網絡相助策劃正在履歷一場前所未有的大潰敗。
在短短三個月內，美團相助、輕松相助、水滴相助相繼退出。至此，規模前四的相助策劃中唯有螞蟻旗下相互寶存活。
有人甚至用網絡相助已行至末路來解讀這次網絡相助的團體退場。叫衰相互寶，預言其結果也不免是關停的聲音此起彼伏。
叫衰的另一面是，盡管用戶質疑相互寶越來越貴，條例也多被詬病，但成立至今，相互寶亦確切協助過超10萬個家庭。在我國社保低程度廣蓋住，商務保險廣度深度低的局面下，網絡相助需求猶存。
螞蟻金服研究院曾在2024年5月發表的《網絡相助白皮書》中指出，彼時介入人數達15億人，受訪者未介入商務保險占比達68%，某種水平上來說，網絡相助確切增補了不少國民的康健保障。
但不能否認的是，繼輕松、水滴相繼撤出之后，網絡相助的頂流——相互寶前途未卜。
相互寶的宿世此生
2024年10月16日，信美女壽、螞蟻金服強強聯盟推出了相互保。此時的相互保是阿里系險企信美相互的一款相助保險產品。這款產品具備了目前相互寶的絕大多數特點，以看似寬松的參加前提、極具吸引力的理賠以及極度簡便的操縱方式，使得相互保一經推出就引爆全網，短短一個月內介入人數就突破2024萬。
但隨后風云突變，相互保涉嫌採用未經報備的條款費率、誤導性宣傳等而被監管部分叫停，并處罰了產品開闢方信美相互。同年11月27日，信美女壽撤出，相互保由此更名為相互寶，行運主體也轉為支付寶。固然一字之差，意義卻是天壤之別。相互保是保險，而相互寶卻是一款相助策劃。
借助互聯網的東風，相互寶快速發展，至今已衍生出四大相助策劃(大病相助策劃、老年防癌策劃、慢性病人群防癌相助策劃、公眾交通意外相助策劃)，巔峰時曾吸引過億用戶參加，當然規模最大、最具國民介入度的還是大病相助策劃。
固然名為相助策劃，但相互寶確切具有保險的影子。某資深保險人士對21世紀經濟報道表示，固然相互寶更名后產品性質轉變，但從模式上看，相互寶根本維持了原本的參加模式與各個環節、流程的設計四支刀介紹，這也使得相互寶注定與保險膠葛不清。行業共識，相互寶的相助格式，便是保險業已有數百年歷史的相助保險組織格式，至今仍在一些發達國家十分流行。
多位保險業內人士表示，相互寶以及以之為典型的一眾網絡相助們本身的保障性能，在作用及用戶需求上與保險業高度重合。事實上，在當今人們的保險意識普遍缺乏的環境下，許多用戶實在區分不出網絡相助與保險的區別，甚至許多用戶便是拿相互寶在替代保險。
21世紀經濟報道獲悉，螞蟻金服本身也在招股說明書中將相互寶歸入了自身的保險科技平臺，并視為保險版塊的主要組成部門，還將分攤金與保費收入一并進行統計。
保險與相助的含糊界線，也使得相互寶在履歷短短兩年的快速發展后，口碑即急轉直下，前途難料。
相互寶三大罪
在近期關于相互寶的負面評價中，用戶要點詬病的是三大罪：分攤金幾何倍數狂飆、放肆拒賠和缺少監管。
首要是分攤金狂飆。相互寶現在推出的四個策劃中，慢性病人群防癌相助策劃、公眾交通意外相助策劃由于介入人數較少暫且不論。現在受世人數最廣、爭議最多的是大病相助策劃和老年防癌策劃。
以年度為單位算計，2024年大病相助策劃尺度版的分攤金為29元年，2024年則上漲至了9056元年。而這一分攤金還在上漲，2024年1月相互寶分攤金額為528元，2024年4月第一期分攤金則上漲至642元，實現三個月連漲。固然在最新的相互寶大病相助策劃介紹中顯示最近一期分攤金額為639元，略有下降，但2024年分攤金較此前繼續上漲的趨勢是大約率事件。
老年防癌策劃則是相互寶中最貴的產品，2024年該策劃人均分攤金為32元，2024年人均分攤金則已飆升至4136元。幾何倍數增長的分攤金令不少用戶萌生退意。
但21世紀經濟報道采訪多位保險業內人士則指出，相互寶分攤金的飆升是正常的，未來還會越來越貴。
相互寶剛上線時分攤金額低，每期只有幾分錢，是由於存在90天等候期，在此時期患重疾無法獲得賠付。更主要的是，早期參加相互寶的人群重要是喜愛嘗試新鮮事物的80、90后等青年群體，這些青年群體抱病概率本身就對照低。但跟著相互寶口碑連續不斷散播，越來越多人參加并為父母、子女參加相互寶，而老年人、幼兒恰好是發病率最高的群體。跟著等候期過去、參加人群多樣化，相互寶成員正常的發病率才展現出來。某保險行業資深從業者指出。
該人士進一步算計指出，相互寶規模已經近億，足夠大的規模會讓介入群體越來越相近棋牌遊戲贏錢攻略社會平均程度。銀保監會曾統計25種重疾發作率，0 – 40歲發作25種重大疾病的概率大約是3%，依照8%的控制費并以此概率估計，每年人均分攤金在240元左右。但由于大病相助策劃重要人群還是青年人，康健要求又將身體不好的人群拒之門外，所以真實發病率應該會更低，分攤金額240元應該為上限。相較平凡重疾險，整體還是合算的。
另一位保險業人士的看法則差異。他指出，另一互聯網保險平臺推出的重疾險針對11-15歲青少年的保費是最便宜的，30萬保額年保費96元，已經與2024年相互寶的分攤金很相近，跟著分攤金進一步上漲，對青年群體來說，相互寶在費用上的吸引力更低，可能會加速青年群體的流失。這意味著，相互寶用戶中劣幣驅趕良幣正在發作，高風險用戶被留了下來，低風險用戶占比逐步減少，將使得相互寶夢想的分攤模子難認為繼，分攤金存在超預期走高的可能性。
這一可能性在老年版相互寶中已有體現。老年防癌策劃也被稱為老年版相互寶，由于介入用戶的高發病率，分攤金飆升，飽受詬病，并因此導致大批用戶流失。2024年3月某期分攤費用已近30元，這意味著若每期30元，每月2期，按兩位老人算計每月就要120元，每年累計上千元。或因此，老年防癌策劃介入用戶已從高位400多萬下降至300多萬。
有保險業內人士對21世紀經濟報道表示，老年版相互寶本身現在人數只有300多萬，且參保人數極不不亂，費用上漲空間也更大。
除了費用，更觸發爭議的是相互寶層出不窮的拒賠案例，并觸發了相互寶放肆拒賠的猜測和指責。
同一患者的同樣一場突發心肌梗死與冠芥蒂病例，相互寶拒賠，某商務保險公司的長期醫療保險則進行了全額理賠，另一商務保險公司的重疾險一番波折后也進行了理賠。在許多用戶的反饋和評論中，相互寶固然介入0門檻，但理賠難上加難。無論和理賠疾病是否相關，只要不符合康健要求、不符合疾病救助要求或不符合條款其他制定，均可能被拒賠。
一位相互寶用戶通知21世紀經濟報道：看著網上各種拒賠案例，機構行運不夠透徹，以及被吐槽申領周期超長等等，內心不免打起了退堂鼓。但縱然對相互寶不大滿意，父母那部門我可能不會退掉，畢竟同類可替代產品不多，這份保障在我看來幾多有些意義，我個人這部門的投入著實就有點糟蹋了。
前述保險業內人士指出，從申請流程來看，申請人想要獲得相助金并不容易，一共要途經6步，途經初審、查訪員實地巡訪、終審后，每一個案例還需要公示，接納公共監視，確保不被欺詐和濫賠。嚴密遵守審核程序，一板一眼遵守救助條例另一層面來說是對所有介入者擔當，而且對于極具爭議的拒賠案件，相互寶實在有賠審團制度，最后決意權交給了公共。縱然最后無法通過，相互寶還有愛心相助通道——相互幫，讓成員可以自愿為病人捐錢。
但即便如此，相互寶的條例依然無法知足所有用戶的需要。更為尷尬的是，相互寶并未從中贏利。
依照相互寶本年3月公布的2024年度運行教導，平臺上線兩年至今，相互寶尚未實現盈虧均衡，保持平臺運轉的唯一收入，是來自成員分攤的8%控制費。2024年，相互寶實際接收的控制費共計729億元。此中，超40%的控制費用于相助案件的實地查訪。過去一年，全國各地2024余名相互寶查訪員，共巡訪了45萬家醫院、800多家醫保機構。
不少保險業人士以為，相互寶的前兩重罪雖然在不少用戶眼中成立，但卻有一定商務的合乎邏輯性，其第三罪缺少監管才是現在相互寶的致命缺陷。
某資深保險人士指出，固然有著雷同保險的性能，但比起有著嚴格監管要和解法律內涵的保險，相互寶沒有嚴格的合同約束，并且存在著監管空缺。而與以非盈利、面向特定會員為特點的相互保險比起來，相互寶又明顯游離在公益與商務之間。
一位相互寶前用戶通知，分攤金上漲和嚴格的賠付制度都可以接納，但不能接納相互寶一枝獨大，無人能管，放肆改動條例。
2024年12月，相互寶發出《保障及條例優化》公告：將刪除輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌保障、延長癌癥等候期等，而用戶只能選擇接納，或退出。一位用戶便是在條例改動前加入了相互寶大病相助策劃并按時繳費，但卻在罹患甲狀腺癌后被示知拒賠，由於不符合新改動的條例保障范圍內。
此外，相互寶至今已改動了兩次康健要求，現運行的是2024年6月啟用的 V3 版本，但就算是兩年前就參加相互寶的用戶，目四支刀學習前要想申請相助金一樣得符合最新的V3版要求。固然客觀來說，新版本有意放寬了康健要求，但這種既是參賽選手又是裁決人的腳色定位正令越來越多用戶感覺不安。
相互寶還能走多遠？
系列詬病的后果也顯而易見。
2024年1月，相互寶首期披露數據時，其總體用戶數目是101億，當期協助的人數到達3600人以上。然而僅隔3個月，相互寶公布數據顯示，2024年4月第一期的分攤人數只有9265萬人，對應的協助人數也上漲至4000人以上。換言之，短短3個月當中，又有過份830老少皆宜的棋牌遊戲推薦萬人選擇退出，而協助人數卻上漲了11%。
這讓不少用戶得出結論，跟著總分攤用戶連續推薦的棋牌遊戲平台不斷減少，需要協助的人數連續不斷上升，分攤金勢必連續不斷上升，盡早退出才是理智做法，退出的用戶會越來越多，現有留存用戶分攤壓力越來越大，相互寶若不能扭轉局面，將難言在這一惡性輪迴中還能撐多久。
遙想此前《網絡相助行業白皮書》中那個雄心勃勃的預計數據，2025年我國網絡相助蓋住人口有望過份45億，2025年我國大病相助金到達510億元。短短兩年，情境急轉直下。
回顧反思，多位保險業內人士多指出，相助本身沒毛病，也是社會保障體系的一種必不可少的格式，中心文件也曾白字黑字寫著醫療相助是社會醫療保障制度體系的組成部門。但本年4月16日，銀保監會副主席肖遠企在銀保監會2024年一季度新聞發表會上明確指出，網絡相助需規范化發展。是慈善就歸于慈善，假如打著相助旗號從事金融業務、保險業務，就偏離了相助的范疇。所有的金融活動都必要‘有證駕駛’。這也意味著，監管對于網絡相助的立場已經明朗化，必要有證駕駛。
近日，有報道指出螞蟻集團正在試探對相互寶進行改建，考慮與一家有執照的保險公司合作，將相互寶轉化為一種受監管的保險策劃，但現在仍未落地。
而除了回歸監管，有保險業內人士指出，相互寶還面對著兩重挑戰。一是如何挽回并防範用戶急劇流失。二是如何實現商務可連續。
該人士指出，相互寶的相助策劃模式之所以玩得轉，在于用戶基數足夠大。3個月用戶萎縮800多萬是一個極度危險的信號，僅靠超低代價為噱頭吸引用戶勢必會導致用戶粘性很難保持，許多用戶連扣費的條例都搞不清，在康健保障這一領域，相互寶的嘗試有價值，但要做的教育、條例遍及、風險提示等工作任重而道遠。
該人士進一步表示，從商務可連續角度來說，相互寶也未實現盈利，僅靠公益、慈善、夢想長時間堅定非持久之計。吸引用戶和流量是第一步，第二步是讓用戶接納教育，終極還是要實現保險、大康健領域服務轉換。但這中間存在著一定的悖論，用戶由於排擠保險、覺得保險貴、藏匿陷阱而選擇了網絡相助，但當網絡相助越來越像保險、卻又不似保險規范時又拋卻了網絡相助。本性上來說，還是現在快速增長的前端流量沒有很好的匹配上用戶需要的產品和服務。
通過相助為保險服務引流，甚至促使保險服務升級是一個很好的思路，但條件是有真正優質的產品、透徹的代價、精細的服務。他表示。
