上海市浦東新區人民查察院的官微近日發表了一則動靜：《保險公司遇到會合退保危機背后卻有一群人賺得盆滿缽滿》，不僅揭破了保險詐騙的本相，也再次給保險行業的經營發展理念提出深刻警示。業內人士以為，對保險詐騙必要進行嚴打，同時，保險公司也必要擺正經營理念，完善風控手段，方可實現長遠發展。
精心設計形成鏈條實施保險詐騙
保險詐騙重要有保險金詐騙和保險傭金詐騙兩種類型。BestLayers聯盟創始人李世同通知《證券日報》，上海浦東新區查察院的這個案例重要聚焦保險傭金的詐騙。
依據浦東查察的官微動靜，2024年4月份，上海某保險經紀公司(下稱保險經紀公司)員工張小姐報案，其公司發明有客戶會合投訴退保，已對保險公司和保險經紀公司造成損失。至張小姐報案時，仍然還有大批客戶投訴退保。對于這次會合退保事件，張小姐說出了公司的懷疑：可能有社會上的人員伙同公司內部人員惡意騙取公司傭金。
經審查，上海市浦東新區查察院以涉嫌詐騙罪批準捕捉犯法嫌疑人85人，后又追捕31人。截至本年2月份，已有43名被告人獲判。現在，該案還在進一步審理中，涉案金額近萬萬元。
通過事件還原，這是一起涉案金額巨大、涉及人數眾多的保險詐騙案。而背后四支刀心得，則是保險經紀公司員工計劃的詐騙鏈條，在該鏈條上，有人擔當尋找虛假投保人，有人擔當虛假投保所需要的資金，有人提供地位信息和賬戶。在具體操縱模式上，在業務員的設計之下，投保人通過保險經紀公司買入保險，保險經紀公司隨即向業務員支付首年保險傭金。得到保險傭金后，投保人再以誤導投保之名進行惡意投訴退保，并從保險公司處獲得全額退保。
值得注意的是，在這起保險詐騙案中，多人主動提供地位信息和銀行卡，充當虛假保險投保人，在無真實投保意愿及需求的場合下，向保險公司虛假投保，此后又實施惡意投最佳棋牌遊戲排行訴退保，同樣構成詐騙罪。
事實上，這棋牌遊戲攻略大全起案例只是保險詐騙的冰山一角。以我國某一地域為例，上年該地域報送的保險業案件有25件，涉及金額411847萬元。此中21件為業外案件，涉及金額406497萬元，均為詐騙類案件。業外案件是指銀行保險機構以外的單位、人員，直接利用銀行保險機構產品、服務渠道等，以詐騙等方式嚴重侵犯銀行保險機構或客戶正當權益等機關立案查處的刑事犯法案件。
險企須擺正經營理念抓好風險管理
保險詐騙性質惡劣，必要進行嚴打。但透過案件本身，還有更多值得深思熟慮的疑問，而這與保險行業的經營理念春風控親暱相關。
無論是上年引起社會高度關注的代理退保黑產，還是上述保險傭金詐騙案，都需要途經一個環節，即投保人通過投訴要求保險公司全額退保。事實上，依據保險合同，在保險合同遲疑期之后退保，消費者將面對一定的損失，尤其是部門保障型產品的短期現金價值較低。
那麼，為何消費者通過惡意投訴可以獲得全額退保呢？李世同解析以為，一方面，是部門保險公司十分在意消費者投訴，不愿意投訴率在行業居前，遭遇消費者投訴就采取通融政策，進行全額退保；另一方面，在保險銷售過程中，部門保險營銷員或經紀人進行了銷售誤導，導致保險公司自身在退保案例中站不住腳，只能全額退保。
更深入來看，這與保險公司和保險經紀公司的經營理念過于激進，風控環節存在漏洞也有關系。上海浦東新區查察院一位承辦查察官指出，首年傭金過高這一不合乎邏輯的保險傭金建置造成了部門保險經紀人為了追求短期傭金長處而不惜鋌而走險。某大型壽險公司營銷員王小姐通知《證券日報》，該公司營銷員首年傭金比例大致為首年保費的40%，而行業里首年傭金高者可達首年保費的80%甚至過份100%，風格較為激進。風控方面，固然保險公司也進行了一些把控，但保險營銷行業的不規范和高流動性必定導致保險公司部門傭金難以追回。
上述查察官指出，保險行業有一種行為叫自買單，是業務員為了業績達標而采取的一種行為。但自買單應真實投保、不進行惡意退保，要麼事后退保、不收取傭金。然而，行業中卻逐步衍生出一種收取傭金且惡意退保的所謂的自買單。也正由於自買單現象在業內很常見，相關保險機構對一些反常投保的風險防控也不到位。
上海浦東新區查察院《查察發起書》明確四支刀高級攻略指出，該案所涉的保險公司在保險營銷的簽訂審核、流程管控上的漏洞，在保險傭金建置上的壞處，在從業人員的準入門檻、監視機制上的不足，客觀上縱容了犯法行為的深入和繼續。同時，保險經紀公司在保險團隊的引進和監視、業務員真實地位的審核等方面存在漏洞。
面臨保險詐騙，保險公司怎麼辦？上海浦東查察院也提出了有針對性的發起。例如，嚴格從業人員的準入門檻，加強業務員的地位審查，清查借用他人地位掛靠業務的場合，完善保險從業人員黑名單制度。規定蓋住退保全過程的制度和操縱規范；示知保險消費者惡意退保可能會面對的法律訴訟風險；定期排查，及時中止反常退保場合。(
