至9月19日，車險綜合革新正式實施將滿一周年。
革新元年，跌價、增保、提質的階段性目標根本完工，切實讓利消費者；險企連續完善控制體系，費用率明顯壓降。但必要直面的疑問是，險企普遍感覺壓力山大，綜合成本率連續上漲，現在行業性賠本已經出現，活下去成為不少險企的主要目標。同時，車險綜合成本率尚未行至峰值；車險綜改第二階段尚未正式啟動，更大的挑戰仍在前方。
形成雙降雙升新局面
2024年9月19日，車險綜合革新正式落地實施。之所以稱之為車險綜合革新，是由於其不僅涉及商務車險革新，還有交強險革新；不僅涉及車險費率革新，還有產品設計、服務變革等。
革新讓利于民的功效是實其實在的。據銀保監會新聞講話人介紹，車險綜合革新實施近一年以來，累計為我國車險消費者減少支出超1700億元，跌價、增保、提質的階段性目標根本完工，車險市場展示保費代價、手續費率雙降和保險責任限額、商車險投保率雙升的新局面。
從雙降來看，數據顯示，截至本年7月末，車輛平均所繳保費2774元，較革新前減低21%，88%的消費者保費支出下降。從險企費用率程度來看，截至本年7月末，全國車險綜合費用率、車險手續費率，以及車輛業務及控制費用率同比差別下降118%、73%以及5%。
從雙升來看，車險的風險保障水平顯著提高。交強險在代價不變的場合下，保障程度由革新前的122萬元提拔至20萬元，商務第三者責任險平均保額提拔56萬元，商務險投保率由革新前的80%上升至86%。同時，賠付率大幅提拔。截至本年7月末，車險綜合賠付率由革新前的569%上升至733%。
革新大幕拉開，倒逼險企提質增效。中國太保產險董事長顧越表示，固然車險綜改給車險經營帶來一定壓力，可是也倒逼保險公司精細化經營、精益化運營、準確化控制，特別是在客戶經營上老少皆宜棋牌遊戲，中國太保通過一段期間的連續不斷打磨，通過客戶經營，有效對沖了車險綜改帶來的壓力。
錦泰保險相關擔當人接納《證券日報》采訪時表示，該公司印發《關于推進車險高質量發展的意見》并以此為綱領，多方向、多層次應對車險綜合革新，包含有優化控安全的線上棋牌遊戲制機制、變革運營模式；加四支刀遊戲攻略強科技賦能、實施精細控制；優化渠道結構、提拔銷售才幹；尋找業務增量、堅定特色經營等，實踐表明，其應對舉措贏得了成效，到本年8月底，其車險業務規模維持不亂，簡樸兩率(綜合費用率、綜合賠付率)明顯優化。
車險承保賠本壓力進一步加大
車險綜改對消費者的讓利顯而易見，給險企帶來的經營壓力也顯而易見。
本年，車險承保賠本是一定的，只是虧多虧少的疑問。面臨車險承保可否盈利這一疑問，一家中小險企車險擔當人苦笑道。他的苦衷，也正是全國眾多中小財險公司共同的懊惱。車險綜改之后，車險承保賠本的壓力進一步加大。盡管依附投資收益，險企可以在一定水平上補救承保賠本的缺口，但缺口過大則難以蓋住。
獲得的數據顯示，到本年7月底，車險綜合成本率一路上升至10093%，意味著從全行業來看，車險承保陷入了全面賠本。
更扎心的是，現在的財務數據仍然還沒有完全體現車險綜改的陰礙。從財務年來看，險企本年的已賺保費中仍有一部門來自車險綜改之前的保費確定，仍有革新前紅利的陰礙，而2024年的保費才將全部來自車險綜改實施之后，因此，其保費充足度將進一步減低，預測綜合成本率還將進一步攀升。車險綜合成本率可能在2024年達到峰值。錦泰保險相關擔當人表示。
不過，業內人士普遍以為車險行業全面賠本將是階段性的。錦泰保險相關擔當人表示，若經營連續賠本，保險主體必將進行自我調節，在監管高質量發展政策率領下，市場將重新回歸穩健態勢。長安保險車險部副總經理賈振雷解析稱，跟著時間的推移，車險綜改前的歷史保單陰礙越來越小，財務報表將完全真實反應車險綜改實施后的成本，在市場調節機制下，預測到車險綜改實施兩周年，車險經營將回到綜改前相對均衡的狀態。
除了車險承保出現行業性賠本，大型險企和中小險企之間的分化也備受業內人士關注。中國人保副總裁、人保財險總裁于澤表示，上半年，人保財險車險發展整體平穩，新車份額和續保率都有所提拔，車險承保盈利39億元，綜合成本率為967%。他解析以為，人保財險的重要優勢是基于大批客戶和數據的定價優勢，以及規模優勢。
對比之下，中小財險公司面對的壓力更大，后臺成本、運維成本偏高，風險辨別與定價才幹較弱，銷售體系不健全，防滲漏及反欺詐才幹急需提拔等，都是較為突出的疑問。對此，接納采訪的業內人士皆提到，中小險企唯有在細分領域精耕細作。例如，錦泰保險相關擔當人表示，家庭自用車是車險經營的根本盤和不亂器，車險綜改后，盡管個別地域家庭自用車出現臨時性經營賠本，但不能就此拋卻，或進行方位性調換，唯有在該領域精耕細作，才能生存下去。他表示，在險企亟須提拔的各項才幹中，風險辨別與定價才幹最為關鍵，必要花大力氣補齊短板。
賈振雷表示，車險綜改實施以來，長安保險加強了對車險各板塊業務經營場合的回首，加強風控，對部門高風險業務采取主動壓縮謀略，用心自己擅長的細分領域去經營，縱然業務增長速度慢一點，也要管理好風險。
增量市場的時機與難點
緩解壓力，尋求發展，不僅要優化存量市場，還必要尋找增量市場。對于車險業務而言，增量市場在哪里？業內人士以為，從行業層面來看，新能源車保險毫無問題是最大的增量市場，但對于各家公司而言，增量市場卻不一樣，得結合自身場合進行發掘。
全國乘用車市場信息聯盟會公布的數據顯示，本年1月份至8月份，我國新能源汽車產銷量差別為1813萬輛和1799萬輛，同比差別增長近2倍。中汽協以為，照此態勢發展，我國有望提前實現2025年新能源汽車20%市場份額的中長期安排目標。
不過，在采訪中了解到，對于新能源車保險市場，盡管險企的關注度都極度高，但謀略卻各有差異。人保財險等大型險企積極布局，而眾多中小險企現在則是維持關注、審慎行動。
據于澤介紹，本年上半年，人保財險新能源汽車保費收入403億元，同比增長60%，保費功勞度33%，車均保費3900元。對于新能源車賠付率高于傳統燃油車的理由，他解析以為，現在新能源車還處在初等階段，各主機廠的產品和產品功能以及一些產品的駕駛操縱分別較大。跟著新能源車的迭代升級，包含有科技手段提拔之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有大的提拔。對此，人保財險在車型定價、從人定價等方面采取風控舉措。我們將抓緊新能源快速發展的機緣，大力拓展新能源汽車保險。無論在定價上還是銷售渠道上，都做了充分預備。
賈振雷以為，新能源車賠付率較高，還有一個理由，即其動力系統、風險因子與傳統燃油車不盡相同，查勘員對事故車輛定損經驗較欠缺，維修成本把控難。現在，長安保險也在加強新能源車險業務的相關訓練。同時，中小險企掌握的新能源車承保理賠數據量有限，風險保費測算與定價也是一個困難。
顧越表示，對新能源車保險，下一步，其將依據新的新能源車條款費率，更好地加以管控。
錦泰保險相關擔當人也表示，對新能源車險維持親暱跟蹤和積極試探，做好承保理賠相關預備，將以審慎原則積極推進新能源車保險的發展。同時，他以為，新能源車保險將給行業帶來巨大增量，公司也需要結合自身特點，發掘屬于自己獨占的增量市場。例如，該公司將其農險與車險相結合，利用其網點優勢，將車險業務逐步下沉到農村市場。
賠付率可能還將上升
對于一個年保費規模過份8000億元的巨大市場而言，一年的綜合革新時間尚短，未來，還有很長的路要走。結合當前實踐，業界人士發起管理革新韻律、加大對中小險企的扶持力度。
依據《關于實施車險綜合革新的傳四支刀新手教學授意見》(下稱《意見》)，要率領行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。截至本年7月末，車險綜合賠付率上升至733%，離預期賠付率目標仍有一定差距，跟著革新的深入推進，賠付率可能還將進一步上升，險企經營壓力更大。
同時，依據革新韻律，自主定價系數浮動范圍將逐漸鬆開，現在實施的是第一步，將自主定價系數范圍確認為065-135，第二步將適時完全鬆開自主定價系數的范圍。對此，業界人士發起，為防范行業出現大面積賠本，發起管理好革新整體韻律，特別是自主定價系數全面鬆開需要充分論證，不宜操之過急。同時，必要連續加強監管力度，防范惡性競爭。同時，發起提高打折上限，辦理高風險業務投保難的疑問。車險綜合革新后，實踐中，絕大部門業務符合現有風險程度，但也有部門業務在自主系數到達上限的場合下，賠付率仍然過份了100%，險企為管理風險，出現不敢保的場合，發起對該部門業務提高自主系數上限，避免險企不敢保、客戶投保難的疑問。
同時，還有中小財險公司擔當人提出，加大對中小險企的扶持力度，固然《意見》表示要支援中小財險公司優先開闢不同化的創造產品，優先開闢網銷、電銷等渠道的商車險產品，不過現在尚未有相關的政策或者創造產品的支援細則發四支刀桌遊表，但願能在該領域加速落處境伐。
