幾十元、一百多元保費能撬動上百萬保額，不限年齡、不限康健狀況都能投保……作為具有普惠性質的商務康健險產品，惠民保近兩年迎來爆發式增長，展示出多地開花、逐漸下沉的態勢，統計顯示，截至2024年惠民保產品蓋住23省82地域179地市。
不過金融產品的創造往往機緣與風險并存，惠民保在其快速發展過程中也面對同質化競爭、商務可連續性等風險，部門城市出現一城多保疑問，對參保率造成一定陰礙。對此，專家發起，保險公司需更好地優化服務體驗，而政府部分也需擴大監管力度，從而保證惠民保等普惠保險的可連續發展。
熱度不減已蓋住23省
繼深圳、廣州、北京等一線城市相繼推出專屬惠民保后，上海版惠民保滬惠保也于近日推出。據悉，滬惠保產品不設等候期，保險限期為一年，保費為115元，最高可在醫保外獲得230萬元的醫療報銷額度。
值得注意的是，滬惠保許可帶病參保并理賠，這也意味著已經確診的患者也可以加入滬惠保且沒有年齡限制。而這款以低保費、高保額、不限年齡、不限既往癥的增補醫療保險也不負眾望，上線56小時參保人數就突破300萬。
惠民保實為城市定制型商務醫療保險，集普惠屬性與商務屬性于一體，是介于醫保和商務保險之間的新型增補醫療保險，通常由政府、保險公司和第三方平臺共同助推的新型康健險模式。惠民保作為一種普惠型保險產品，要點特點是一高兩低，即保障高、代價低、門檻低，對特種職業、高齡、有既往癥或低收入人群的醫療保障，有極度重大的增補意義。慧擇奇點研究院首席研究員馬瀟表示。
2024年惠民保產品就已展示遍地開花、爆發式增長態勢。《中國康健保險發展教導(2024)》顯示，惠民保類產品保障2024年已惠及過份2600萬人，總保費收入過份10億元。復旦大學中國保險與社會安全研究中央聯盟善診海唯發表四支刀入門教學研究教導指出，截至2024年，惠民保產品蓋住23省82地域179地市，展示出一二線城市向其他城市擴散的趨勢。同時該教導預測，2024年惠民保發展將延續這一趨勢，蓋住范圍向三四線城市下沉，惠及更多人民群眾。
惠民保的‘熱’是有道理的，它有幾個優點，比如說對于醫保人群不需要核保，保險金額高，保費又不高，所以很有吸引力。中國人民大學財政金融學院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗表示。同時她指出，惠民保是通過提高免賠額減低了代價，對于根本醫保對照充分的人群來說，是一個很好的增補，但對于沒有根本醫保的人或者醫保保障不夠充分的人，仍然需要自付一部門醫療費用，而自付費用部門還是需要想設法辦理。
復旦大學風險控制與保險學系主任許閑以為，惠民保的低保費、高保額特點更符合下沉市場目標客群的經濟狀況以及追求高性價比的消費神理，也因此比其他商務康健保險更容易進行推廣布局，加之行業內現在對惠民保市場規模估算樂觀，從該角度而言，保險公司是有意愿通過惠民保產品布局下沉市場的。
機緣與風險并存
破費幾十元或一兩百元就能擁有的惠民保，對于完善我國醫療保障體系具有主要意義，也能很好地緩解人們的大病焦急，但金融產品的創造往往機緣與風險并存。業內人士表示，惠民保在快速發展過程中也面對同質化競爭、商務可連續性等風險。
例如，在浙江寧波市，一市之內就有工惠保甬惠保市民保三款惠民保產品，三款產品參保門檻相同、保費接近、保障責任相似棋牌遊戲入門攻略。湖南長沙市也有包含有長沙民生保星惠保湘惠保湖南全民保四款惠民保。
在部門業內人士看來，一城多保不單形成行業競爭，也為各個惠民保項目可連續性帶來隱憂。由于惠民保一城一策的特性，大部門惠民保僅對所在城市醫保參保人開放，相當于每個城市內的可參保人數根本固定，大批惠民保相互競爭也會對各項目的參保率造成陰礙，進而陰礙項目的可連續性。
許閑表示，對于普惠類型的保險而言，其能長久運行的主要根基即足夠廣的蓋住面和可連續的籌資機制，而在現在較低的參保率下，保險產品將無法合乎邏輯分攤風險，加之產品本身保費較低、逆選擇風險較高，這些因素均為產品的連續經營埋下了一定隱患。
泰康在線康健險事業部助理總經理李鵬以為，惠民保業務未來的挑戰分為雙方面，一是惠民保項目本身的挑戰，另一個是原有業務面對陰礙的挑戰。參保率不足的項目如何連續、定價不準帶來的賠付率過高或過低、惠民保介入價值如何轉化、惠民保長期經營需要的控費和疾病控制才幹是否就位都有待進一步試探。
不過也有解析人士以為，不必對可連續性過分擔憂。馬瀟表示，從惠民保的設計來看，賠付過程要扣除許多根本醫療保障的蓋住項目，有些研究指出實際賠付概率較低，因此賠付質量應當是可以保證的。
可連續運行仍需多方努力
業內人士以為，惠民保要連續穩健運營，將惠民落到實處，需要從多方面進行完善。
復旦大學中國保險與社會安全研究中央聯盟善診海唯發表的研究教導發起，未來普惠保險發展應依托保險科技，將大數據、人全球棋牌遊戲平台工智能等專業運用到產品設計、營銷、理賠等各個環節，加強醫療監管，協助保險公司降本增效，辨別保險欺詐，有效管理風險，從而保證普惠保險可連續發展。
許閑以為，要把好事辦好，就應堅定普惠金融的可連續性原則。而惠民保在產品供應及親民的代價上是否可以連續，現在還有待觀測。但為了保證其可連續性發展，保險公司需更好地優化服務體驗，而政府部分也需擴大監管力度，使保險公司更好地維護消費者長處，只有政府部分、保險公司、康健控制相關機構形成合力，才能擴大參保基數，實現整個產品的可連續發展。
中國社科院經濟研究所公眾經濟學研究室主任王震表示，惠民保應該是多層免費棋牌遊戲推薦次醫療保障不可或缺的一部門。但惠民保不能依賴龐大的行政成本去推廣，需要充分考慮商保和根本醫保的界限，且加強風險意識新手棋牌遊戲。
