回首2024年，疫情陰礙下的保險行業線下展業碰壁，疊加資產端的負面陰礙，全年壓制保險股估值。在辭舊迎新四支刀教程之際，2024年的保險業正向好的方位發展。
康健險供需兩旺，在疫情提拔了消費者康健意識的同時，重疾險定義及發作率新規落地，長期醫療險費率可調，新型康健險產品連續不斷涌現創新增量市場。
疫情倒逼下，保險業的數字化轉型正落到實處，在金融保險業對外開放日漸提速之下，科技協助險企加速實現模式變革，并助推著行業整體連續不斷前行。
惠民保點燃市場懇切
不限年齡和職業、不限康健狀況(但會設定重大既往癥賠付免責)、保費統一且低廉，2024年一類創造醫療增補類康健險——惠民保熱度空前。
城市定制險有效形成以商務及政策結合籌資、以商保公司市場化行運為要點的增補醫療保障體系。一位業內人士在接納《每天經濟新聞》采訪時指出，在我國根本醫療保險存在保障缺口的底細下，發展普惠保險是完善醫療保障體系歷程中主要且必須的試探，也符合國家關于健全多層次醫療保障體系的政策要求。
自2024年深圳市推出重特大疾病增補醫療保險起，多個城市與保險公司、第三方機構等合作，陸續推出了雷同的項目。此后，普惠型醫療保險多地開花、逐漸下沉、蓋住范圍連續不斷擴大漸成趨勢。統計顯示，截至2024年12月，各省、市已總計推出約70款惠民保產品，參保人數總計過份2024萬，累計保費過份10億元。
盡管初期部門地域參保率不足、賠付率攀升，但跟著惠民保項目的市場熱度連續不斷上升，新近上線的不少產品備受市場追捧。12月1日，由廣州市政府批准、最新線上棋牌遊戲廣州市醫療保障局傳授的廣州首個醫保專屬普惠商務增補康健保險穗歲康火爆上線，僅84小時累計參保人數就突破100萬，累計保費突破18億元。
上海保交所以為，這驗證了醫療保障局傳授、銀保監局監視、買賣所場內性能支援、多家保險公司聯盟承保的普惠保險服務的可行性和市場認可度。
在監管層面，11月20日，銀保監會下發了《關于規范保險公司城市定制型商務醫療保險業務的告訴(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，以規范這類業務的開展，提高參保群眾的保障程度，保衛消費者正當權益，促進長期穩健可連續發展。
國泰君安非銀金融行業首席解析師劉欣琦以為，《征求意見稿》首次規范此類產品設計，率領行業理性競爭，有利于行業康健發展。惠民保有利于商務保險公司在普惠場景下實現客戶積累，從而進行二次開闢。我們以為，具有定價優勢的大型險企預測將獲得更高的客戶參保率，實現低成本引流。
對于惠民保項目的可連續性，復旦大學風險控制與保險學系主任許閑也表示，通過惠民四支刀入門保實現對客戶資本的獲取并進行二次開闢，以帶動其他商務保險產品的銷售，或許是維護惠民保可連續性的另一個可行切入點。
許閑解析稱，惠民保的雛形——2024年，深圳市推出重特大疾病增補醫療保險，自上線以來一直處于賠本狀態，賠付率一度高達136%。但這款普惠型產品之所以能一直走到今日，并且已經到達50%以上的參保率，與其承保公司平安養老對客戶的二次開闢有關。固然平安養老在這款產品上本身獲得的保費規模一般，但通過對普惠保險客戶資本的獲取和開闢，平安養老拓展了約3000萬元規模的百萬醫療險和重疾險等業務。這也為其他地域惠民保產品的連續經營提供了新的思路。
政策開啟長期醫療險創造
數據顯示，2024年，醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業總保費增速約20個百分點，占康健險總保費的346%。不過，從限期上來看，約八成醫療險業務為一年期，難以有效知足用戶長期康健保障的需求。
在醫療通脹等現實疑問下，保險公司難以預測和管理風險，這在很大水平之上抑制了長期醫療險市場的發展。一位保險業內人士對《每天經濟新聞》指出，同時，作為行業爆款的百萬醫療險產品，在劇烈的市場競爭中逐步同質化，由于保障范圍已經足夠豐滿，責任上的更迭進入了瓶頸期。
政策助力醫療險市場破局。在2024年新版的《康健保險控制設法》中，明確了帶有保證續保條款的長期醫療險可以在后期進行費率調換。這一制定打破了過往醫療險無法做到長期保證續保的束縛，讓終身保證續保的醫療險變成了可能。
《每天經濟新聞》注意到，跟著政策放行長期醫療險費率調換，多家頭部保險公司紛飛推出費率可調換的長期醫療險產品，開啟了長期醫療險產品創造的試探新階段。以平安e生保為例，費率調換條例與監管文件的制定根本一致，比如前3年不得調換費率、后續調換距離不得短于1年、每次的調換上限不得過份30%、調費需要符合一定的前提等。
對于長期醫療險是否會陷入百萬醫療險同質化競爭的逆境，前平安康健險董事長兼CEO楊錚在接納《每天經濟新聞》專訪時以為，對于長期醫療險經營而言，由于對保險公司的定價才幹提出更高要求，在報備過程中已與監管做了多輪溝通，但願把醫療險與康健控制更好的混合，通過康健控制和康健預防應對潛在風險。
業內解析以為，大型險企在經營穩健性、精算專業、運營控制等方面擁有較強的綜合實力，對于涉足費率可調的長期醫療險立場更為積極。而考慮到長期醫療險在前端銷售、產品設計以及后期理賠上的潛在挑戰，中小保險公司可能較為謹嚴。
中再壽險發表的《2024~2024年度康健險產品研究教導》預期，未來大型險企將把目光投向保證續保時期或保險時期在10年以上的費率可調型長期醫療險的開闢，中小人身險公司則聚焦保證續保時期或保險時期在6年及以內的保證費率長期醫療險，單純的短期醫療險則會成為財險公司的主戰場。
重疾險產品迭代下供需兩旺
前有百萬醫療險、后有惠民保，但當前康健險市場的主力仍是重疾險。據統計，2024年重疾險保費收入4107億元，在康健險保費中的占比達58%。
以重疾險為典型的疾病險占主流身份的理由，業內解析稱：一方面來自我國人民對于因病致貧、因病返貧的憂慮，尤其是腫瘤類等重大疾病對家庭經濟帶來的巨大沖擊。重疾險可以知足消費者對于大額醫療費用支出的保障需求。
另一方面，雷同于壽險的疾病全球棋牌遊戲險對于保險公司而言，風控要求相對較低，保費件均高、繳費限期長，能給保險公司功勞更不亂的現金流。
依據中再壽險發表的《2024-2024年度康健險產品研究教導》(以下簡稱《教導》)顯示，過去一年來，大型險企的主力重疾險產品迭代力度相較以往更大。同時，面臨新冠肺炎疫情對代理人線下展業的沖擊，一些大型險企開闢推出輕量化的重疾險產品。與此同時，中小保險公司由于更為依賴中介公司或是互聯網平臺，產品保障加倍趨于大而全，在重疾額外給付、重疾多次賠付、輕中癥賠付比例和次數等方面重點發力。
統計數據顯示，2024年至2024年間，重大疾病保險已為消費者提供了過份3000款產品，累計承保近2億人次。值得關注的是，跟著《重大疾病保險的疾病定義採用規范(2024年修訂版)》的落地，重疾險迎來產品切換年。
中銀證券解析師以為，由于新舊定義及發作率的調換，部門公司已將原有重疾險產品下架，籌備開闢符合新定義及發作率(2024年版)的重疾險產品，供應端充分；同時在需求端，新舊定義過渡，部門炒停售+疫情下康健意識提拔使得消費者買入欲望提拔。
據上述四支刀遊戲攻略解析師在2024年謀略教導的判定，重疾定義及發作率新規落地，康健險供應端+需求端兩邊提拔，或迎上半年銷售提拔。
