最高600萬醫療保障，首月僅1元？介入直播并投保就能獲得一臺冰箱？搜索保險相關信息后電話便被打爆？……急功近利的營銷展業模式，違反保險業運營邏輯的同時，亦有侵害消費者權利、陰礙保險業形象的風險。
那麼，消費者如何在陷阱環繞的保險網絡之間擦亮眼防掉坑？保險機構和監管部分又應如何為保險業激濁揚清？
貓膩一：虛假宣傳
戳！最高600萬醫療保障，首月僅1元約請摯友投保送紅包……4月初，李亮(本書生名皆為假名)看到上述興奮人心的宣傳語后便通過某保險中介公共號加入活動。然而令他意想不到的是，時至今天依然沒有領到紅包。
李亮說，約請兩個摯友投保，就能領取20元現金。公共號后臺顯示我已經獲得摯友助力，紅包已進款，但實際上直到活動過時，我都沒有接收錢。
李亮的遇到并非孤例。查詢黑貓投訴平臺，北京商報發明近期不少網友為介入拉人頭送紅包活動未有下文而大吐苦水。
專家拆招：‘拉人頭投保，摯友助力贏紅包’等宣傳稱為病毒式營銷，或者裂變式營銷。有業內人士辯白。
若該保險中介給客戶20元紅包會涉及違規返傭，不給顯然是涉嫌虛假宣傳。首都經貿大學保險系副主任李文中表示，這種病毒式營銷對于中介而言能夠較快實現業務擴張，但此例中亦涉嫌違背監管制定和虛假宣傳，會遭受監管處罰，也會妨害中介機構的市場形象。
此外，有精算師指出，一般來說短險月繳總費用高出年繳費用，所謂首月1元看似優惠，實際上是將首月相較后面月份的金額分攤至后續月份中，很多保險營銷過程不對此進行標明強調，容易對消費者形成誤導。在這方面，該精算師發起監管下狠手整頓。
對于所謂拉人頭投保發紅包返現的活動，中國精算師協會創始會員徐昱琛則發起，對于消費者來說，咨詢技術保險代理人買的保險對不對、能不能賠、怎麼賠，提拔保險素養，亦是極度主要的事。
貓膩二：違規返傭
姐，來嗎？今晚我們平臺會有一個財險直播，假如那時投保的話，會有大到冰箱小得手機的投保獎勵。 某保險中介平臺工作人員丁宋向北京商報發送了觀看直全球棋牌遊戲平台播的約請。
雷同現象在黑貓投訴平臺上屢見不鮮。投訴人趙呂便表示：我在某綜合金融平臺上看到‘你有66元紅包待領取’的廣告，點進去后發明是‘再投一筆養老金’的宣傳。養老金投保按鈕處，能看到‘66元紅包’的字樣。點擊投保之后，會顯示保費相較原價減少66元。
專家拆招：《保險法》制定，保險代理人、保險經紀人及其從業人員在解決保險業務活動中不得給予或者允諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的長處。
互聯網保險違規返傭行為有何危害？上述人士表示，保險公司的風險曝光具有滯后性，使得定價、承保、投資等活動可能過度樂觀，甚至使得當期經營者期望迴避之后的償付責任。因此，保險市場不能進行過度的代價(費率)競爭，返傭的實質是拉低保險產品的費率，有害于保險市場的康健。
因此，為了整個保險業的長期不亂發展，李文中發起，四支刀規則教學影片對于消費者來說，買保險應該更看重保險公司的安全性與服務質量，不要貪圖一些面前長處，配合某些保險公司的不合法競爭行為。羊毛出在羊身上，保險公司的這些額外的支出終極都是要消費者來買單的。他如是表示。
同時李文中指出，對于監管機關，為了營造優良的保險市場競爭環境，對于這些不合法競爭行為要依法給予嚴肅處罰；對于保險機構，一方面要加強公司內部的合規控制，另一方面要避免由於考核機制和指標不合乎邏輯導致相關工作崗位人員的違規行為。
貓膩三：信息被盜
垃圾郵件太多，導師給我的論文改動郵件都被埋沒了。大學生邱宋最棋牌遊戲論壇近十分痛苦——自己在某證券咨詢網站注冊會員后，她的郵箱開始接連連續不斷接收來自各個險企約請投保的鏈接。
邱宋說：我之前為了寫論文搜集最新數據，注冊了這家咨詢網站的會員，并沒有想著投保。可是那之后，各個保險公司源源連續不斷給我發來保險推銷郵件，我懷疑它們從網站買來了我的私家信息。
無獨占偶，家住北京的張陳也以為，自己遭受了保險推銷垃圾信息的騷擾。他表示：原來我最近有投保意愿，在手機瀏覽器上搜了搜保險咨詢，甚至都沒注冊什麼賬號，也沒填寫任何資料。可是隨后的一兩個月，我的手機便快被保險推銷電話打爆了。
專家拆招：個人隱私信息被保險公司的人直接眼見、內部泄密，叫直接信息泄露。而徐昱琛指出，對于互聯網保險業務來說，隱性的信息泄露加倍防不勝防。他舉例說明：好比手機上有cookie紀實瀏覽信息，而瀏覽四支刀高級攻略器在一些社交賬號上有小程序，其授權許多本就要用得手機號。當最近搜索保險信息的數據被紀實并傳輸，大數據解析出用戶近期對保險感嗜好，保險推銷電話、短信隨之而來。
大數據無處不在，信息泄露帶來垃圾信息的狀況，顯然很難憑消費者自身氣力規避，而因噎廢食更不可取。對此，徐昱琛表示，一方面，行業要創建消費者對信息泄露的認知，另一方面消費者也要注意咨詢技術人士，提拔保險素養，避免被垃圾推銷信息攙和，做出不合自身需求的保險決策。
對于互聯網保險信息安全亂象，銀保監會保險中介監管部市場解析處處長王磊指出，傳統的保險業務都是在線下進行，保險公司內部的系統信息安全得到有效的保衛。目前一些都放在了網上，客戶的資金支付以及用戶的信息都會合在互聯網系統上，一旦系統被黑客進攻，可能會導致資金被竊取，用戶信息被非法利用的風險。
貓膩四：自動扣費
我曾經在上誤點某險企廣告，可是并無知道自己買了保險。當徐月接收4685元的保費扣除短信時，她感覺很茫然。
徐月立即在投訴中投訴了該險企的亂扣費現象，并聯系了客服。然而很快，客服打來電話，要求徐月撤銷扣費投訴。客服‘恐嚇’我說，不撤銷投訴，就不給退錢。對此，徐月回憶道。
北京商報在黑貓投訴平臺輸入保險投訴字樣，發明多名消費者投訴未經本人批准私自扣費的紀實。
專家拆招：有保險公司相關人士以為，用戶提到的自動續費私自扣款，是由於用戶選擇了月繳方式。其介紹稱：只有用戶簽訂了保險合同并通過第三方支付工具確定授權后，才能每月自動續費、扣費。
不過，亦有業內人士直言，險企在這些投訴中扮演的腳色并不純白無辜。
有資深保險經紀人便指出，消費者投訴棋牌遊戲賺錢保險機構自動扣費，一般源于部門互聯網保險機構為了吸引客戶流量，建置了極低的投保門檻。然而，保險產品是金融產品，尤其是此中互聯網醫療險等產品每年的費率可能出現波動，后續產生的隱形費用有可能極度高。
歸根究底，這是急于發展的保險機構和老黎民對照滯后的保險意識觀念之間的矛盾。該人士以為，產生亂扣費方面的投訴，幾乎是必定出現的事情。
對此，業內人士發起，消費者需要擦亮眼睛、明辨靠譜銷售渠道，不要輕信低費率產品的吸引，而是要考慮保險產品真正的性能和作用，全面、詳細了解了某一產品的來龍去脈之后，再選擇投保。掉坑之后，消費者或可酌情考慮與保險公司溝通合乎邏輯維權。
除了消費者需要用保險知識武裝自身，李文中亦指出，開展互聯網保險業務時，保險機構應嚴格遵循《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯控制的告訴》，可相當大水平避免上述場合出現。同時，保險機構可考慮對消費者交費方式建置二次確定選項，并在第一次確定后彈出窗口，叮囑確定的法律后果，并再次提請消費者確定。
