得手的保費再發還去，是一種什麼樣的體驗？幾乎每家人身險公司可能都體會過這種滋味。《證券日報》獲得的行業數據顯示，從人身險全行業看，退保金已經持續兩年同比明顯下降，但行業一年退保金額仍高達3200多億元，部門險企尤其是部門產品的退保率很高，分化較大。
事實上，對保險行業來說，有一定比例的退保是正常現象。不過，近兩年退保黑產帶來的非正常退保也給保險業經營造成了較大陰礙，同時折射出行業發展存在的一些弊病，需要完善行業發展體系。
退保金
持續兩年下降
依據獲得的行業統計數據，最近3年人身險行業整體退保場合為：2024年退保金721011億元，同比增長1785%；2024年退保金584134億元，同比下降1898%；2024年退保金320719億元，同比下降4509%。可見，人身險行業2024年和2024年持續兩年退保金同比下降。從退保率來看，2024年到2024年的退保率差別為683%、497%和239%，也展示連續明顯的下降。
退保金和退保率下降的態勢仍在延續。本年前兩個月，人身險退保金為60399億元，同比下降4515%；退保率為045%，同比下降052個百分點。
從上市險企來看，場合有所分化。依據年報披露的數據，上年，中國人壽、新華保險、人保壽險和人保康健的退保金和退保率同比有所下降。
具體來看，上年，中國人壽的退保金為33275億元，同比下降346%，退保率為109%。該公司指出，這重要是由於部門產品退保減少。新華保險的退保金為12258億元，同比下降56%，退保率為15%。人保壽險的退保金為44822億元，同比下降了69%。該公司指出，這重要是由於比年來其提高期交業務占比，業務結構連續不斷優化。但值適合全家玩的棋牌遊戲得注意的是，盡管同比下降，但其退保率仍高達118%，明顯高于行業整體退保率和其他上市險企退保率。人保康健的退保金為499億元，同比下降581%，退保率為15%。太保壽險和諧安壽險的退保金同比有所上漲，退保率差別為12%和17%，都明顯低于行業整體程度。
退保率下降緣于
結構調換+品格向好
人身險行業退保率緣何連降兩年？普華永道中國金融行業控制咨詢合伙人周瑾在接納《證券日報》采訪時表示，這重要是人身險行業整體的業務結構調換和業務品格向好的結局。
退保率的高與低具有較為明顯的產品特點。周瑾指出，退保率高的產品重要是理財型產品，其受利率環境和分紅收益率的陰礙較大，所以資源市場的波動會引起理財型產品退保率的變化；而對保障型產品，客戶更多關注的是其保障性能，不太受外部市場波動的陰礙，退保率相對不亂。近幾年，人身險行業回歸保障，理財型產品比重下降，保障類保險產品比重增加，從而整體退保率連續下降。
清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中央研究總監朱俊生對《證券日報》表示，這與保險推薦的棋牌遊戲平台業發展環境有關。2024年至2024年，險企銷售了不少3年至5年期的萬能險，這些產品近幾年陸續到期，因此2024年和2024年行業退保金較高，跟著行業業務結構的調換，上年退保金額同比明顯下降，但也有3200多億元。
以新華保險為例，上年其退保場合有所改良，該公司在解析理由時指出，跟著前期銀行代理分紅險保單滿3年和滿5年高峰期已渡過，且公司從戰略層面主動壓縮中短存續期產品銷售規模，2024年退保規模處于較低程度。人保康健也指出，上年退保率大幅下降，重要是由於主動壓縮中短存續期業務規模所致。中短存續期產品正是退保率較高的理財型產品。
周瑾表示，盡管退保率高矮沒有絕對尺度，關鍵要看實際退保率與產品精算假設和運營經驗的偏離場合，但過高的退保率對保險公司會造成一定的負面陰礙。一方面，高退保率對保險公司短期流動性會形成沖擊，陰礙其現金流，使得公司面對較高的流動性風險；另一方面，退保會使得人身險公司的內涵價值減低，即便有可能帶來短期的退保收益，但會妨害消費者的長處并觸發相應的客戶滿意度和品牌信譽受損，不利于其長期發展。
朱俊生以為，除了少數特殊場合，一般而言，保險公司但願退四支刀高手教學保率越低越好，從全行業四支刀高級技巧來看，退保率低是行業穩健發展的體現。保險公司要改良退保場合，重要設法包含有調換產品結構、優化業務品格以及減少銷售誤導等。
完善產品體系
遏制退保黑產
近兩年，退保黑產帶來的惡意投訴、全額退保等現象引起了社會廣泛關注，并對保險行業產生了較大陰礙。業內人士以為，保險業必要和相關部分一起嚴打退保黑產，同時也必要治理發展中曝光出來的弊病，減少被黑產盯上而導致的危害。
正常退保，指經投保人申請，保險公司依照合同約定退還保險費(遲疑期內)或保單現金價值(遲疑期外)。非正常退保，指按超出保險合同約定的金額退保。某人身險公司擔當人對《證券日報》表示。
一般場合下，非正常退保是由于客戶對險企銷售或控制過程中的某些行為不滿而提出賠償申請，經查訪核實及責任認定后，險企按超出合同約定的金四支刀精進額退保。但比年來，部門社會人員或機構盯上了退保領域，逐步形成了退保黑產產業鏈。這些人員或機構以協助消費者全額退保為名，對正常投保保單通過惡意投訴等方式要求險企全額退保，但無論結局是否勝利，其都將從消費者那里收代替理服務費，從而獲得自身長處。在幾經異化、多次演變后，退保黑產行運模式展示手法技術化、渠道擴張化、組織集團化、目的長處化等特征，搗亂了市場正常經營秩序，妨害了消費者正當權益。
對此，保險監管部分和保險公司對消費者進行高頻風險提示和教育。業內人士指出，退保黑產的出現，與保險業自身發展過程中的銷售誤導等弊病也有緊密關系。為此，保險業須樹立長期主義形象，規范銷售行為，完善傭金制度，減低客戶對保險的誤解和欠妥買入而埋下的退保隱患。同時，對于消費者投訴指標，應理性對待，實操中，部門險企為了爭取低投訴率，對一些不合乎邏輯的全額退保要求采取息事寧人的立場。因此，險企首要得做到自身素質過硬，同時，對不合乎邏輯的全額退保要求應明確謝絕，從雙方面著手遏制退保黑產。
