民以食為天，牽動14億人的糧食疑問不能造假，農業保險承保亦不能摻沙子。6月2日，北京商報從業內渠道獨家獲悉，日前銀保監會財險部發表《農業保險承保理賠控制設法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，涉及培植業、養殖業、林業，對農險的承保與理賠控制立規程，劍指銷售誤導、違規返傭、虛假承保理賠等亂象。
業內人士以為，《意見稿》對于信披、定損等環節加強規范要求，若落實到位將使得農險領域重重亂象無所遁形；然而，其背后險企要到達合規尺度需提高的成本，亦應被監管納入考量之中。
承保環節強信披投保信息成標配
事關培植業、養殖業和森林保險業務，《意見稿》的出爐，是為了強化農業保險監管，進一步規范農業保險市場秩序，維護被保險人正當權益。
在承保環節，《意見稿》擬對投保方式、政策宣講和投保示知等方面的控制進行了規范，并強調了確保莊家的知情權和自主權，不得誘騙誤導莊家投保，不得以不合法手段逼迫莊家投保或限制莊家投保，以及不得違規返傭的自愿原則。
而在投保信息方面，客戶信息和保險標的信息等成為標配。此中，保險標的信息包含有培植業保險標的數目、地塊或村組位置，養殖業保險標的數目、地點和標的信息，森林保險林木屬性等。此外，投保險種、保費金額、保險費率、自繳保費、保險金額、保險時期等其他信息亦不可落下。
《意見稿》顯示，上述信息應當在業務系統中建置為必錄項，確保投保信息規范、完整、精確。保險機構應當加強科技應用，可以采用生物辨別等專業手段對標的進行標識并紀實。
此外，《意見稿》對農險信息采集、標的查驗等亦作出要求。文件指出，保險機構應當依據保險標的風險狀況和分布場合，采用全檢或者抽查方式查驗標的，核查保險標的位置、數目、權屬春風險狀況。
核保環節，《意見稿》則要求保險機構應當會合核保，原則上由總公司或省級分公司會合核保，并為投保單、分戶投保清單、驗標記憶、承保公示資料等承保要件以及保險金額、保險費率、保險時期等承保前提劃重點，要求重點審核承保信息的真實性、精確性、完整性。
理賠環節定時限明確環環相扣時間表
天下武功，唯快不破，理賠服務的高速高效，是很多險企占領消費者心智的制勝法寶。北京商報梳理發明，在理賠控制方面，《意見稿》擬為多個環節劃定時間表。
比如《意見稿》要求保險機構應當加強接報案控制，維持報案渠道通暢，24小時接納莊家報案。同時，應當在接到報案后24小時進行查勘，因客觀理由難以及時進行的，應當與報案人聯系并說明理由。
同時，保險機構應當加強立案控制。《意見稿》制定。對屬于保險責任的案件，保險機構應當及時立案，報案后過份10日尚未立案的，業務系統應當強制自動立案。
而在核定損失方面，《意見稿》亦劃定時限。具體而言，培植業保險發作保險事故造成絕收的，應當在接到報案后20日內完工損失核定；發作保險事故造成部門損失的，應當在農作物收獲后20日內完工損失核定。
另有，養殖業保險應當在接到報案后3日內完工損失核定，發作重大災難、大范圍疫情以及其他特殊情境除外；森林保險應當在保險事故觀測期滿20日內完工損失核定，發作重大災難等其他特殊情境除外。對于損失核定需要較長時間的，保險機構應當做好辯白說明工作。
保險機構應當加強案件拒賠控制。對于不屬于保險責任的，應當在核定之日起3日內向被保險人發出拒賠告訴書，并說明原因。莊家團體投保的，保險機構應當對分戶定損結局進行不少于3天的理賠公示。保險機構應當在與被保險人達成補償協議后10日內或者依照保險合同約定的時限，向被保險人的銀行賬戶建議保險賠款轉賬支付，留存支付證明，并將理賠信息及時示知被保險人。
逾期事項方面，保險機構自接收被保險人補償請和解有關證明、資料之日起60日內，對賠款金額不能確認的，應當依據已有證明和資料可以確認的數額先予支付；待終極確認補償金額并達成補償協議后10日內支付相應差額。
虛假承保理賠亂象頻現合規成本或為元兇
早在《意見稿》出臺之前，農險全球棋牌遊戲推薦承保理賠的監管亂象便層出不窮。業內人士以為，此次《意見稿》中關于加強信息披露、規范核保定損等方面的措施，將有力遏制這些亂象的發作。
據北京商報不完全統計發明，年內農險相關的約60張罰單中，農險承保理賠檔案不真實、不完整，以及農險分攤費用不真實等亂象頻發。引人矚目的是，罰單之中還出現將他人培植的番茄改為能夠解決國家政策性農業保險的棉花予以承保，進行虛假承保、理賠的偷梁換柱之舉。
為何農險承保理賠亂象頻出？中國社會科學院保險與經濟發展研究中央副主任王向楠以為，農險承保標的是植物動物，單個價值普遍不大，且多處于在生長期，所以標的的實名制和損失計量均有難度。整體看，養殖業較之培植業、林業一般更難辨，扇貝等水產品養殖較之牲畜養殖更難。
有的地域出于嫌定損麻煩，甚至是調節資金等四支刀遊戲規則理由，存在過于粗略理賠的場合。一些下層團體與保險公司在解決投保承保時，作為被保險人的單個莊家并不清楚保險合同的內容。有些地域農險保費拖欠較嚴重。王向楠如是辯白道。
不過，王向楠同時以為，《意如何玩四支刀見稿》勉勵保險公司采用遙感、無人機、生物辨別等專業，支援保險公司與幾類包辦組織開展多維合作，并進行控制訓練，這些是實現農險規范化經營、減低農險運營成本的推動力。此外，《意見稿》的內控控制的制定較細致，讓農險業務符合正常金融監管尺度的要求，并經得起政府審計。
而據清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中央研究總監朱俊生則解析稱，造成農險承保理賠監管亂象的理由，除了一些險企風控出疑問、合規不到位之外，也與現在農業保險的整體經營模式有關。朱俊生指出，中國式小農經營模式占比高，但產品形態方面要求承保理賠到戶，實際當中很難落實，由於莊家太多，險企當下人力、科技很難做到這一全球棋牌遊戲平台點，這此中存在沖突。
假如這種經營模式沒有有效的變更，保險公司事實上很難做到告訴中的這些要求；或者說，假如要做到這些要求，其整體成本可能會提拔到很高程度，我以為這是監管需要納入考慮的。朱俊生表白了如是憂慮。
經營模式level up 破合規成本僵局
比年來，政府對農業保險的支援力度連續不斷加大，連續推動農業保險擴面、增品、提標。就在日前銀保監會新聞發表會上，銀保監會普惠金融部一級巡視員毛赤軍便表示，將優化農險監管制度，規定出臺農業保險承保理賠控制設法，推動農業保險高質量發展，為《意見稿》的出爐設下鋪墊。
而年內《關于全面推進村莊振興加速農業農村當代化的意見》亦提出，擴大三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍；支援有前提的省份減低產糧大縣三大糧食作物農業保險保費縣級補貼比例；將場所優勢特色農產品保險以獎代補做法逐漸擴大到全國；健全農業再保險制度；發揮保險+期貨在服務村莊產業發展中的作用等。
往前追溯，2024年，銀保監會、農業農村部等出臺了一系列推動農業保險高質量發展的政策，包含有擴大以獎代補試點范圍，明確市場準入機制，完善農業保險市場招標條例，完善農業保險定價機制，進一步健全大災風險散開機制等。
在高強度政策扶持之下，數據顯示，農業保險保費收入增長趕快，從2024年的533億元快速增加至2024年的81493億元。折合成美元，2024年我國農險保費收入約為118億美元，已經超越美國農業保險2024年預測104億美元的保費收入，成為環球最大的農業保險市場。
跟著農業保險市場的快速成長，農業保險保費收入占財產保險保費收入的比例也逐漸提高至2024年的683%，成為市場增量的主要功勞者。
與此同時，據朱俊生介紹，跟著保費收入規模的擴大以及畝均保險金額的逐漸提高，我國農業保險提供的風險保障金額連續不斷增加棋牌遊戲平台，保障性能進一步彰顯，初步發揮了農業保險對于損失賠償和覆原生產的作用。朱俊生亦指出，而今農險發展亦展示出承保利潤大幅下降，農業保險經營壓力凸顯；市場主體連續不斷增加，會合度較高；專業創造提拔農險經營效率等特點。
這些政策有助于擴大農業保險蓋住面，提高保障程度，完善風險散開機制，提拔糧食和主要農產品供應保障才幹。對于上述政策，朱俊生如是評價。但同時他也指出，相對于村莊振興戰略對于農業保險的新要求而言，現在促進農業保險高質量的政策體系尚存在一些挑戰。
朱俊生直言，內地農險政策現在對于新型農村經營主體的保障程度有待提高、財政補貼政策有待優化、經營模式有待創造、大災風險散開制度有待完善、制度風險有待防范。對此他發起，新型經營主體的快速發展需要農業保險提供更大支援，農業和農村新業態發展需要農業保險提供保障，村莊治理才幹當代化需要農業保險拓展新性能，農業保險將從小農險發展到大農險的新階段。
要提高對于新型農業經營主體的保障程度、優化財政補貼政策、促進經營模式創造、完善大災風險散開制度、防范與化解制度風險。朱俊生表示，要打破險企在農險合規中的成本僵局，需要更多在經營模式創造上做文章。他指出：為了實現農業保險經營模式創造，要創建普惠性農業保險體系，以指數保險代替傳統的農業保險產品，減低買賣成本，提高供應效率，從而增強農險的可連續發展才幹。（
