互聯網保險市場接連迎來重磅政策，繼《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的告訴》后，近日銀保監會又發表了《關于進一步規范保險機構互線上棋牌遊戲賺錢聯網人身保險業務有關事項的告訴》(下稱《告訴》)。
事實上，銀保監會正在連續完善互聯網保險監管制度體系建設。2024年2月《互聯網保險業免費棋牌遊戲平台務監管設法》修訂實施，第五十二條提出經營人身保險業務的保險公司在知足相關前提的根基上，可在全國范圍內通過互聯網經營相關人身保險產品，具體由銀保監會另行制定。《告訴》作為配套規范性文件，細化并完善了互聯網人身保險業務相關監管條例。
《告訴》一出，市場商量頗多。
國泰君安非銀金融行業首席解析師劉欣琦以為，互聯網人身險的配套規范性文件出臺有利于推動行業有序競爭，提拔會合度，保持行業增持評級。
改良行業亂象，優化競爭格局
依據中國保險行業協會統計，2024年互聯網人身險維持連續增長態勢，累計規模保費21108億元，同比增長136%。
劉欣琦指出，青年客戶消費習慣變更、疫情限制線下銷售等陰礙推動比年來互聯網人身險市場快速增長，保費增速跑贏行業。但跟著互聯網人身險市場的競爭加劇，行業出現產品代價惡性競爭、誤導銷售的促銷手段推廣、平臺獲客成本抬升而加大渠道費用投入等疑問，妨害消費者權益。因此，監管部分在前期實施《互聯網保險業務監管設法》的根基上，以配套性文件的方式推出《告訴》，進一步細化規范互聯網渠道人身險的銷售，創建互聯網渠道作為創造渠道經營和服務的統一尺度。
從適用范圍看，保險公司通過設立自營網絡平臺，或委托保險中介機構在其自營網絡平臺，面向非特定人群，公然銷售互聯網人身保險產品，適用《告訴》，可在如何在棋牌遊戲中勝出全國范圍內經營。這也意味著，涉及到個險、銀保等其他渠道的混合業務，難受用《告訴》。
整體而言，《告訴》明確互聯網人身險業務經營前提。
首要，知足償付才幹充足、綜合評級優良、預備金提取充分、公司治理及格等相關要求的保險公司，可以在全國范圍內開展互聯網人身保險業務。
其次，實施互聯網人身險業務專屬控制。明確保險公司可通過互聯網開展的人身保險業務范圍，細化互聯網人身保險產品開闢條例，加強互聯網渠道經營行為監管。重點辦理互聯網人身保險產品定價不科學、宣傳銷售不妥、控制服務不到位等疑問。
此外，加強和改進互聯網人身險業務監管。首次實施分渠道定價回溯監管，創建登記披露機制，試探疑問產品事后處置機制。
此中，相較于征求意見稿，《告訴》重要調換的是兩處細節：
一是將互聯網人身險產品申請前提中的去年度未因互聯網保險業務經營遭受行政處罰調換為去年度未因互聯網保險業務經營遭受重大行政處罰。
二是將保險公司經營十年期以上平凡型人壽保險(除定期壽險)、平凡型年金保險產品前提中的持續四個季度綜合償付才幹溢額過份50億元調換為持續四個季度綜合償付才幹溢額過份30億元。
劉欣琦以為，從渠道端來看，《告訴》率領互聯網渠道產品設計低于傳統渠道的費率程度，體現互聯網渠道直銷屬性，預測將優化行業渠道成本限制過度公域引流，進而讓利于民。從產品端看，基于《告訴》資源資質的監管要求，預測將有效改良行業亂象、優化競爭格局。
從源頭規范銷售誤導行為
據了解，《告訴》在起草過程中高度珍視消費者投訴舉報會合的領域，高度珍視日常監管中曝光出的疑問。
具體而言，在經營主體方面，對保險機構專業才幹、運營才幹和服務才幹提出明確要求，重點辦理消費者反應突出的找不到退保頁面、找不到投訴進口、退市產品查不到保單、買得快退得慢等服務疑問。
在產品開闢方面，從源頭上規范了首月0元、長險短做等銷售誤導疑問，以及退保高扣費、康健示知晦澀難解等投訴會合疑問。
在改進監管方面，加大信息披露力度、引入社會監視，重點監管互聯網人身保險產品定價科學性。
例如，比年來，首月0元零首付免費保障抽獎獲取等互聯網保險產品廣告頁面，在一些網絡場景中時有出現，且還與共享單車、充電寶等消費場景緊密結合，有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等場合下，便被免費誘導而投保。
這種營銷引流模式存在誘導營銷、信息披露欠妥等疑問，侵害消費者知情權和自主選擇權，易觸發消費糾紛或投訴。
10月21日，銀保監會發表的關于防范保險誘導銷售的風險提示稱，從保險產品本身看，一些首月0元免費保障等宣傳未全面呈現保費繳納整體場合，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享遭受保費優惠。
從監四支刀詳解管要求看，保險險種的條款和費率，應當報監視控制機構存案或批準。首月0元類的銷售宣傳行為，存在未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的疑問。
從營銷方式看，營銷單方面強調首月0元，卻未對保費繳納整體場合、保險責任等主要內容充分提示，易使消費者忽視產品主要信息。加之一些廣告界面建置不規范，居心誘導消費者勾選買入領取自動續費等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。
《告訴》明確互聯網渠道所售人身險產品須為專屬產品，實行獨立核算。專屬產品范圍包含有意外險、康健險(除調理險)、定期壽險、保險期十年以上的平凡型人壽保險(四支刀操作除定期壽險)和保險期十年以上的平凡型年金保險，以及銀保監會制定的其他人身保險產品。
究其理由，一方面，互聯網人身險產品上線即可進行全國銷售，突破了傳統保險產品的經營區域限制，專屬控制有利于在一定水平上管理風險敞口。另一方面，互聯網人身險產品的運營春風險與傳統保險產品差異，具有細碎化、精準化，運營快，以及小、專等特點，這導致在實際運營中產生了一些新疑問，比如首月0元等銷售誤導疑問，專屬控制可以相對更好地保障消費者權益。
互聯網保險仍有較大空間
自2024年以來，一系列旨在規范互聯網保險發展新規新政相繼出臺，包含有《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯控制的告訴》《互聯網保險業務監管設法》《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的告訴(征求意見稿)》《關于規范短期康健保險業務有關疑問的告訴》《關于短期康健保險續保表述存案事項的告訴》《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的告訴》等。
互聯網保險康健可連續發展前景廣闊，任重道遠。依據中國互聯網絡信息中央發表的第47次《中國互聯網絡發展狀況統計教導》數據顯示：
截至2024年12月，我國網民規模達989億，互聯網遍及率達704%，採用手機上網比例達997%。與此比擬，中國互聯網保險用戶2億多人，可見互聯網保險仍具有較大的潛在增長空間。
不僅如此，互聯網保險場景零碎化、交互頻次高、買賣時效強、業務峰谷波動大等特點推動了大數據、云算計、人工智能、區塊鏈等新興專業在行業的應用，使保險公司創建起加倍全面的業務流程、加倍完整的業務監控體系，從而實現業務流程的智能化運營。
從長遠看，保險機構需要借助新興專業帶來的強盛算計資本和大數據解析處理才幹，對用戶數據、保險業務場景數據和外部大數據進行深度解析和快速適配，并創建起應對多元化場景需求、多樣化產品類型、多層次產品運營、多維度風險監控要求的智能化保險運營體系。
銀保監會有關部分擔當人介紹，《告訴》著力規范互聯網人身險領域的風險和亂象，統一創造渠道經營和服務尺度，旨在支援有實力、有才幹、重合規、重服務的保險公司，應用互聯網、大數據等科技手段，為社會公共提供優質便捷的保險服務。
在2024第一屆前海數字保險大會上，慧擇保險經紀有限公司董事長兼CEO馬存軍以為，中國保險業轉型疊加了數字化浪潮，必定會走一條差異于發達市場保險轉型的途徑，而中國特色的保險數字化途徑，必將以協同生態的方式實現，實現這種生態需要行業各主體的共創、共治、共享，終極實現行業與用戶、社會共贏的最終目標。
