在2024年新版的《康健保險控制設法》中，明確了帶有保證續保條款的長期醫療險可以在后期進行費率調換。這一制定打破了過往醫療險無法做到長期保證續保的束線上多人棋牌遊戲縛，讓終身保證續保的醫療險變成了可能。
本年9月1日，平安康健險上線業內首款20年期保證續保醫療險，未來是否會引來業內的效仿？對于長達20年的續保周期，在醫療通脹等現實疑問下，保險公司應對賠付上升的風險有何妙招？當下的保費，和長遠的客戶究竟哪個更主要？近日，平安康健險董事長兼CEO楊錚接納《每天經濟新聞》專訪，透露了公司布局長期醫療險背后的最新動向。
長期醫療險不會陷入惡意競爭
本年上半年，銀保監會發表了《關于長期醫療保險產品費率調換有關疑問的告訴》，對長期醫療險的調費條例做了加倍詳細的規范：長期醫療保險產品應當以單個產品為單位進行費率調換。首次費率調換時間應當不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調換的時間距離不得短于1年。
在此底細下，行業首款20年期保證續保產品浮現水面，再次突破現在市場上百萬醫療產品的保證續保時期，推動短期醫療險向長期醫療險轉變。從客戶角度而言，對于短期醫療險產品保證續保疑問關注的背后，是消費者但願擁有四支刀遊戲規則長期的醫療保障的巨大需求。然而，對于保險公司而言，首吃螃蟹者并非沒有顧慮。
我們一直積極介入這個產品的開闢和設計。從風險角度，醫療險是報銷型產品，未來的費用支出是不確認，這跟定額給付型產品不一樣。楊錚稱。
四支刀規則教學 楊錚以為，康健險的本性是控制康健風險，包含有做康健促進，協助用戶養成更好的生活習慣。平安康健險始終做三件事，一是保險保障本身，圍繞用戶端，在產品設計上推陳出新；二是康健控制，做好康健前置，協助用戶更康健；三是醫療服務，堆積優質的醫療服務資本。在其看來，要做好上述三點，離不開科技的賦能。
當保險公司沒有創建自己的用戶來歷才幹的時候，就只能依附大流量公司把持的渠道，高企的渠道費用、加之自身的控制成本，以及逐步上升的賠付率，整個行業靜態盈利就會陷入賠本田地，許多公司可能出現償付才幹不足的場合。楊錚預判。
在康健險市場，棋牌遊戲推薦有險企采取錨定競品謀略，即完全依據市場代價而非風險因子來進行自身產品定價，在楊錚看來，這種惡意競爭也會破環康健險市場的康健發展環境。對于長期醫療險經營而言，由于棋牌遊戲必勝攻略對保險公司的定價才幹提出更高要求，在報備過程中已與監管做了多輪溝通，但願把醫療險與康健控制更好的混合，通過康健控制和康健預防應對潛在風險。
康健信用背后的兩層深意：用戶良性輪迴，公司風險可控
據了解，依托于康健控制體系，首款20年保證續保的醫療險將費率與康健信用掛鉤，平安康健APP用戶如開通康健信用，堆積康健信用分，第二年續保時可享最高20%的費率優惠，費率優惠現在建置為五檔。
在楊錚看來，康健信用的推出，體現了保險公司的腳色轉變——從治已病到防未病，從被動理賠到全流程控制。其背后有兩層深意：一是通過康健控制模式的連續不斷升級，平安康健APP用戶可通過康健行為獲得切實的保險權益激勵，有助于形成越運動、越康健、越獎勵的良性輪迴；二是對于康健險公司來說，能更好地管理風險和賠付率，維護保障的不亂和可連續發展。
2024年起，國家開始大力提倡勉勵預防，減少醫療需求的辦理方案，出臺《康健中國2030安排綱要》等綱領性文件，強調以預防為主、關口前移，履行康健生活方式，減少疾病發作，促進資本下沉，實現可肩負、可連續的發展，這是開國以來首次將康健提至國家戰略層面。此后，平安康健險在該領域連續加碼科技的投入。
日前，平安康健險發表的《康健信用白皮書》顯示，三年時間，HelloRun康健控制策劃已協助1100萬用戶控制并提拔自己的康健程度。同時，已有過份459萬HelloRun用戶獲得了免費贈險保障，平安康健險提供的保額過份2782億元。聚焦到保障維度，數據顯示，康健信用分值越高的用戶，脫險率越低，生病越少，且醫療費用更低。此外，康健信用分值高的用戶保單持有率更高，其保障意識更強。
楊錚稱，從Discovery近二十年的實踐來看，康健控制對康健險有較大的正向陰礙，重要體目前續保、和改良賠付等方面。從長遠看，更康健的用戶會留下來，續保率將會明顯高于伴同。Discovery是南非最大的康健險公司，2024年以戰略投資者的地位入股平安康健險。
康健控制對續保、理賠的陰礙是肯定的。在平安康健科技互聯網事業群總經理馮晗看來，四年來，平安康健險連續不斷創造康健信用概念，把信用標簽貼在青年的線上客群身上，開闢個性化產品，知足他們的需求，形成平安康健險獨占的獲客思路。而通過與用戶更好的互動，對于康健險的遍及作用更大。
