為進一步發揮商務養老保險的保障作用，打造細分產品，蓋住更廣人群，助力人們更好地對沖老齡化帶來的長壽風險，明亞保險經紀聯盟橫琴人壽、慕尼黑再保險重磅推出一款細分投保人群、且對次標體友好的養老年金險——明愛金生，為慢病等次標體人群帶來養老福音。
明愛金生細分投保人群
長壽時代，被譽為與生命等長的現金流的養老年金險，以其兼顧風險保障和資金儲備性能越來越受珍視。作為對沖長壽風險的金融產品，養老年金險的投保人壽命越長越具對沖效應，但這也會觸發逆選擇——基于對自身長壽的自信，尺度體、優選體人群更愿意買入養老年金險，而慢病等次標體人群則不愿意買入。
次尺度體是指與一般人比擬較，身體出缺陷或者從事危險職業的人群，又稱弱體；由于該群體風險水平較高不能按尺度費率承保，會以附加前提、加費等場合承保，更有甚者脫期或拒保。現在，抽煙已經成為評判被保險人康健級別的第一級風險指標，此中抽煙群體被判為次尺度體或次優選體。同時，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂等慢病人群也會被判為次標體群體。
跟著我國經濟的高速發展，城鎮化、工業化歷程的加速，工業污染指數以及工作生活壓力日益增長，人們的身心康健遭受恐嚇，慢性病患者等次標體人群基數逐年攀升。《康健控制藍皮書：中國康健控制與康健產業發展教導(2024)》顯示，我國慢性病發病人數已逾3億，此中65歲以下人群占比50%。
洞察到次標體人群巨大的養老保障缺口后，頭部中介明亞保險經紀聯盟橫琴人壽和慕尼黑再保險，共同棋牌遊戲策略創造開闢了客群細分且針對次標體人群友好的明愛金生養老年金險。
明亞保險經紀研究發展部擔當人衛江山在介紹明愛金生養老年金保險時指出，明愛金生有四個特點，一是創造推出康健狀況定價，費率貼合需求；二是保證給付、鎖定長處；三是年金領取相對敏捷，支援月領和年領，無懼耽擱養四支刀基礎教學老；四是終身領取，伴隨終生。從費率看，明愛金生依據客戶的身體康健狀況，分為優選體、尺度體和次標體三個檔位，三檔的費率逐漸提高，并依照精算的逆向思維，次標體客戶領取的養老金相對要更多。
慕尼黑再保險首席核保李軍在發表會上就壽險市場次尺度人群解析與慕再智能核保辦理方案進行了深入分析。她指出，慕再智能核保專業是基于慕再對于客戶身體狀況評估的醫學核保知識庫，把相對復雜的人工審核條例設計為一個系統引擎，通過一問一答的方式給出投保結論。途經十長年的發展，這套系統和智能核保引擎已勝利運用于壽險、重疾、醫療險等許多產品上，包含代理人、銀行、網全球棋牌遊戲平台商等多個渠道。此次四支刀入門技巧智能核保專業應用于關愛次標人群的明愛金生上，從而使這款年金產品能夠安適差異客戶的需求，更具不同化和競爭力。
橫琴人壽產品研發部總經理盧嵐在闡釋明愛金生的精算原理及設計理念時指出，從精算原理來講，逝去率和疾病率與長壽的風險是可以對沖互補的。那麼，可以利用這一特點開闢一款依據客戶差異身體康健狀況合法的棋牌遊戲平台來分辨費率的養老保險，使得次標體人群在買保險的時候感遭受被關注、被體貼的暖和，這正是我們創造設計明愛金生養老年金險的動身點。
填補養老保障斷層帶
北京工商大學經濟學院副院長寧威指出，聯盟國發表的數據顯示，2024年我國老齡人口占比到達14%，預測未來十年可達20%，進入超級老齡化社會，養老形勢對照嚴峻。養老疑問關系到社會的安穩、不亂，十四五安排明確提出了發展第二支柱和第三支柱，這為保險業提供了很好的發展契機。保險業下一步要高質量發展，致力于辦理人民群眾的痛點，開闢出適合的產品去應對養老需求，做好風險保障，為下一個五年大踏步地向前做足預備。
據了解，明愛金生在填補次標體人群養老保障斷層帶的同時，也變更了養老年金險市場大一統、無分層的粗放格局，能夠更好地助力商務養老保險發揮第三支柱的作用。
作為貫穿人們全生命周期的兩大險種，康健險和養老險最能體現保險的保障價值，對于保險機構來說，可謂是兩大增長引擎。而從價值看，養老險對壽險業長期發展的拉動作用優于康健險。發達國家經驗顯示，年金險這類長期業務對壽險業發展至關主要，發展養老年金是壽險行業最主要的、中長期的增長點。
現在我國年金保險以定期產品居多，具有可保障終身的養老產品相對較少；而且產品細分不足，未來仍有較大發展潛力。這是保險機構打造養老險增長引擎的時機，同時也是對其市場洞察力和產品創造力的挑戰。
橫琴人壽總經理黃志偉表示，這次明亞保險經紀聯盟橫琴人壽和慕尼黑再保險重磅推出明愛金生這款細分投保人群、對次標體、慢病人群對照友好的養老保險產品，是我們面臨當前的養老和康健形勢，面臨未來機緣和挑戰的一種有益的試探。橫琴人壽將連續不斷試探壽險30時代的成長路徑，全面提拔價值創新才幹，深耕頭部經代公司的深入合作，連續不斷推出合適市場需要的產品和服務；致力為客戶提供更創造、更有價值，特別是更能知足客戶家庭保障需求的產品和服務。
明亞保險經紀董事長楊臣表示，現在，我國的養老年金產品在養老領域所占份額極度小，但養老年金險有著兼具保障和理財屬性、既有強制積蓄性能又有確認性的收益等自然優勢，是大養老領域最具發展前景的產品類目。而跟著保險市場越來發達，個性化定制化需求越來越多，養老保險產品也會越來越細分，越來越細化。明愛金生便是面向未來趨勢的一次創造試探。
通過明愛金生的面世，可以看到其背后的產品創造及運營模式——頭部中介明亞保險經紀有著定制化產品開闢經驗、中高檔客群渠道及精細化服務優勢；新生代險企橫琴人壽致力于深耕細分領域、打造不同化產品和服務競爭力；慕尼黑再保險有著強盛財保技術才幹和專業支援才幹，三方強強聯盟、協作創造，讓明愛金生擁有了不同化競爭力，也標志著一個細分定制、多方共贏的精耕協作時代已經到臨。
正如楊臣在結算發言時所說：明亞的長期目標不是批量地開闢產品，而是為每一個人定制產品，針對每一個投保客戶的需和解狀況，規定出個性化且最優化的保障方案。相信早晚有一天市場會發展到這一步，這也正是我們為之不懈努力的最終目標。(郭偉瑩)
