銀行等金融機構與第三方平臺捆綁切入場景金融，促使各類場景貸規模迅猛擴張，然而，陪伴著行業增長不再，加油、租房等場景貸雷聲連續不斷，近日重慶市市場監視控制局暴露富民銀行加油貸項目逾期率高達97，揭開了銀行場景貸雙刃劍的另一面。過往場景貸踩過的坑值得市場反思，而互聯網借貸新規下發后，銀行探路場景金融迎來新變化，如何更好地保衛消費者權益也需要各方做出更多努力。
雷聲連續不斷
97的逾期率也是重慶富民銀行為加油貸買單所付出的價格。近日多位消費者對北京商報表示，富民銀行兜底后，2024年1月25日以來，他們已經陸續完工債權登記，借貸本息已經結清，但許多消費者心中仍有顧慮，在所在的維權群中，大多數車主都沒有退出，原因是怕日后再有什麼疑問找不到組織。
這樣的憂慮在情理之中。享車事件爆發于2024年年中，此前，作為車主的消費者通過享車平臺申請信用加油折扣服務，約定先加油，后9折還款；2024年年中，享車平臺突兀不能正常充值，但客戶銀行卡仍被扣款。
享車公司失聯后，大批的投訴和舉報將富民銀行推上風口浪尖。作為享車平臺的資金方之一，富民銀行在合作開始時，已全款付給了享車平臺，后者失聯后卻把銀行借貸卷走，車主沒加到油，還背上了銀行的借貸。
在各方的壓力下，2024年終，富民銀行決意兜底，表示針對截至2024年12月31日在該行有加油分期借貸余額的客戶，該行將于2024年1月25日起開放債權登記，未依約享受加油服務的借貸客戶，不用繼續還款也能結清借貸。
這種風險化解，富民銀行肯定會蒙受責任與壓力，這完全在銀行的才幹和管理范圍內。富民銀行曾如是回應北京商報，而針對享車事件處置的最新場合，富民銀行表示暫無可披露信息。
不僅是加油場景，在近幾年獲客難度增加的底細下，銀行等金融機構與教育、租房、裝修、醫美、旅游等場景方積極合作，各類場景貸迅猛發展，在場景金融中，銀行業機構與第三方場景平臺合作，理論上實現了金融機構、場景平臺和消費者的三贏局面，金融機構增加了利息收入，還能減低用戶決策門檻，提高銷售轉化率；場景平臺擴大了業務規模，提拔了客戶黏性；消費者實現了提前消費。
但在另一面，消費者踩坑各類場景貸的案例已不勝枚舉。細數各類案例可以發明，現有的場景貸模式出現風險很關鍵的一個疑問就在于場景方的資金池風險，人數眾多、限期較長的預支費，場景方可能挪作他用。行業向好時，三方共贏，一旦行業或企業增長不再，資金鏈斷裂風險大增，預支款被當成了現金流，企業周轉不靈跑路，風險便會合爆發。
警惕資金池風險
任何模式都有利弊，都有風險，特別是在資金直接打給平臺的深度場景金融模式中。在深度場景金融中，除了借款人的還款風險外，第三方場景平臺的經營和道德風險加倍凸顯。零壹研究院院長于百程如是說。
而由于場景方往往規模對照大，出現風險后對于金融機構的陰礙對照會合，不乏雷同富民銀行等主動兜底的案例，這樣一來，銀行不免蒙受壞賬壓力。在于百程看來，銀行業機構可以變更場景金融的模式，與場景平臺進行淺度合作，將資金直接放貸給消費者，這樣可以在一定水平上規避平臺的道德和經營風險。
本年以來，已有場所監管部分在場景貸模式上動刀，著重管控場景方資金池風險。北京市住建委、北京銀保監局等五部分聯盟印發了《關于規范本市住房租賃企業經營活動的告訴》，自2024年3月1日起施行。限制企業資金池是此次新規的要點內容，因長租公寓爆雷糾紛而陷入爭議的租金貸被進一步規范。新規明確不准了長收短付經營模式，長租公寓向租客預收的租金數額不能過份3個月租金，并運彩朋友提出不准租金貸撥付長租公寓，而是將資金撥付個人。
業內以為，此次北京對于租金貸的新規變更了租金貸的模式以及風控邏輯，金融機構將從針對房客和租賃企業的雙重風控，變為以房客為主。限制企業資金池也能夠有效管理平臺方的風險。
這樣的風控方式是否可以在其他場景中被廣泛復制，如何更好地保衛消費者權益也頗受業內關注。
這個是有功效的，可以復制，長收短付風險很大，尤其是在企業推崇多元化經營，信用社會懲戒體系還不成熟，平臺企業違法成本較低的場合下更為明顯。蘇寧金融研究院金融科技研究中央主任孫揚表示。
他進一步指出，場景金融的風控不應該僅是對C端消費者的風控，也需要涵蓋對于場景平臺的風險評估，并且還要有對于場景平臺欺詐和違約的強有力信用對沖手段，安全的資金托管機制，平臺不能違反借貸初衷、違反客戶意愿隨意動用場景金融的資金用作他用。場所政府、市場監管部分、證券監管部分對于出現這種長收短付的企業、實控人、股東要有明確的關聯懲戒措施，提拔違法違規成本。場景金融要目的單純，是為了消台灣運彩 抽獎費者提拔體驗，促進消費玩運彩賽事推薦升級，而不是為了套錢去做更高收益的事情。這種場景金融平臺牽扯甚廣，未來也考慮要納入執照監管范疇，定期給監管上報數據，接納統一監管。
深耕本土場景
值得關注的是，陪伴著互聯網借貸新規的下發，銀行發展場景金融也將迎來新的變化，互聯網借貸新規中明確提出嚴控場所法人銀行跨區域經營，而此前許多場景貸重要便是跨區域開展業務，對于場所法人銀行而言，該項制定勢必將帶來更顯著的陰礙。
不能發展跨區場景借貸，不能跨區獲客，場所法人銀行未來場景借貸業務將有大規模的明顯下降，由於它們許多在本土的場景借貸都沒發展起來。孫揚直言。
這也將倒逼場所法人銀行更深耕本土場景，于百程表示，比擬互聯網現金類借貸，醫美、租房、教育等場景金融更偏線下，服務本地消費者，更具有區域屬性。因此，在互聯網借貸告訴里嚴控場所銀行跨區域經營的要求中，場景金融可能更受區域金融機構的迎接。
談及在互聯網借貸新規下，場景金融的發展趨勢，孫揚表示，一是場景貸將加快向頭部場景平臺會合，小場景平臺根本會退出歷史舞臺，可是在網絡小貸公司的新規下，頭部平臺的量也會大規模下降；二是金融機構對于本土區運彩朋友圈預測賽事域場景貸平臺的爭奪將空前劇烈，由於本地法人機構還沒能那麼快創建自營的線上平臺，還需要本地的場景平臺過渡，所以本土區域的場景貸平臺將具備較強的資金講價運彩 限制串關權；三是銀行將開始拼命建設自營場景貸平臺，甚至直接建設非金融場景，比如購房、電商、租房等，和互聯網平臺在生活服務上搶客戶，減低對平臺的依賴，已經有許多銀行這樣做了；四是銀行場景貸的客群將進一步下沉，由於銀行已經失去了跨區客群的對沖，只能選擇本土客群。（
