截至3月29日，5家A股上市保險公司年報披露完畢。2024年，5家A股上市保險公司合計歸母凈利潤2523億元，日賺約689億元，同比下降737%。
2024的財報顯示新冠肺炎疫情對保險行業的沖擊很大，此中的關鍵指征是4家上市龍頭險企的新業務價值和內涵價值均出現下降。在近日舉辦的一場題為保險行業2024財報解讀與2024趨勢展望的教導會上，廣發證券非銀首席解析師陳福如是評價。
2024年將出現拐點
具體的年度業績方面，2024年，中國平安實現歸屬于母公司股東的營運利潤為139470億元，同比增長49%；營運ROE為195%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤為143099億元，同比下降42%。中國人壽歸屬于母公司股東的凈利潤為50268億元，同比下降138%；扣除非常常性損益后歸屬于母公司股東的凈利潤為50513億元，同比下降51%。中國人保利潤總額316億元，同比增長63%，扣非歸母凈利潤198億元，同比增長36%。中國太保實現凈利潤24584億元，同比下降1138%。新華保險歸屬于母公司股東的凈利潤為14294億元，同比下降18%。
盡管如此，陳福堅持以為，保險行業仍然是朝陽行業，在2024年、2024年、2024年持續三年的低增長之后，跟著疫情之后的經濟復蘇，保險行業將在2024年出現拐點。
他以為，作為一種可選消費，保險和住民可掌控收入聯系緊密。
遭受疫情沖擊，消費者對未來不亂的收入來歷存在一定憂慮，中產階層普遍縮減了保險投資策劃。而高收入階級并未遭受陰礙。疫情之下流動性寬松，高凈值人群的資產反倒出現增值。從保單結構如何在棋牌遊戲中勝出上來看，年金險、終身壽險等偏積蓄、偏理財的保險產品上年銷售尚佳，但這些產品的價值率比重疾險低不少，導致上年保險業出現一個明顯的特征，便是價值率出現回落。
但四支刀玩家心得不管從內地的滲入率，還是人均保額來看，保險仍是一個朝陽行業，往上的空間照舊很大。陳福表示，復盤1998年到2024年這20年時間里面保費的周期性變化，可以發明，大約4~6年是一個完整周期。也便是說，保費低增長或者高增長一般不會連續過份三年。
基于此，他預判，在2024年、2024年、2024年持續三年的保費低增長之后，跟著疫情之后的經濟復蘇，保險行業將在2024年出現拐點。
他還表示，此前數年，保險行業一直依附增加代理人數目來驅動保費增長，如今這種人口紅利逐漸消逝，內地保險代理人數目保持在800萬~900萬之間，已有較高的滲入率。對此，包含有平安、太保在內的部門大型保險公司正在進行轉型和革新，將資本向更優質的代理人聚集，通過提免費線上棋牌遊戲高代理人質量來驅動保費增長。從行業研究者的視角來看，平安和太保這種轉型的思路肯定是對的。陳福說。
行業痛點有賴科技破局
在前述教導會上，平安證券研究所金融與金融科技行業首席解析師王維逸還詳細闡述了中國保險行業長期存在的痛點。
從險企角度看，重要痛點包含有：一是大多采取人海戰術，代理人門檻過低疊加后期培育力度不足，導致代理人隊伍整體質態較差，人口紅利消逝后，靠熟人開單的模式難認為繼，而陌拜獲客率不高；二是用戶騙保帶來巨額損失，辨別保險欺詐行為的成本很高；三是同質化導致險企靠投放渠道費用打開銷售空間，制約險企盈利才幹。
從客戶角度看，重要痛點則包含有：其一，城鎮住民家庭欠債較高(重要為房貸)，導致住民實際可消費收入較為有限；其二，代理人素質偏低，存在老少皆宜的棋牌遊戲推薦夸張營銷、誤導營銷；其三，產品投保手續繁瑣，產品條款難以懂得；其四，理賠時效性差，投保人不能及時獲得賠付，陰礙用戶體驗等。
王維逸表示，跟著中國保險行業從高增長向高質量發展邁進，如何辦理行業內長期存在的痛點成為亟待辦理的要點疑問。而跟著AI、大數據、物聯網、區塊鏈等新興專業發展加快，保險行業迎來破局機緣。
在保險公司的科技大戰中，他以為傳統保經典棋牌遊戲平台險公司優勢凸顯。
從財險行業來看，其會合度比壽險及其他金融行業更高，在市場中的品牌度更強。龍頭企業耕耘產險業務更久，客戶數據更廣，定價也就更精準。此外，龍頭公司在科技投入和布局上力度更大，現在已經可以明顯減低成本，提拔經營效率。
從壽險行業來看，傳統險企在高凈值客戶方面仍有獨到優勢，這正是互聯網保險平臺的短板所在。同時傳統險企在康健控制、綜合金融等方面的才幹對互聯網平臺來說也較難實現。由於科技大大賦能保險，但現在為止仍然沒有設法完全脫離線下，傳統險企紛飛試探線上加線下的模式，在這個方面傳統險企的私域流量為其奠定了很好的發展根基。王維逸說。
對于未來的保險科技，王維逸以為，未來行業的發展重心從過去的簡樸獲客，到目前考慮如何留客，如何挖掘更大的客戶價值，提拔客戶粘性，可能的方位還是保險業務和互聯網的深度混合，這不僅是某一個線上渠道，也不僅是某一個線上場景的創造，更多的是整個保險行業的生態系統變革，要去實現客戶之間的互聯互通，為客戶提供更多的附加值服務。
