近日，銀保監會發表《關于規范保險公司城市定制型商務醫療保險業務的告訴》，城市定制型商務醫療保險是惠民保的官方定義。自上年11月20日監管下發征求意見稿后，時隔半年，規范惠民保業務的正式文件趕快出臺，觸發了行業關注。
上年以來，惠民保迎來井噴式發展。據銀保監會披露，2024年全國累計超4000萬人參保惠民保（各地名稱各異）。而依據國泰君安研究團隊測算，截至2024年5月末全國惠民保累計參保5600萬人。參保人5個月暴增約40%。爆發式增長的參保人數觸發了監管部分對保險公司業務經驗、風控才幹、服務程度的憂慮。
對于監管部分規范惠民保業務，一家大型壽險公司運營中央相關擔當人對《證券日報》表示，惠民保對保險公司最大的考驗還是精算數據欠缺觸發的風控疑問，這和所謂的網紅百萬醫療險一樣。因此，不少惠民保建置了較高的免賠額以減低風險，但若業務量過大，肯定會考驗保險公司風控才幹和服務程度，包含有投訴量增大等疑問。由此可見，監管部分規范惠民保起到了防患于未然的積極功效。從長遠來看，惠民保康健發展可以教養線上棋牌遊戲平台消費者的保險意識，相關規范文件能促進險企合規經營，對行業發展是好事。
從消費者投保的角度來看，僅投保惠民保，保障可能并不全面。資深精算師徐昱琛在接納《證券日報》采訪時表示，想要對立大病風險，安全的線上棋牌遊戲做好重疾險+醫療險搭配，才是一個正確的部署思路。
惠民保參保人數井噴式增長
惠民保是由場所政府牽頭、保險公司承保，面向醫保參保人員的普惠型增補醫療保險產品，定位是在醫保之后提供二次保障，重要為遷移醫保內大病大額自負費用的開銷而設。
惠民保雛形是2024年12月份深圳市政府試點推出的由深圳市政府主導、平安養老險承辦的重特大疾病增補醫療保險，當年參保人數即達264萬。隨后，南京、珠海、廣州等地相繼推出各市惠民保產品。2024年以來，低門檻、低保費、高保額的特征，疊加國家政策及其他各種因素的陰礙，惠民保展示井噴態勢。2024年共有23省82個地域179個地市111款產品上線，累計超4000萬人參保，保費收入超50億元。
惠民保參保人數的快速增長，源于其投保門檻低、保費低、保額高級極具吸引力的特征。具體來看，例如，本年5月9日，在惠她保發表現場了解到，該產品面向18周歲-65周歲的北京市根本醫療保險女性參保人，無需體檢，有既往癥人群均可投保；保費統一為89元人年，老小同價，參保人最高可獲得200萬元的保險保障。
平安證券解析師王維逸將市面上惠民保與百萬醫療險、特藥險等雷同產品進行對比并指出，固然惠民保留在保障范圍較窄、報銷比例偏低，免賠額更高（多為2萬元）等劣勢。但惠民保的優勢是承保前提相對寬松，無年齡和康健程度要求，可帶病投保，且保費最低，大多100元以下，具有普惠性特征。對比來看，百萬醫療險和特藥險有年齡限制，且康健示知較為嚴格；百萬醫療險保費最高，平均為300元-400元，特藥險其次，平均200元以下。普惠性是惠民保參保人大幅增長的主要理由之一。
部門場所政府的大力推動也是惠民保參保人數增長的主要因素。政府支援可提高公共信任度，政府介入度高的產品參保人數和參保率較高。
例如，深圳、珠海等地的政府通過出臺相關文件、介入產品設計和營銷推廣，與承保公司進行深層次的合作，并支援通過醫療保險個人賬戶余額買入。政府積極的政策為產品推廣創新優良的環境，政府的背書為險企提供流量支援，減低宣傳推廣成本。兩市惠民保產品滲入率遠超其他各市，差別達56%和34%。
正如上述險企運營中央相關擔當人所說，不少險企但願介入惠民保為公司創新流量，擴大品牌佳譽度，但精算數據春風控是實現盈虧均衡不得不考慮的主要因素。若政府相關部分提供醫保數據則可協助險企辦理部門精算春風控疑問，使得相同代價下產品蓋住范圍更廣。如淄博醫保局通過調研，深入研究產品與當地醫保、與市民用新手棋牌遊戲藥銜接方式，終極淄博齊惠保統一醫保內外報銷比例（80%）及16種特藥，四支刀教學步驟產品定價為99元，參保率近30%。
也從中國太保獲悉，4月27日，由太保壽險首席承保，聯盟中國人壽等8家險企共同承保的滬惠保正式發表，該產品由上海市醫療保障局傳授、上海銀保監局監視、上海市保險同業公會調和，上海市大數據中央提供專業支援。滬惠保一經上線投保量一路高歌猛進，上線12個小時參保人數破100萬人，24小時破150萬人，31小時破200萬人。上線滿月之際，其投保人數增至575萬人。
部門險企業務經驗與風控才幹不足
惠民保井噴式增長，觸發監管對該類業務野蠻生長的警惕。
2024年11月20日，銀保監會人身險部下發《關于規范保險公司城市定制型商務醫療保險業務的告訴（征求意見稿）》。時隔半年，2024年6月2日，《關于規范保險公司城市定制型商務醫療保險業務的告訴》出臺，惠民保業務發展迎來全面監管時代。
銀保監會相關擔當人表示，現在大多數項目剛啟動，業務模式、保障責任、費率程度、增值服務等仍在試探之中，但也存在一些疑問，重要表目前：一是部門地域保障方案數據根基不足、缺乏風險測算，并未結合當地經濟發展、醫療費用程度、根本醫保政策、投保規模等根本要素，也未充分利用既往醫保數據進行精算定價。二是定制醫療保險業務受眾廣，要求承保公司具有完善的信息系統建設，能夠實現與醫保系統對接并完工一站式總結，同時對線下客戶咨詢、理賠等服務才幹也有較高要求。現在部門承保公司業務經驗、風控才幹不足，服務程度參差不齊，可連續服務才幹不強。
基于此，銀保監會對惠民保介入各方提出四大要求：一是強化依法合規。要求保險公司依照商務保險經營紀律和市場化原則，科學合乎邏輯規定保障方案。規范業務開展，提高控制服務效率春風險管理才幹。
二是壓實主體責任。總公司對開展定制醫療保險業務負控制責任，須審核保障方案和承保產品，加強統一控制，規范業務流程，完善內部問責機制。
三是明確監管要求。加大日常監管力度，對低價惡性競爭、虛假宣傳等違規行為重點查處，維護市場秩序，保障業務平穩運行。
四是加強行業自律。
據了解，現在惠民保以財險公司為重要介入方。壽險公司自身的資源實力較為雄厚，更關注長期可連續性，主流險企業務重點更側重于長期重疾險，而對惠民保等一年期產品的懇切較低。
平安證券研究團隊本年2月26日發表的統計數據也顯示，財險、壽險、養老險公司介入頻次差別為 89次、29次、27次。
不過，財險公司承保的一年期醫療險仍處于普虧狀態，壽險公司承保的短期醫療險賠款增速也較快。《證券日報》獲悉，本年一季度，產險公司康健險承保賠本759億元，由于產險公司承保的康健險重要為惠民保、百萬醫療險等一年期產品，因此，不去除惠民保賠本的場合。此外，本年3月份，壽險公司包含有惠民保在內的短期康健險賠款同比增速高達40%。若險企承保惠民維持續賠本或賠付率一直居高不下，這類業務的連續性將遭受考驗。
一家小型壽險公司副總經理對表示，商務保險公司獲取多數場所的醫保數據、對接醫保系統，還存在諸多難點，這既包含有自身的數據系統不完善，也包含有要對接場所醫保部分存在諸多難題。若打通醫保大數據壁壘，既可認為產品設計提供精算支援，也可以減低保險公司的成本，提高運營效率，擴大惠民保的承保范圍，這都有賴于各方的共同努力。（
