第七次全國人口普查數據顯示，60歲及以上人口已過份264億人，占總人口比重為1870%，老年人口比例上升較快。人口老齡化水平加深，也為康養產業、銀發經濟帶來發展新機緣。作為養老第三支柱的商務養老保險，將在養老體系中發揮越來越主要的作用。助力發展多層次、多支柱養老線上棋牌遊戲攻略保險體系，保險行業進行了哪些試探？如何促進商務養老保險更好發展？進行了查訪采訪。
商務養老保險處于發展初期，但業務空間較大
投保20年，每年繳納保費20多萬元，退休后每年可領取70萬元的養老保險金。本年40歲的陳小姐途經多方比對、精挑細選，為自己買入了平安頤享延年的年金險。
陳小姐夫妻2人都是獨生子女，家里有兩方父母加爺爺奶奶共6位老人。養老還是得未雨綢繆、盡早安排。跟著養老肩負日漸繁重，陳小姐逐漸意識到為自己買入養老保險的必須性，不僅有長期不亂的回報，將來還能為孩子減輕肩負，不用像我們一樣蒙受這麼重的養老壓力。
現在，我國多層次的養老保險體系由三支柱構成：第一支柱是指根本養老保險制度，由政府部分主導并擔當控制，占主導身四支刀常見規則份；第二支柱是指政府部分倡導并由企業自主發展的企業年金和職業年金；第三支柱是個人自愿開展的長期養老金積累，以商務養老保險為主。陳小姐買入的正是商務養老保險。
了解到，2024年國務院辦公廳印發《關于加速發展商務養老保險的若干意見》以來，我國商務熱門棋牌遊戲養老保險連續康健發展。近幾年‘第三支柱’的發展贏得了較好成績。北京工商大學保險研究中央主任王緒瑾介紹，比如2024年啟動了個人稅收遞延型商務養老保險試點，明確保費支出可以耽擱繳納個稅，來勉勵個人買入商務養老保險產品。截至2024年4月底，共有23家保險公司介入試點，19家公司出單，累計實現保費收入3億元，參保人數476萬人。
同時，老年人住房反向抵押養老保險從試點擴大到全國范圍、技術養老保險機構增加、養老金積累和領取服務加倍敏捷的專屬商務養老保險試點即將推出……一系列商務養老保險的試探創造連續不斷開展。
‘第三支柱’固然規模尚小，處于發展初期，可是業務空間較大。王緒瑾以為，十四五期間是我國商務養老保險和康養行業高質量發展的黃金期。
專家表示，十四五期間，要依托商務保險機構技術優勢和市場機制作用，支援擴大商務養老保險產品供應、拓寬服務領域、提拔保障才幹，充分發揮商務養老保險在健全養老保障體系、推動養老服務業發展、促進經濟提質增效等方面的生力軍作用。
保險機構要增加商務養老保險產品供應，開闢更多養老相關保險綜合部署方案，更好地知足消費者個性化的需求。平安人壽總經理助理孫漢杰解析，比如養老過程中，除了資金需求之外，還有老人發作慢病、失能、重疾的可能，因此除了養老保險產品之外還需要同步部署重大疾病險、失能保險等。
醫養結合、科技賦能，推動養老服務高質量發展
發出一個語音指令，就有智能機械人走到床邊攙扶老人起身；來到洗臉池邊刷牙，化妝鏡上就能顯示出牙齒維護康健紀實；洗澡時發作告急場合，一拉噴頭邊上的報警器，技術服務人員立刻到位……在近日亮相的中國平安集團首個康養社區頤年城的樣板間中，一個個充實科技味兒的智能養老場景引來參觀者的陣陣贊嘆。
不僅在消費端發展養老保險產品，更在養老服務供應端發力，拓展包含有醫療、照護、康養等養老服務，保險+服務的一體化模式已經成為各保險機構的普遍嘗試。
2024年，泰康保險率先推出將保險產品與醫養實體相結合的養老產品幸福有約，依托泰康長壽社區提供年金險+養老服務的一站式養老方案。現在泰康已完工北京、上海、廣州、杭州等22個城市大型醫養結合養老社區布局，可收容約55萬名老人，7家投入運營的養老社區已有過份4400名老人入住。
新華保險也開闢了針對失能、半失能及慢病老人的養老公寓，提供從技術調理到病癒醫療、營養膳食等生活照護服務。入住的時候坐著輪椅，一年多后就能在調理人員的協助下走路了！86歲高齡的周小姐兩年前入住新華家園·北京蓮花池尊享公寓，她通知，在養老公寓能夠享受一對一的照護，還有量身定制的飲食護理以及病癒醫院的配套病癒治療，自己住得舒心，兒女也更放心。
養老保險只能提供資金保障，后續的服務保障是較大的養老短板，保險資金應該更多地投向養老服務產業，介入構建更為完善的康養產業鏈。南開大學衛生經濟與醫療保障研究中央主任朱銘來以為，保險資金進入養老服務產業有自然的優勢，險資規模大、限期長、追求長期不亂收益，這些特點決意了其與養老服務產業之間具有自然的契合點和優良的匹配性。
與此同時，保險+服務的模式下，金融產品與養老服務相結合、養老理財和養老消費相結合，保險公司更能發揮在資金、渠道、客戶等多方面的優勢。現在，在發展康養產業的試探中，保險機構加倍講究發揮平臺集聚的性能，通過科技和醫療賦能，進一步打通、整合產業鏈。
以平安康健為主體的線下康健醫療服務網絡是我們的一大優勢，保險機構應該更多地充當醫養結合的‘連結器’。平安人壽首席產品官胡庭洲介紹，這一網絡已經蓋住100多個城市、11萬家藥店、49萬家診所，連結30多萬名醫生，康健數據庫囊括了3萬種疾病。
現在，我國90%左右的老年人依附居家養老，7%左右的老年人依托社區支援養老，3%的老年人入住機構養老，建設養老社區、發展機構養老只能知足小部門人群的養老需求。為了讓更多老年人得到養老服務保障，加強居家養老服務成為保險機構布局重點。
現在平安正在通過人工智能等科技手段搭建安適居家環境下的康養體系，包含有乾淨掃除、即時監測、遠程照護等服務，在蓋住更多老年人的同時，也能更好做到疾病早發明、早預防、早治療，緩解醫療養老服務體系的壓力。孫漢杰舉例說，比如居家養老的老年人摔倒引起的胯部、髖部骨折容易觸發其他康健疑問，致死率較高，可是髖部結構復雜，骨折后很難發明，平安與醫院合作、應用人工智能進行X光片圖像解析，把這一疑問的急診誤診率從97%降到07%。
供需兩邊齊發力，形成金融與服務良性輪迴
在養老需求快速增加的今日，怎樣更好地發揮保險行業對養老體系的支撐作用？專家以為，要從需求端和供應端兩邊發力，保險機構一方面要增加養老保險產品供應、促進養老消費，夯實第三支柱，另一方面要增加養老服務供應、助力康養產業發展，形成金融產品與服務保障的良性輪迴。
從供應端看，商務養老保險產品存在設計同質化、缺少創造等疑問。據初步統計，現在商務保險公司在售產品中，60歲及以上老年人可以買入的產品有上千個，包含有壽險、年金險、康健險和意外險等。但總體來看，老年人保險產品發展仍然不均衡、不四支刀玩家心得充分，許多產品保障性能缺乏針對性，難以知足老年群體個性化多元化的養老需求。四支刀遊戲技巧
從需求端看，長期以來，我國養老保障體系展示根本養老保險第一支柱獨大的局面，公共對老齡化趨勢以及養老保險制度體系的熟悉不足。一些勉勵政策尚未形成較強吸引力。
開闢更多老年人保險產品，有待于老年人醫療等數據的進一步開放。泰康保險相關擔當人表示，保險機構的老年人相關康養數據積累不足，核保工作也有挑戰，一定水平上限制了老年人保險產品突破性開闢。但願醫療機構數據、醫保數據能夠進一步有序、安全、公正地開放，有針對性地服務更多老年人。
王緒瑾以為，在推動產品更多元的同時，還應進一步加大政策優惠力度，吸引更多城鄉住民買入商務養老保險，比如加大稅收優惠力度，擴大稅延養老年金試點地域范圍，還可以考慮給予一些商務養老保險產品補貼，調撥城鄉住民買入商務養老保險的積極性。
在投資開闢康養服務產業方面，不少保險機構以為，要進一步完善頂層設計，明確評估、服務等各環節尺度，推動市場規范發展。現在為居家養老提供的家政餐飲服務、長期調理服務等大多是散狀的、不成體系的，服務內容缺乏尺度，操縱流程也不夠規范。孫漢杰以為，要盡快完善康養服務體系的尺度，率領技術服務人員提拔程度，促進康養服務產業高質量發展。
