中國銀保監會《關于實施車險綜合革新的傳授意見》將于 2024 年 9 月 19 日開始正式實施。同過去歷次車險革新比擬，本次車險綜合革新對交強險和商務車險進行了統籌安排，范圍更廣、力度更大，在健全風險條款費率形成機制的同時，優化條款責任、提拔保障。
瑞士再保險中國總裁陳東輝以為：此次車險革新實現了四大突破：產品結構進一步簡化、費用率實打實下降、交強險保障顯著提高、自主定價逐漸鬆開。革新以消費者權益為駐足點，并以此為要點加強了車險對社會的保障作用，推動服務創造，打造以保險為中央的生態圈服務體系，同時也對行業的定價才幹、運營才幹和服務才幹提出了更高的要求。
比照成熟市場，車險革新是否有可供借鑒的經驗？近日，瑞士再保險發表車險綜合革新研究系列第一篇《環球車險面面觀——回首各國強制車險革新之路》，聚焦海外強制車險的發展路徑，并為此次內地車險革新提供新的視四支刀高手攻略角與啟示。
綜合革新驅動車險新趨勢
中國車險途經長年的革新發展，贏得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和疑問仍然沒有得到基本辦理，如高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等疑問對照突出，離高質量發展要求還有較大差距。
針對這些場合，從 2024年開始，中國車險市場革新加快推進，多輪的商車費改、試點范圍連續不斷擴大以及報行合一要求的提出，都體現出監管層整治市場亂象、深化市場革新的決心。
本次車險綜合革新將交強險的革新納入此中，并同時對條款和費率進行多維度深入革新。跟著比年來交通治理體系的先進和提拔，交通事故的發作率和逝去率呈逐年下降趨勢。交強險的承保場合也由最初的連年賠本開始好轉，2024 年開始逐步實現盈利。交強險設立之初的經營原則是不盈不虧，當前市場場合已經知足了實施交強險革新的根本前提。交強險將保額提高至 20 萬元，擴大了保障范圍，縮小了保障缺口，對于交強險提高機能，真正起到強制保險的保障作器具有重大意義。
此次車險綜合革新將使得車險市場進一步加強保障性能，提拔車險行業效率。車險作為財產險行業最主要的一環，將從銷售驅動向產品服務驅動轉型，從傳統經濟賠償向風險控制和增值服務升級。
銀保監會于 8 月《推動財產保險業高質量發展三年行動方案(2024—2024 年)》中也明確指出，財險公司要變更大而全的發展模式，要走出費率低價競爭的怪圈，轉而聚焦技術化、精細化發展路線，改進業態模式，深耕細分市場，開闢多元化產品，推動服務創造，打造圍繞保險的生態圈服務體系。車險綜合革新無疑是在這條深化革新之路上的主要一步。
短期來看，本次革新后有可能出現市場代價競爭加劇，綜合成本率上升，部門保險公司保費收入下滑，出現承保賠本，革新后行業短期的波動將是中國棋牌遊戲大約率事件，保險公司需要做好預期和應對方案。
中長期來看，車險市場將走上加倍康健發展的軌道。針對中小公司的競爭壓力，此次革新明確提出支援中小財險公司優先開闢不同化、技術化、特色化的創造產品，給予加倍寬松的附加費用率等監管政策，適當減低償付才幹監管要求。未來中小保險公司技術化轉型將成為趨勢。
此次綜合革新也將為車險市場創造提供動力，里程保險、車聯網和新能源汽車保險的發展將使未來的車險產品加倍豐富多元化。本次綜合革新中特別提出，支援行業規定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，試探在新能源汽車和具備前提的傳統汽車中開闢機動車里程保險等創造產品，為消費者提供加倍規范和豐富的車險保障服務。新能源汽車保險也在漸行漸近，中國作為環球最大的新能源汽車市場，截至 2024 年底，全國新能源汽車保有量已相近 400 萬輛，新能源汽車保險也將成為一個主要細分市場。
回首各國車險革新之路
海外經驗表明，車險在差異國家的異質性很強，發展路徑有所差異，革新的進度也各有先后，不存在一種合適所有國家的車險發展和監管模式。相反，車險的革新和發展要充分安適本國國情和經濟發展階段。交強險的強制性、普惠性、公正性和非盈利性要求政府的介入和一定水平的規范傳授必不可少，而商務車險自然的商務屬性和消費者多元化的需求則決意了市場化的費率厘定才能更好地均衡消費者需和解保險公司的盈利要求。瑞士再保險也發明，車險在各國都不是一個容易盈利的險種，重要市場車險承保均曾出現大幅賠本，但長期來看，綜合成本率保持在盈虧均衡點鄰近是一個常態。
各國強制車險經營和監管思路不同很大，但嚴監管國家的車險經營狀況反而更好。從強制車險的內涵來看，英國和美國不存在獨自一類的強制車險，這些國家的強制三者責任險可近似看作中國的交強險，而日本、韓國和澳大利亞有獨自的強制車險，且發展思路和中國的交強險不乏相似之處，如以人身傷害為要點的保障、代價費率在消費者可承受的范圍內、對保險公司償付才幹有嚴格要求或交強險收支獨自列賬，以及保證市場公正競爭等。
美國保險的監管和立法盡力在各州，車險市場和州權監管體系的復雜性在環球首屈一指，州一層面的革新極度頻繁。復雜的體系和監管并沒有在全國層面帶來車險市場的勝利，美國車險長期賠本，且車險代價一路走高，同保障嚴重脫節，且未投保率一直居高不下。總體來看，美國各州的強制保險實行自由競爭、市場化行運，強制限額較低，同美國物價、人均收入和事故平均損失比，難以起到充分保障的功效。且美國以州為單位分四支刀新手攻略辨責任制度和最低投保限額對跨州事故處理增加了難度。 美國車險的盈利狀況并不好，但定價機制中多因子的考量，以及充分考慮細分市場人群的行為來不同化定價等經驗值得借鑒。
英國和澳大利亞的強制車險具有較強的市場化特征。首要，事故中第三者的人傷保障額度不設上限，體現了對人身傷害保衛的珍視。第二，英澳兩國采用過失責任法律作為車險第三者補償，并許可律師費從保險補償金中支付，這也是英美法系國家普遍存在的痛點所在，澳大利亞和英國近幾年都通過立法嘗試限制律師在輕傷賠案中的參與，從而管理理賠成本上升。澳大利亞近些年嘗試的強制車險革新出臺了一系列針對費率平衡和承保利潤管理的手段。這些措施都有助于監管終極到達強制車險設立之初的目標和原則。比擬之下，中國交強險由于保額固定，且采用尺棋牌遊戲平台比較度化補償制度，因而并不存在英聯邦國家的理賠成本逐年遞增的場合。
日本和韓國的強制車險均由政府主導，總體遵循普惠和非盈利思路，同英國澳大利亞的無上限保額比擬，保障倍數相對較低。日本政府主導的共同基金池制度可以在保險公司之間平衡分攤承保賠本和收益，因而強制車險不存在系統性風險，行業整體經營場合較為穩健，市場主體和銷售渠道也極度不亂，比年綜合成本率維持在 100%以內。韓國強制車險和自愿車險計入同一費率，保險公司自主定價權較高，同時自負盈虧，反而導致市場存在更劇烈的代價競爭。加之政府出于保衛消費者的考慮，限制保費提拔棋牌遊戲平台的速度，導致韓國強制車險長期賠本。
瑞士再保險車險意外及責任險核保部擔當人胡詠濤表示：在車險綜合革新的過程中，再保險的介入必不可少。跟著車險運行機制加倍市場化，再保險的作用也會由傳統的風險散開、償付才幹辦理，逐步升級到通過幫助或介入保險產品求和決方案創造，助力保險公司辦理更深層次的痛點。
