4月15日，《華夏時報》從業內人士處獲悉，銀保監會已于13日向各險企下發《意外傷害保險業務監管設法(征求意見稿)》(下稱《設法》)》，這是繼康健險、責任險之后，又一細分險種的專項監管制度。
意外險是以被保險人因受到意外傷害造成逝去、殘疾或者發作保險合同約定的其他事故為給付保險金前提的人身保險。2024年，意外險保費收入到達1174億元，理賠金額達316億元。
比年來，手續費畸高、捆綁銷售、騙保騙賠等意外險亂象屢禁不止。而《設法》的出臺無疑將推動意外傷害保險高質量發展，規范意外傷害保險經營行為，保衛意外傷害保險活動當事人正當權益。
劃定費率上限賠付率過低產品或將停售
因意外險場景化明顯，大多依賴平臺銷售，如攜程等旅行類互聯網平臺由於在銷售航意險等險種方面占有絕對的主導身份，經由這些平臺銷售的意外險往往費率畸高，甚至到達90%以上，保險公司根本只能虧損賺吆喝。而此次明確費用場合后，監管參與則可促使手續費下調，實現讓利消費者的目的。
具體來看，《設法》針對手續費畸高亂象，劃定了費率上限，制定各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定，但平均附加費用率不得過份制定的上限。此中，個人短期意外險業務，以及個人長期意外險期交業務的平均附加費用率均不得過份35%，而個人長期意外險躉交業務平均附加費用率不得過份18%。而團險方面，短期意外險、長期意外險的期交業務、躉交業務的平均附加費用率依次以25%、15%和8%為上限。
在管住附加費用率的同時，還要管住賠付率，《設法》指出，保險公司應依據產品的綜合賠付率進行定價調換，對年度累計規模保費收入過份100萬元的短期意外險產品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應及時調換定價，并連續跟蹤產品賠付棋牌遊戲必勝攻略場合。調換定價后的產品應按相關要求重新報送審批或存案。
對于持續三年保費收入過份200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產品，保險公司應及時停售，并在停售后10個工作日內向中國銀保監會提交教導，說明截止採用的理由、后續服務的相關措施等場合。
而保險公司決意截止銷售意外險產品的，應將產品停售的具體理由、具體時間，以及后續服務措施等信息通過公司官網和實時通信工具等便于公共知曉的方式披露示知保險消費者，并為已買入產品的保險消費四支刀遊戲策略者在保險時期內繼續提供保障服務。
《設法》還要求，保險公司主動停售意外險產品的，應至少在產品停售前30日披露相關信息。因不符合監管要求停售的意外險產品，保險公司應于停售之日起3日內披露相關信息。保險公司應在披露產品停售相關信息后，以合乎邏輯方式告訴每一張有效保單的投保人。
對于存在未按制定調換產品代價或停售產品，或代價調換后的下一年度綜全球棋牌遊戲推薦合賠付率仍低于50%情境的保險機構，銀保監會及其派出機構將依線上棋牌遊戲據相關制定，采取監管會談、期限整改等監管措施或實施行政處罰，追查相關保險機構和高管人員責任。
遏止惡性騙保、打擊捆綁銷售
利用中介業務流程的復雜性為他人謀取不合法長處，在實際操縱中屢見不鮮，此次《設法》制定，保險公司委托保險中介機構銷售意外險的，應確保保險中介機構在單證控制、出單控制和銷售行為等方面符合相關要求。保險公司應當要求保險中介機構不得將意外險產品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。
同時，保險公司通過保險中介展業，支付的保險傭金應與實際中介服務相匹配，不得通過保險中介為其他機構或者個人謀取不合法長處。
另有，由于意外險保費低、保額高，杠桿效應明顯，比年來，由此觸發的殺妻騙保、殺母騙保、殺子騙保等惡性騙保案件屢見報端，為了遏止此類案件的發作，此次《設法》強化了客戶信息真實性控制 。
具體而言，要求保險公司應加強意外險業務的客戶信息真實性控制，在遵守有關法律律例的條件下，明確要求保險銷售人員以及保險中介機構依照意外險業務經營和客戶服務的需要提供真實、完整的客戶信息，并對其所提供客戶信息的真實性、完整性進行審核。同時，《設法》要求保險公司的要點業務系統、銀(郵)保通系統等有關業務系統應具備客戶信息字段完整性和邏輯精確性的管理性能。
實際上，早在上年3月下發的《關于加速推進意外險革新的意見》中，銀保監會便表示，要創建反保險欺詐長效協作機制，發揮行業自律組織和根基平臺作用，組織創建行業意外險反欺詐工作聯合，提拔行業整體防控欺詐風險的程度。上年11月，《保險行業意外險風險名單評定指引》在業內征求意見，針對比年高發的殺親、傷親騙保等亂象，中國保險行業協會還規定意外險黑名單灰名單尺度，圈出居心虛構保險標的、編造未曾發作的保險事故等六種風險行為，劃定由重至輕四個風險級別評定尺度。
值得一提的是，《設法》還直接列出了13項負面清單，許多與意外險親暱相關的四支刀玩法解析亂象被納入此中，包含有捆綁銷售、強買強賣、跨區銷售、商務行賄、隨意擴展承保范圍、惡意混淆意外險與責任險、提前60天預收保費等。
這此中最值得關注的無疑是捆綁銷售，如一些中小微企業或個人在申請借貸時經常被銀行要求投保高價意外險，是代表的意外險捆綁銷售，變相提高了借貸利率，事實上加大了中小微企業和個人的肩負，而雷同這樣的投訴糾紛不在少數，銀保監會也曾對多家銀行、險企進行過處罰。
