一些首月0元免費保障等宣傳未全面呈現保費繳納整體場合，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享遭受優惠。
首月0元營銷套路再惹禍！
11月9日，銀保監會連開兩張行政處罰決意書。處罰對象差別為水滴保險經紀四支刀策略有限公司（下稱水滴）和微醫（北京）保險經紀有限公司（下稱微醫）。兩者被罰的理由均為存在未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的違法行為。
11月10日，水滴保險經紀公司向《國際金融報》表示，上述處罰是在2024年的行業查抄中，發明平臺上銷售的相關保司產品與存案場合存在出入，公司對此高度珍視，2024年底已完工相應的整改工作，但終極處罰結局近期才得到告訴。今后，公司將在監管部分的傳授和協助下，繼續加強構建內控合規長效機制，推動業務規范化發展。
注意到，銀保監會消保局在此前發表的2024年第5期風險提示中指出，消費在選購保險產品時要因需買入保險產品，不被免費疑惑，做到明明了白買保險，清清楚楚享保障。
水滴被重罰120萬
依據行政處罰書內容，水滴存在未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的違法行為：
一是銷售寬心財產保險有限責任公司（下稱寬心財險）保險產品中的違法違規行為。2024年6月至2024年6月，水滴經紀通過平臺公共號及水滴保險商城APP銷售寬心財險保險產品，涉及個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2024版B款四款產品。
依據寬心財險個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險在銀保監會存案的條款費率表中的保費算計公式，每期繳納保費應相同。水滴經記錄際銷售時首期保費按首月0元首月3元收取，低于其余各分期保費。
寬心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2024版B款在銀保監會存案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有短期保費算計想法：短期保費=保險時期365×保險費。水滴經紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按首月3元收取，低于其余等同時間各分期保費。
二是銷售太平財產保險有限公司（下稱太平財險）保險產品中的違法違規行為。2024年3月至6月，水滴經紀通過平臺公共號及水滴保險商城APP銷售太平財險承保的太平綜合醫療保險。該產品在銀保監會存案的條款費率表僅有按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）描述，水滴經記錄際銷售時首期保費按首月3元收取。
銀保監會針對上述違法行為，共計處罰水滴公司100萬元。并對時任水滴經紀總經理楊光和水滴經紀精算部擔當人張強，差別處以警告并罰款10萬元。
微醫被罰11萬元
微醫同樣存在未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的違法行為：
微醫經紀通過大家幫保老少皆宜棋牌遊戲險公共號銷售寬心財險承保的大家幫百萬醫療險產品，宣傳銷售頁面列示首期0元或首期3元等內容。依據寬心財險向銀保監會存案的《寬心財產保險有限責任公司住院綜合醫療保險（2024款）》的保費算計公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應相同，首期不應為0元或3元。經查，微醫經記錄際銷售大家幫百萬醫療險采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與依照存案保險費率算計的首期應收保費不一致。
時任微醫經紀執行董事兼總經理周雪，對上述行為負有直接責任。
綜上，銀保四支刀教程監會決意作出如下處罰：上述微醫經紀銷售寬心財險保險產品中未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的行為，違背保險法第一百七十條的制定，依據保險法第一百七十條，對微醫經紀罰款10萬元，依據保險法第一百七十一條，對周雪警告并罰款1萬元。
警惕零首付風險
事實上，在本年10月，銀保監會消費者權益保衛局就發表了《關于防范保險誘導銷售的風險提示》，這也是消保局2024年的第五次風險提示。
風險提示稱，在一些網絡場景中，時有首月0元零首付免費保障抽獎獲取等互聯網保險產品廣告頁面出現，有的消費者在未清楚了解保險內容、保費繳納等場合下，便被免費誘導而投保。這種營銷引流模式存在誘導營銷四支刀基礎教學、信息披露欠妥等疑問，侵害消費者知情權和自主選擇權，易觸發消費糾紛或投訴。
從保險產品本身看，一些首月0元免費保障等宣傳未全面呈現保費繳納整體場合，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享遭受保費優惠。
從監管要求看，保險險種的條款和費率應當報監視控制機構存案或批準。首月0元類的銷售宣傳行為，存在未依照制定採用經批準或者存案的保險條款、保險費率的疑問。
從營銷方式看，營銷單方面強調首月0元，卻未對保費繳納整體場合、保險責任等主要內容充分提示，易使消費者忽視產品主要信息。加之一些廣告界面建置不規范，居心誘導消費者勾選買入領取自動續費等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。
為保衛消費者正當權益，防范誘導銷售等風險，銀保監會消費者權益保衛局叮囑消費者在選購保險產品時注意以下事項，做到明明了白買保險，清清楚楚享保障。
一是因需買入保險產品，不被免費疑惑。在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，注意了解發表營銷廣告主體、保險產品承保機構，看清保險產品類型、保障內容和收費方式等主要信息，依據自身風險保障需和解消費才幹選購，不被免費營銷宣傳誘導買入了本不需要的產品。
二是知悉保險合同內容，了解條款信息再簽約。消費者如確有投保需求，應當真閱讀保險合同，對于未能明確呈現保險合同條款等主要內容的銷售頁面，不隨意點擊確定。著重了解保險責任、除外責任、保險時期、保險金額、保費繳納、風險提示、客戶示知、投保須知、續保前提、保險金補償或給付、遲疑期和退保損失等陰礙投保決策的主要事項。
三是推行如實示知義務。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關場合提出查問的，投保人應當如實示知。投保人居心或者因重大過失不同棋牌遊戲的攻略未推行如實示知義務，足以陰礙保險人決意是否批准承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。消費者應客觀如實地反饋有關信息，避免因未能如實示知而陰礙保險合同效力。
