兩項保險業新規2月1日起正式實施。除了近期朋友圈中頻現的老款重疾險產品廣告時刻叮囑著2月1日起重疾險新規要實施外，互聯網保險也在同一天迎來了監管新規。
互聯網保險市場迎來新規
銀保監會發表的《互聯網保險業務監管設法》（下稱《設法》）明確了互聯網保險業務的定義，即保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。
依據《設法》同時知足以下三個前提的保險業務，即為互聯網保險業務：一是保險機構通過互聯網和自助終端設施銷售保險產品或提供保險經紀服務；二是消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息；三是消費者能夠自主完工投保行為。
總的來說，《設法》強調機構持牌、人員持證。《設法》明確，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。保險機構開展互聯網保險業務，不得超出該機構允許證（存案表）上載明的業務范圍。
值得注意的是，為有效貫徹持牌經營原則，《設法》對自營網絡平臺做了嚴格、明確的定義：自營網絡平臺是指保險機構為經營互聯網保險業務，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。只有保險機構總公司設立的網絡平臺才是全球棋牌遊戲推薦自營網絡平臺，保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺，不屬于自營網絡平臺，不得經營互聯網保險業務。
中銀證券發表的研報以為，《設法》強調持牌經營，規范互聯網保險經營環境，利好兩類型公司。一是已持牌的互聯網保險銷售平臺，受益于渠道早布局、執照價值及具有流量優勢；二是線上線下混合發展的傳統險企有望借助原有品牌效應、線下渠道資本，拓寬互聯網保險領域。
值得注意的是，《設法》第五十二條、第五十八條對通過互聯網銷售的保險產品和經營區域做了原則性制定，銀保監會將依據互聯網保險業務發展階段、差異保險產品的服務保障需要，另行制定保險機構通過互聯網銷售保險產品的險種范圍和相關前提。
內地首家互聯網保險公司眾安在線常務副總經理兼董事會秘書王敏此前表示，《設法》既劃定剛性底線，又建置柔性界線，預留充足發展空間，相信設法的出臺對全行業的良性規范發展以及環球保險行業監管的升級和創造都具有重大的意義。
舊版重疾險產品全部停售
依據中國保險行業協會與中國醫師協會發表的《重大疾病保險的疾病定義採用規范（2024年修訂版）》（下稱新規范），自2024年2專業棋牌遊戲平台月1日起，線上棋牌遊戲下載簽訂的保險時期重要為成年人（十八周歲及以上）階段的重大疾病保險合同應當符合新規范，各公司不得繼續銷售基于老例范開闢的重疾險產品。
在原有25種重疾定義范棋牌遊戲社群圍的根基上，新規范增加了嚴重慢性呼吸性能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾病，完善擴展為28種重度疾病；同時，對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種要點重疾病種進行科學分級，新增了對應的3種輕度疾病的定義，擴展了保障范圍。
與此同時，新規范還依據最新醫學進展，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。
關于輕癥賠付比例上限，新規范對三種輕度疾病保險金額比例上限確認為30%。保險公司在其重大疾病保險產品中新增新規范外的輕度疾病，相應的保險金額由保險公司自行合乎邏輯設定。
對于外界較為關注的甲狀腺癌，新規范并未將其淘汰，而是將它依據疾病嚴重水平進行了分級，并依照輕重水平進行分級賠付。在老例范中屬于除外責任不予賠付的部門早期惡性腫瘤，本次也是根據上述分級原則，納入了新規范惡性腫瘤——輕度，如包含有白色素瘤以外的未發作淋巴結和遠處遷移的皮膚惡性腫瘤、TNM分期為四支刀推薦T1N0M0的前列腺癌等疾病。從這一角度來說，對消費者的保障加倍全面了。（ 胡志挺）
