助和保險的界限。北京朝陽法院指出，其在審理多起消費者告狀相助平臺要求支付相助金的案件過程中發明，網絡相助產品在宣傳上存在含糊與保險界限的情境，存在誤導消費者之嫌。
朝陽法院同時指出，大部門相助平臺采取的是事前預存+事后分攤模式，并要求會員每月預存最低會員費。這樣一來，在分攤總金額連續少于會員最低預存總金額時，就會形成大批沉淀資金，進而產生資金遷移風險。為此，朝陽法院向銀保監會發出司法發起：一是出臺部分規章，厘清網絡相助產品的法律屬性；二是適時完善監管政策和監管專業，提高網絡相助經營主體的準入門檻，確保其具備相應的風險管控才幹；三是針對已經出現中國棋牌遊戲推薦的資金沉淀、合同內容改變不合規、形式條款提示不到位等疑問，規定相應經營條例。
某相助平臺的一位會員賬戶顯示，其預存116019元費用，可對9位家庭成員進行保障，平臺顯示預測保障時間為9個月。前述解析人士表示，假如平臺缺乏監管，而社員預存費用較高，確切存在較大的資金池風險。
不過，網絡相助平臺究竟應該由誰來監管，又將如何規范其運行，現在依然沒有明確答復。現線上棋牌遊戲在我還無知道歸哪個部分管。張馬丁表示。在他看來，實在最需要監管的疑問是平臺的關停，也便是在正常運營場合下，平臺假如突兀關停或者出現卷款跑路場合時，對會員尤其是已經長時間介入分攤的會員是不公正的。因此，監管政策應完善平臺退出機制。同時，還有業內人士發起，須完善網絡平臺的資金相助機制，防範平臺挪用資金，甚至卷款跑路的風險。
