繼退保理財、退舊投新之后，保單借貸又被不法分子玩出了新樣式。12月21日，山西省保險行業協會發表的風險提示信息顯示，有保險代理公司業務人員假冒保險公司工作人員，以解決保單分紅賠償名義，誘導保險消費者解決保單借貸業務。
業內人士指出，保單借貸頻頻被不法分子利用，一方面是由於壽險保單價值高，另一方面，部門消費者分不清退保和保單借貸，容易被高收益投資誘導，也讓不法分子鉆了空子。防范保單借貸詐騙，不僅需要消費者自身修煉火眼金睛，保險公司也應通過一些專業手段，加強退保和解決保單借貸的風險提示。
退保理財、借貸分紅，保單借貸詐騙花招頻頻
所謂保單質押借貸，又被稱為保單借貸，是指人身險公司依照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質押，向投保人提供的一種短期資金支援。
保單質押借貸是基于保險主業的一項附屬業務，保險公司開設保單借貸，本意是便利投保人，為投保人開展保單增值服務。
但保單借貸給投保人提供資金支援的同時，也被不法分子盯上四支刀規則精要，退保理財保單借貸分紅等保單借貸詐騙手段套路層出不窮。
12月21日，山西省保險行業協會發表關于警惕‘保險分紅’騙局的風險提示指出，有未贏得經營保險代理業務允許證的某保險代理公司業務人員假冒保險公司工作人員，以解決保單分紅賠償的名義，誘導保險消費者解決保單借貸業務。消費者借貸到賬后，該代理公司業務人員將借貸本金劃轉至其指定賬戶，與消費者簽訂《分紅服務協議》，提供資金托管服務，并允諾按期分紅。現在，該代理公司因涉嫌非法集資，已被公安經偵支隊聯盟相關部分予以取締。
不法分子具體是如何操縱的？此前北京銀保監局公布的代表案例顯示，保險消費者張小姐被自稱某保險公司工作人員邀約加入老客戶回饋活動。相見后，該不法分子以依照保單回饋現金為由，騙取張小姐地位證、銀行卡和手機號碼等信息。此后，張小姐僅在前4個月接收相關機構小額轉賬，后續便無法再與該不法機構及其工作四支刀心得人員贏得聯系。之后，張小姐被保險公司提示償還保單借款，才發明上述機構并非保險公司，不法分子為張小姐解決了保單借貸，而張小姐配合做了短信驗證、人臉辨別等驗證操縱，四支刀實戰攻略造成了資金損失29萬元。
除了保單借貸分紅，不法分子詐騙的手段還有退保理財。本年3月，北京銀保監局發表的風險提示顯示，一些不法分子名義上為消費者解決退保，實際是抵押保單解決借貸，再欺騙消費者以借貸資金買入所謂高收益理財產品后跑路，給消費者造成經濟損失。
為何利用保單借貸詐騙的行為層出不窮？一資深保險從業人士指出，無利不起早，一些年金險、終最新棋牌遊戲平台身壽險等產品保單價值高達幾萬元、十幾萬元，被騙子盯上是不難懂得的。
消費者為什麼容易上當受騙？首都經貿大學保險系副主任李文中以為，一方面是由於部門消費者不清楚退保和保單借貸的區別，不法分子利用這一點以協助退保的名義實際在保險公司平臺上操縱申請保單借貸。二是消費者對金融市場不認識，但願獲取高的投資收益。不法分子利用這一點，答應高收益，讓消費者解決保單借貸進行投資，最后卷款逃亡。
保單借貸規范控制已在路上，消費者也需加強金融知識儲備
發覺到保單借貸的風險，銀保監會對于保單借貸的規范控制已在路上，2024年10月，銀保監會發表《人身保險公司保單質押借貸控制設法(征求意見稿)》(以下簡稱《控制設法》)，并向社會公然征求意見。
《控制設法》強調，保單質押借貸金額不得高于申請借貸時保單現金價值的80%。保險公司在簽訂借貸協議時，應要求投保人如實示知借貸用途，并進行紀實。投保人不得違背國家法律律例和政策制定，將所借款項用于房地產和股票投資，不得用于買入非法金融產品或介入非法集資，不得用于未上市股權投資。
對于不法四支刀精進人員以分紅賠償名義誘導保險消費者解決保單借貸，山西省保險行業協會叮囑遠大保險消費者，對此類行為應維持高度警惕，一是要注意保衛個人信息，切勿將地位證、銀行卡、保險合等同信息示知他人，更不能輕易將保險合同轉交他人。二是樹立正確的保險意識，及時核實相關機構經營資質，切勿輕信不明地位的非法機構或個人。三是理性熟悉保單借貸業務，警惕非法集資風險。
消費者該如何防范花招頻出的保單借貸詐騙？李文中以為，消費者應加強吸取，讓自己具備根本的經濟金融知識，明了退保與保單借貸之間的區別，收益與風險之間的關系。金融投資只追求合乎邏輯收益，不追求明顯高于市場正常程度的收益；只能閑錢理財，不能借貸投資，借雞下蛋。
同時，李文中指出，保險公司也要加強消費者教育率領，讓消費者對保險和金融投資的不同有根本熟悉，樹立康健的投保與投資觀念。還可以采用專業手段，加強退保和解決保單借貸的風險提示，例如在消費者于互聯網平臺自助解決相關業務時增加精通的風險提示，并強制停留時間。
