香港虛擬銀行再有新動作。7月30日，香港金融科技獨角獸WeLab集團旗下的獨資虛擬銀行匯立銀行公佈開業，成為香港第三家正式開業的虛擬銀行。
試營業時期客戶反饋極度好，我們一開始只是開放2024名試業的名額，到最后做了2500名，實在試營業輪候名單的人數過份10倍。我們拿到執照是2024年4月，大約9-10個月就開始試業了，(進度)根本符合預期。WeLab創始人及集團CEO龍沛智在接納21世紀經濟報道專訪時表示。
2024年5月30日，香港金管局發表《虛擬銀行的認可》指引修訂本，明確指出 銀行、金融機構及科技公司均可申請在香港持有和經營虛擬銀行，這為香港的虛擬銀行大戰正式拉開了序幕。
上年3-5月間，香港金管局陸續發出八張虛擬銀行執照，由渣打、眾安、中銀香港、WeLab、阿里巴巴、遊戲、中國平安以及小米各自牽頭的財團奪得。
龍沛智透露，香港頒發的虛擬銀行執照是全銀行執照，這意味著8家虛擬銀行未來在業務拓展方面存在很大的空間，香港本身是沒有一、二類賬戶的限制，遠程開戶的賬戶性能與線下開戶的性能完全一樣。
進展滯后于市場預期
市場對八家虛擬銀行翹首以待。因虛擬銀行不設實體分行，所有銀行服務透過互聯網進行，同時不設最低戶口結余要求，不征收低結余收費等，與香港傳統銀行的營運及服務模式大有差異。
然而，距執照出爐已近一年半時間，僅有眾安銀行、小米牽頭的天星銀行以及匯立銀行正式開業，進度明顯滯后于此前外界普遍預期的8家虛擬銀行在本年上半年內全部開業的策劃。
對此，龍沛智坦言，疫情的確拖慢了一些進度，現在三家已經開業的根本都是有大股東或者是獨資，其他慢的幾家有些是合資的，有幾個合作同伴可能商量對照多、進度較慢。創業公司的優勢在于速度快、決策對照有效率。
本年3月，眾安在線和百仕達集團合資的眾安銀行率先開業，百仕達前主席兼執行董事歐亞平為眾安在線股東之一。隨后，6月11日，小米金融持股90的虛擬銀行天台灣運彩規則說明星銀行正式開業。
據21世紀經濟報道了解，依據香港金管局的要求，開業前需要途經沙盒、試營業。香港金管局會重要察訪銀行IT系統風險控制、反欺詐、反洗錢以及客戶保障等相關措施。
本年4月，渣打持股651的虛擬銀行MOX Bank公佈試營業。渣打(香港)行政總裁禤惠儀日前向表示，MOX Bank仍在進行內部試業，下一步將會進行更大規模的試業，有望很快正式開業。
香港是環球銀行機構密度最高的城市之一。截至2024年2月底，香港共有過份150家持牌銀行以及40余家外資銀行的就事處。固然香港僅有750萬本地人口，但其有亞洲金融中央的身份，又背靠中內地地龐大市場，這讓香港一直以來都是環球銀行業盈利最運彩 金額高的市場之一。因此，這也吸引了阿里巴巴、小米、眾安等眾多國內科技巨頭紛飛布局香港虛擬銀行業務。
在龍沛智看來，小而美的虛擬銀行能夠突圍而出的一個關鍵因素是快，上線要夠快，推出新產品要夠快，客戶給你反映要夠快，一個客戶不太可能開8個虛擬銀行的賬戶。
高利率非持久之計
在現在三家已開業的虛擬銀行中，匯立銀行是唯一一家提供實體卡的銀行。該行與Mastercard合作推出的無卡號WeLab Debit Card，可線上線下并用，并可提取現金。為了吸引客戶，該行在優惠期內推出8現金回贈，消費上限為3000港元，即回贈最高可達240港元。
事實上，這場突如其來的疫情正在悄然變更香港市民的消費習慣。龍沛智透露，過去數月，依據匯立銀行試業時期錄得的買賣紀實，過份51的實體卡簽賬是屬于餐飲消費，其次是超市雜貨占31。若以每日的買賣量作對照，周末買賣量比平時高出15倍。這些數據都將有助于該行未來設計更好的優惠。
7月31日，數據公司尼爾森最新公布的一項針對香港虛擬銀行市場的查訪顯示，在受迎接的虛擬銀行服務方面，約75的潛在虛擬銀行客戶傾向通過開設入款賬戶作為採用虛擬銀行的第一步。而用戶對虛擬銀行的信用卡服務亦有一定需求，過份一半的受訪者(54)對虛擬銀行信用卡app表示感嗜好。
和其他互聯網產品一樣，大部門虛擬銀行都選擇在開業初期通過大范圍的優惠和返利吸引客戶。為了打響頭炮，匯立銀行亦將高利率作為首階段攬客的重要手段。但在產品設計上有所創造， 融入了社交元素，利率高矮則由入款人數決意，而非傳統的入款金額。
匯立銀行推出的GoSave港元定期入款，起存額僅為10港元，但與其他銀行及虛擬銀行的港元定存策劃差異，加入GoSave定期入款的人數愈多，年利率愈高，三個月入款年利率最高可達45，遠高于香港傳統銀行1-2的入款利率程度。
此外，客戶享有2次提前取款的時機，不收取任何費用。比擬之下，香港傳統銀行的定期入款，客戶若提前取款，不僅損失所有利息，還需支付違約費用。
事實上，眾安銀行及天星銀行在開業初期亦差別推出高利率入款。眾安銀行試業時期曾舉辦開戶排名賽，客戶最高可獲得68的3個月定存年利率優惠。眾安銀行本年3月24日正式開業，推出活期入款ZA活期Go，客戶可享1的港元活期入款年利率。現在，眾安銀行的港元定存年利率由025至108不等。
天星銀行在開業初期主打的是入款戶口結余首2萬港元的活期入款產品，年利率最高可達36，而香港傳統銀行的活期入款利率一般只有0001。現在，該行的港元定存年化利率由01-11不等。
在龍沛智看來，初期每一家都會有差異的利息吸引客戶，長期來說銀行的入款產品是靠品牌和體驗，不是靠高利率。與互聯網公司差異，銀行是需要盈利的，由於監管(機構)要看銀行的可連續性。
尼爾森香港消費者研究部高等總監區耀強指出：虛擬銀行已成為一種主要及不可逆轉的趨勢。預測跟著更多虛擬銀行的成立，未來幾年的虛擬銀行採用率將連續上升。玩運彩下注討論我們發起虛擬銀行將重點放在最備受需求的服務上，并提供具競爭力的入款利率以勉勵市民採用及爭取市場份額。
有望3-5年內盈利
盡管現在僅有三家虛擬銀行正式開業，但依據香港金管局的要求，所有銀行均須公運彩 組合 計算布2024年的年報。依據8家虛擬銀行日前發表的2024年年報，現在各家銀行仍處于燒錢階段，此中最大開支為員工成本，占總營運開支逾三成。
數據顯示，八家虛擬銀行在上年總共賠本過份11億港元，此中，以渣打香港牽頭成立的MOX Bank賠本最多，上年累計賠本265億港元，員工支出高達14億港元。其次為中銀香港牽頭成立的Livi，上年共賠本201億港元；已經開業的眾安銀行(Z運彩合法購買A bank)亦賠本近2億港元。
比擬之下，螞蟻金服旗下的螞蟻銀行，上年賠本367005萬港元，在所有8家虛擬銀行中最低，而其員工開支亦僅457108萬港元，已包含有外勤、外派等開支。
同時，現在8家虛擬銀行已經全部有收入，重要來自銀行入款收入，因此資源金雄厚的Livi、Mox明顯佔有優勢。中銀香港旗下的Livi上年凈利息收入23574萬港元，居首位；Mox Bank則錄得22591萬港元利息收入，眾安銀行以18605萬港元收入位列第三。
我們在香港市場、國內市場對照早期的產品，大概三到五年就收支均衡開始盈利，所以我們對虛擬銀行也是對照有信心的，就算一開始獲客成本對照高，未來會找到盈利的時機。龍沛智表示。
他坦言，疫情對傳統銀行的沖擊十分明顯，傳統銀行的商務模式重要靠線下的網點，重資產的模式意味著銀行很難快速應對市場變化。
然而，評級機構惠譽卻以為，現在香港銀行業競爭激烈，縱然虛擬銀行參加會促使競爭加劇，但不會變更游戲條例。同時不少香港銀行已擁有較進步的數碼銀行及流動銀行服務才幹，能與虛擬銀行競爭，相信未來零售入款的流動性，對銀行資金成本有關鍵作用。
