立刻甲狀腺癌就不能當癌癥一樣賠了，要買的話你目前趕緊買。電話那頭朋友不容置疑的催促讓小吳好一頓緊張。早先單位體檢時，小吳注意到自己有良性甲狀腺結節，考慮到身邊親友摯友甲狀腺癌的高發率，正遲疑要不要買份商務四支刀詳細規則險穩妥點，看到新聞說以后重疾險定義有變化了，有的疾病賠付前提還放寬了，但聽朋友這麼一說，小吳難免又好一陣迷惘，究竟什麼時候買適合呢？
11月5日，重疾險市場迎來一個大動靜，中國保險行業協會、中國醫師協會(以下簡稱兩協會)正式發表《重大疾病保險的疾病定義採用規范(2024年修訂版)》(以下簡稱新規范，對應則稱老例范)，新規范給產品相應建置了3個月的過渡期，即老例范下的重疾險產品將在2024年2月1日前予以停售。
《每天經濟新聞》從業內獲悉，新規范下的部門產品最快本月就會上市，意味著重疾險市場即將正式步入新老換擋期。
在此次新規范下的條款中，讓消費者難以抉擇的變化有哪些？即將上線的新產品它香不香，老產品會否引起停售搶購潮？本文深入分析新規范的細節變化，但願能協助消費者更明晰地了解重疾險產品如何定義重疾，便于作出更合乎邏輯的買入決策。
近況：有超3000款產品，承保了近2億人次
此次新定義之前，保險行業的重疾險產品均是參照2024年中國保險行業協會與中國醫師協會聯盟發表的《重大疾病保險的疾病定義採用規范》(以下簡稱老例范)設計規定的。統計數據顯示，2024年至2024年間，重大疾病保險已為消費者提供了過份3000款產品，累計承保近2億人次。
但另一方面，跟著醫學臨床診斷尺度的改革和醫療專業的高速發展，老例范中的部門內容已不能完全符合當前行業發展的近況，從這個角度來看，本次新規范的實施無疑恰逢其時。
據悉，此次新規范的發表是由中國保險行業協會和中國醫師協會再聯手，在充分調研論證的根基上，對老例范進行了大批修訂。為了確保新規范符合最新醫學實踐尺度，中國醫師協會先后召開3次醫學專家論證會，組織協和醫院、人民醫院等11家三甲醫院的多位各學科領域著名醫學專家，對定義內容逐條進行論證研討，確保了新規范內容符合最新的醫學實踐。
中國醫師協會副秘書長謝啟麟表示：新規范中對疾病定義的改動更有利于保障消費者的權益。例如，以前心臟手術只有知足開胸前提才能得到保險補償，而最新的微創手術卻不在保險的賠付范圍內，這點極度不符合當前的醫療近況。此次新規范就制定了消費者采用微創專業等醫療手段也能得到保險補償，這大大地保障了消費者的權益，畢竟目前的醫學前提越來越好，越來越多的消費者可以採用更好的治療手段和治療方案。
值得一提的是，固然市場上差異的重疾險產品保障范圍各異，但從本性上看，各家保險公司根據老例范下的疾病定義，在產品設計中均以6+19為保障要點——即涵蓋6種必珍重疾，及19種可選重疾，因此差異的重疾險產品對于高風險疾病的蓋住并沒有太大的區別。
眾所周知，癌癥是發病率較高的重疾。依據保險公司披露的2024年理賠數據，6種必保疾病的理賠占比可達80%以上，此中惡性腫瘤的補償概率最高，在60%~80%左右。
在此次重疾險定義改動中，風險最高的6種疾病的具體變化如如何提高棋牌遊戲技巧何呢？總體來看，此次重疾險定義改動涉及的技術術語眾多，對平凡消費者而言，并不容易完全懂得。對比了新老例范條文，重點梳理了變化較大的四個方面。
變化一：甲狀腺癌分級，輕度賠付不超30%
新規范中，惡性腫瘤的分級，尤其是甲狀腺癌疑問是消費者關注的焦點之一。此次新規范的重要變化之一是將惡性腫瘤分辨成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤的TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌劃歸為惡性腫瘤(輕度)。
以上文提到的小吳為例，假設他買入了50萬保額的重疾險，在差異場合下賠付保額可能面對較大幅度的區別：
如在等候期后確診惡性腫瘤的分期為I期的甲狀腺癌，在新規范下則劃為惡性腫瘤——輕度，理賠金額僅為15萬元；而老產品則仍依照100%保額，即50萬元賠付。
為什麼新規范會特別對甲狀腺癌進行分級呢？
《中國癌癥登記年報2024》顯示，全國范圍內甲狀腺癌每年發病人數約17萬人，在所有惡性腫瘤中位于第七位。而在15~44歲中年輕人群中，甲狀腺癌發病率則排首位。
這一數據在保險公司的理賠教導中也得到佐證。統計了過份50家險企的2024年的理賠教導發明，絕大部門險企理賠數據顯示，甲狀腺癌的發病率在惡性腫瘤中是排在首位的。
不過，甲狀腺癌固然高發，但其逝去率相對其他癌癥并不高。依據2024年癌癥教導數據，環球的甲狀腺癌逝去率約為04%。與此同時，甲狀腺癌治療費用也相對不高。統計顯示，對于常見的低度惡性甲狀腺癌，在醫保報銷的場合下破費在萬元左右，具體手術費用與腫瘤大小、淋巴結遷移等場合有關。據中國衛生統計年鑒關于結節性甲狀腺腫瘤的出院者人均醫藥費數據，此類患者平均治療破費低于2萬元。
跟著醫療專業程度的發展和人們康健意識的提高，甲狀腺癌的檢出率連續不斷提高。由于醫療專業的發展，一些重疾在檢出率和醫療費用上確切已不再是人們本來所認知的重疾了，甲狀腺癌便是代表典型。一位保險精算人士對表示，這與重疾給付類產品的設計初衷有所偏差。依照重大疾病的定義來看，重大疾病保險應該保障的是低頻高損的風險。
由于甲狀腺癌具有高發但治療費用則相對較低的特點，近幾年來，圍繞要不要將甲狀腺癌淘汰出重疾險必保疾病范圍，行業連續熱議。許多國家和地域實際上都已經將甲狀腺癌淘汰出重疾險保障范圍，如香港地域的重疾險一般將T1N0M0的甲狀腺癌列為輕癥，只能賠付根本保額的20%左右。
有業內人士測算，不考慮其他變量場合下，若將分期為I期的分化型甲狀腺癌列入非必保險種，根據疾病發作率數據，重疾險保費約減低3%左右，理賠支援可下降12%左右，控費功效較為明顯。
當然，依照新規范分級后，診斷為重度甲狀腺癌仍會獲得100%的賠付。參照上述保險公司的理賠教導數據，甲狀腺癌的女性發病率顯著高于男人，但從男人惡性腫瘤的風險排名看，甲狀腺癌也并不低。在對甲狀腺癌分級后可以預見的是，惡性腫瘤(重度)的發作率下降，而惡性腫瘤(輕度)的發作率有所提高。
另一個值得關注的是，根據新規范，若Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌依照輕癥賠付，重疾險保障仍然連續，而根據老例范的100%賠付，則重疾險保障終止。鑒于疾病本身的不確認性，單從既定賠付結局來看，老例范下的老產專業棋牌遊戲平台品的實際賠付金額依然有一定的競爭力優勢，當然，這是針對甲狀腺癌風險較為敏感的人群而言。
變化二：擴展8種疾病保障范圍，放寬前提
2024年3月，徐先生因反復胸悶到醫院治療，經查抄其心臟血管堵塞已經過份了99%，需要當即進行支架手術。隨后，醫院為實在施經皮冠狀動脈腔內成形術、經皮冠狀動脈支架術，置入支架3枚，住院前后破費超10萬。醫生表示，依據徐先生那時的病情解析，其接納支架手術的不佳事件發作率在2%左右，而實行開胸手術的不佳事件發作率在8%左右。
出院后，徐先生向保險公司理賠但被拒。原因是，徐先生選擇的手術方式，不符合保險合同的理賠前提。依照合同約定，徐先生只有實施了開胸進行的冠狀動脈搭橋術，才符合重大疾病的約定。而冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻專業及其他非開胸的參與手術、腔鏡手術不在保障范圍內。 明明進行了冠狀動脈搭橋術，但理賠只認開胸，消費者在拒賠后紛飛表示不能接納，無形中也造成了保險產品在他們心目中都是騙人的這一認知。查閱發明，比年來，包含有心臟瓣膜手術、主動脈手術，雷同的不開胸不賠案例并不鮮見。但與此同時，跟著醫學專業的先進，外科手術向微創化發展已是大勢所趨，很多原本需要開胸或開腹的手術，早已被腔鏡或參與手術所代替。
鑒于此，依據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，是本次重疾定義修訂的重要內容之一。在上述案例中冠狀動脈搭橋術，便是賠付前提放寬的代表疾病之一，取消了原定義制定的必要實施了開胸這一限定前提，代之以實施了切高興包，賠付前提建置無疑更為合乎邏輯。
本次擴展疾病定義范圍的還有心臟瓣膜手術和主動脈手術，同樣放寬了部門定義條目賠付前提。如主動脈手術的定義除了治療主動脈疾病，還增加了治療主動脈創傷，開胸或開腹也涵蓋胸腔鏡下或腹腔鏡下的手術。
依據新老例范定義的變化，重大器官移植術——新增小腸的異體移植手術，而造血干細胞移植不再限定是異體移植，整體來看保障加倍有效和全面。
變化三：部門重疾冠以嚴重定義精確
新規范盡可能采用可以量化的客觀尺度或公認尺度，減少了主觀判定，使重大疾病的認定更明晰、透徹。如對惡性腫瘤的分級，老例范僅參考了世界衛生組織(WHO)《疾病和有關康健疑問的國際統計分類》(ICD)的惡性腫瘤種別，而新規范則在原定義根基上，引入了世界衛生組織(WHO)《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版(ICD-O-3)的腫瘤形態學尺度，加倍精確規范，也最大限度地避免了可能出現的懂得歧義和理賠爭議。
事實上，新定義下的惡性腫瘤名稱更換為惡性腫瘤——重度，客觀上理賠尺度也相應提高。除了上文提到的甲狀腺癌分級后部門視為輕度，相應理賠額度變少之外，對一些難以界定的情境，如交界惡性、潛在低度惡性腫瘤等，新定義也明確了不予或部門理賠。
在6種必保疾病中棋牌遊戲必勝攻略，新規范下優化的嚴重慢性腎臟病的理賠前提也更為嚴謹，此次修訂前，該疾病名稱為終末期腎病(或稱慢性腎性能衰竭尿毒癥期)。而另據了解，尿毒癥期和新規范下的慢性腎臟病5期實際都屬于腎衰竭晚期，但新規范則強調了紀律性透析(即每周進行血液透析，或每日進行腹膜透析)。
新規范還對包含有惡性腫瘤在內，急性心肌梗死、腦中風后遺癥等要點疾病予以了分級。重度疾病名稱改變為較重急性心肌梗死嚴重腦中風后遺癥。通過科學分級，一則符合當代醫學診療專業程度，將部門過去一刀切的重癥但現在診療費用不高、預后優良的疾病明確為輕癥疾病，賠付尺度也加倍合乎邏輯；其次，輕癥疾病尺度的不夠明晰一直是行業痛點，此次針對性規范了重大疾病保險市場行為，將有效減少不佳競爭和理賠糾紛。
在19種可選疾病中，也針對多種疾病理賠前提予以了較為嚴謹的定義修訂，如嚴重原發性肺動脈高壓改動為嚴重特發性肺動脈高壓后，理賠指標也相應有所調換。
變化四：賠付比例限制上突出了重癥保障
除了精準重疾定義、優化理賠尺度外，基于重大疾病評估模子，量化評估重大水平，并結合定義規范性和可操縱性，新規范將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。在賠付比例限制上，重點傾斜突出了重癥保障，輕癥賠付則不高于30%。
業內解析指出，三種新增重疾的嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，現在市面上的重疾險多已納入保障。而嚴重慢性呼吸衰竭是在比年來呼吸系統疾病增長的底細下提出的，但賠付前提建置也較為嚴謹。現在看來此三種新增重疾賠付占比低，但發病率有所提拔。
對于新規范下的輕癥疾病，最受關注的是輕度的惡性腫瘤。如新規范將甲狀腺癌按輕重水平進行分辨，即將TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌淘汰出惡性腫瘤——重度的范圍，但TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌屬于輕度惡性腫瘤，將依照輕癥理賠。此外根據老例范的定義，重疾險產品一般對原位癌按輕癥賠付，但依據新規范，原位癌既不是重疾，也不屬輕癥。
值得注意的是，新規范對輕癥賠付有不高于30%的要求。以50萬保額重疾險為例，由于市面上一些中小險企的輕癥保額最高可達50%甚至以上，此前對應的輕癥賠付能到達25萬元甚至更高，但新產品對此賠付不會高于15萬元。因此對于更關注輕癥理賠的消費者，無疑老例范下的重疾險產品仍有一定的吸引力。
據華金證券對新產品形態的預判，新規輕癥賠付上限30%，新產品或有兩種方案：
一是輕癥賠付統一30%，如此市面上中小險企主打40%~55%賠付比例下降，產品吸引力減低，而上市險企旗艦品20%提拔至30%，吸引力上升；二是另辟蹊徑，原有輕癥可改定義為諸如特定疾病等，與監管定義輕癥予以分辨，則產品吸引力維持不變。
此外，針對原位癌從惡性腫瘤中淘汰，是因其不屬于ICD-O-3腫瘤形態學尺度制定，但新品可以針對性增加相關責任保障。
新老產品最終比武有望帶動重疾險銷售激情
重疾險作為主要的保障類品種，如今已經成為越來越多的家庭標配。客觀來看，新產品拓展更大保障范圍的亮點，對標老產品甲狀腺癌100%理賠的優勢，兩方確切各有優勢。另一大消費者關懷的疑問還有保費，而這或許會成為重疾險新、老產品的最終比武。
依據中國精算師協會相關擔當人的表述，從代價上看，對于主流重疾險產品，假如在相同保障責任的條件下，重疾險產品代價略有下降，對于定期重疾險產品，部門年齡段的代價會有明顯下降。差異產品對各種因素的敏感性差異，重疾發作率是此中的主要因素之一。
也有觀點以為，在新版重疾經驗發作率表中，重大疾病的發作率將產生明顯的變化。越來越多的重疾青年化將導致30~40歲左右的中四支刀常見技巧年輕費率有較大上漲可能。
跟著最早一波重疾險新產品不日出場，保險公司的營銷造勢會否掀起一陣重疾險熱潮值得關注。另一方面，盡管監管規范炒停售銷售行為，但舊產品中的甲狀腺癌屬于重癥，停售或在一定水平上刺激買入意愿。
不論是新產品營銷造勢、還是老產品上演最后一波大戲，適逢保險業開門紅的主要時點，重疾險正肉眼可見地掀起一輪保險買入熱潮。( 涂穎浩 袁園)
