近日，新三板掛牌保險中介機構鼎宏保險銷售股份有限公司(下稱鼎宏保險)發表2024年年報，教導顯示，該公司2024年實現營業收入244億元，同比下降1036%；實現歸母凈利潤518萬元，同比下滑1854%。
實際上，跟著財險市場競爭進入紅海，同時遭受商車費改深化，以及報行合一政策陰礙，以車險業務為主的保險中介公司利潤遭受差異水平陰礙。而從長期來看，保險中介難題的日子還會連續，如何轉型也是整個行業所面對的共同課題。
作為較早布局互聯網業務的保險中介機構，鼎宏保險在成立之初就在布局汽車后市場產業鏈，例如收購汽車服務公司、推進車管家O2O平臺的建設，以及通過自建或聯盟線下服務商，提供脫險后保險理賠配套服務。但從近況來看，其互聯網方位的轉型仍見效甚微。
扣非凈利潤腰斬 業務會合度高
依據年報，2024年，鼎宏保險實現扣非凈利潤2405萬元，同比下滑5028%；營業利潤為37465萬，同比減少4238%。對此，該公司辯白稱為因保險代理業務傭金結費率下降所致。而作為一家保險中介機構，保險代理傭金為其重要收入，但2024年鼎宏保險的保險代理業務營收為232億，同比縮減了11%。
針對代理傭金下降風險，鼎宏保險表示，考慮到公司收入重要來歷于保險代理傭金，而傭金收入的比例通常是由上游的各個保險公司通過與本公司談判之后以書面合同的格式終極確認下來。保險代理合同中注明的傭金收入比例通常是考慮了以下的因素之后確認的：當前經濟景氣量、當地法律律例以及任何對保險公司產生陰礙的稅收及同業競爭性因素。可見，以上因素并非在保險代理公司可控范圍內。任何傭金收入比例上的變化都會對公司的利潤場合以及未來運營產生直接的陰礙。鼎宏保險說道。
成立于2024年的鼎宏保險，由寧波轎辰集團股份有限公司出資設立，是全國第二家全國性技術汽車保險銷售公司，因此，棋牌遊戲分析該公司重要以銷售車險為主。
一直以來，財險市場馬太效應凸顯，僅財險老三家就占去了過份6成的市場份額，這種行業現象也導致鼎宏保險存在客戶會合度高的風險。據其年報，該公司7725%銷售占比來自于5家保險機構，此中來自于人保財險的業務占比到達3712%，來自太保財險的業務占比為188%，來自平安財險的業務占比為1004%。
對于業務會合度較高的理由和陰礙，有業內人士指出，這是由保險行業自身市場相對會合所致，也在一定水平上反應了鼎宏保險與這些保險公司的業務依存關系。當中介機構過多依賴某幾家保險公司時，容易遭受政策陰礙而不利于不亂發展，假如未來這幾家保險公司經營不利，也勢必將對中介機構未來的業務發展構成不利陰礙。
實際上，鼎宏保險在成立初期，也履歷過較快的發展階段。2024年登陸新三板后，當年就實現了127億元的營收，同比增長12128%，凈利潤到達10417萬，同比增長3448%。此后兩年該公司維持了上行趨勢。直到2024年，該公司營業收入同比縮減約三成，凈利潤也大幅下滑，從2024年的1四支刀遊戲策略41398萬縮水至2024年的63573萬，同比縮減5504%，扣非凈利潤則更是縮減了6227%。
彼時，鼎宏保險對此辯白為，重要受車險報行合一政策的實施，使行業競爭更為劇烈，平均結傭比例下降，導致公司營業收入大幅下降，在成本結費程度遲鈍下降的場合下，毛利率下滑。
的確，近幾年，監管連續加大車險市場整頓。2024年監管部分出臺《關于整治機動車輛保險市場亂象的告訴》，強調各財產保險公司應加強對車險中介業務的合規性管控，推行對中介機構及個人的授權和控制責任。不得委托未贏得正當資格的機構從事保險銷售活動，不得向不具備正當資格的機構支付或變相支付車險手續費。不得委托或放蕩合作中介機構將車險代理權轉授給其他機構。
2024年7月銀保監會發表的《中國銀保監會辦公廳關于商務車險費率監管有關要求的告訴》制定，險企報給銀保四支刀基礎教學監會的手續費用需要與實際採用的費用維持一致，這也便是業內俗稱的車險報行合一。此中，監管明確指出，手續費具體是指向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的所有費用，包含有手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭金等。
2024年2月、5月、7月，中國銀保監會相繼發表了《關于近期車險市場監管有關場合的函》《關于繼續加大車險市場亂象四支刀高手教學整治力度有關事項的函》《關于加大車險違法違規行為處理力度有關事項的函》。此中5月發表的文件中，銀保監會發起各局加大對保險中介機構的監管力度。對于查實保險機構違法違規行為涉及相關中介機構違法違規的，銀保監局可依據實際場合，依法采取責令修正、罰款、取締、充公違法所得直至吊銷業務允許證等監管措施。
2024年，車險綜修正式執行，商車險產品附加費用率的上限從35%下調至25%，預期賠付率從65%提拔到75%，為保障消費者權益，提供更為質優價廉的車險產品，而行業整體也隨之出現保費與傭金的雙降局面，這也直接反應在保險機構的營收與利潤數據上。
互聯網巨頭搶灘中介市場數字化轉型迫在眉睫
跟著財險市場競爭進入紅海，同時遭受商車費改深化，以及報行合一政策陰礙，以車險業務為主的保險中介公司利潤遭受差異水平陰礙，而不得不謀求轉型。
鼎宏保險亦在年報中表示，在互聯網行業巨頭搶灘保險中介市場的態勢下，掌握大流量的大型互聯網公司，以及擁有場景優勢的汽車行業、建筑行業、零售行業的巨頭未來都有可能搶灘保險中介市場，強橫參與保險生態鏈。同時跟著費改的推進和費率監管的加強，保險中介之間的競爭日益加劇。公司需主動安適行業整體發展環境，在有效夯實現有業務體系的根基上，積極試探創建鼎宏保險的要點競爭力與盈利體系。
據了解，遊戲、百度、螞蟻金服、美團、360等互聯網巨頭近幾年紛飛搶灘保險中介市場，中車集團、北汽集團等國有重點企業亦已躋身保險中介領域。鼎宏保險坦言，互聯網保險產品的推出，對傳統保險市場形成了巨大的競爭力和沖擊力。相對傳統保險中介機構的粗放銷售方式，互聯網大數據優勢發掘客戶加倍精準，而現在公司在保險前端的信息專業方面的積累不足，需主動作為，迎頭遇上險企數字化轉型的浪潮，安適互聯網專業的新變化。
本報注意到，鼎宏保險屬于較早布局互聯網業務的保險中介機構。早在成立之初，鼎宏保險經典棋牌遊戲攻略在發展保險銷售業務的同時，就在布局汽車后市場產業鏈，例如收購汽車服務公司、推進車管家o2o平臺的建設，以及通過自建或聯盟線下服務商，提供脫險后保險理賠配套服務。
但從近況來看，鼎宏保險互聯網模式轉型并不算勝利。該公司在年報中表示，公司自主研發的鼎壹車管家o2o平臺，由PC端、挪動互聯網APP、服務號、WAP微站四大系統組成。公司o2o平臺的運營將極大地推動公司汽車后市場業務的開展并增強公司車險用戶的客戶體驗。然而，在o2o平臺運營過程中，仍然要面對雙方面風險。
一方面是短期成本劣勢。盡管長期來看，o2o平臺省去了大批人工成本的投入，具備成本上的優勢，但開展o2o平臺需要巨大的前期投入，如挪動端應用開闢、雇傭技術團隊以及系統后期維護與控制，包含有需要付出的時間成本、時機成本等，因此造成o2o平臺在短期內有一定成本風險。
另一方面是系統安全風險。o2o平臺會涉及大批客戶信息及車輛信息甚至客戶投保時所提供信息的保密疑問等主要信息，因此維護網絡安全、保衛和防範個人及企業信息外泄是保險業共同面對的主要課題。
