內地短期康健險市場在本年1月由銀保監會發文規范之后，首個場所版共保模式的一年期康健險產品在上海正式破局而出。
《華夏時報》了解到，4月27日，由上海市醫療保障局傳授、上海銀保監局監視、上海市保險同業公會調和，上海市大數據中央提供專業支援，并由中國太保旗下中國太保壽險首席承保，聯盟中國人壽、新華人壽、平安養老、人保康健、泰康養老、平安康健、太平養老、建信人壽等8家保險公司共同承保的上海城市定制型商務增補醫療保險滬惠保正式開售。
即日上午，該產品一經推出即引爆朋友圈。依據官方信息顯示，4月27日起，凡是上海根本醫保參保人(含上海市職工醫保、住民醫保參保人)，且為在保狀態的，都可以通過滬惠保官方公共號或者隨申辦、支付寶、遊戲微保等渠道在線投保，投保停止時間為2024年6月30日。個人一年僅需115元，可獲醫保目次外最高230萬元醫療保障。
上海擁有世界一流的醫療資本，住民也享有較好的醫療保障待遇，但看病就醫的自費支出對于很多家庭來說仍是一筆不小的經濟壓力。‘滬惠保’的推出，將有助于減輕住民自費醫療費用肩負。對此，中國太保壽險政保合作部總經理劉杰受訪時表示。
而即日一家介入共保的壽險公司相關擔當人受訪時表示，滬惠保聚焦大病醫療，面向1900萬上海根本醫保參保人，不限年齡、不限職業、不限康健狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業、既往癥人群均可投保。
消費型康健險迎變革
作為政府傳授的消費型康健四支刀經驗分享險，滬恵保一經推出便受各方廣泛關注。
事實上，自上年以來，作為消費型短期康健險的惠民保項目在內地多個城市便相繼落地，其低門檻、低代價等優勢吸引了不少市場關注，而此次上海率先推出廣蓋住、低門檻的20版本滬恵保，則直接推動了內地消費型康健險市場的變革。
具體來看，滬惠保具有以下幾大特色：一是門檻低，蓋住廣。滬惠保蓋住超1900萬人上海根本醫保參保四支刀規則教學影片人，不限年齡、不限職業、不限康健狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業、既四支刀操作技巧往癥人群均可投保；二是代價普惠，老小均價。滬惠保不分男女老幼，保費統一115元年，即可獲得一年最高230萬增補醫療保障；三是三大保障，全面守護。滬惠保包含有特定住院自費醫療費用保險金、21種特定高額藥品費用保險金(包含17種特定重大疾病和罕見病)和質子、重離子醫療保險金三大保障。尤其是質子、重離子保障讓平凡人在非命患癌后也有時機獲得國際頂尖治療專業；四是個賬支付，家庭共濟。參保人可採用個人醫保卡積年余額直接繳納保費，同時還可為家庭成員投保，最多可為本人及最多5位直系支屬(父母、夫婦、孩子)投保；五是共保模式，減低風險。滬惠保采用共保體模式，由中國太保壽險作為首席承保公司，攜手另有8家保險公司共同承保，通過創建風險分攤機制，保障產品的可連續運營，保衛參保人的權益。
另有，在報銷比例上，特定住院自費醫療費用支付超2萬元部門，最高報銷100萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付50%；21種特定高額自費藥品，0免賠額，最高報銷100萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付30%；在上海市具備相關資質的醫療機構接納質子、重離子治療產生的費用，0免賠額，最高報銷30萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付30%。
其質子重離子醫療項目是‘滬惠保’的一大亮點，這也是別的大多數城市惠民保險所沒有的。質子重離子治療作為當下頂尖的一種癌癥治療手段，能明顯提高癌癥治療功效。全國為數不多能做質子重離子治療的醫院，也在上海。但質子重離子醫療項目費用昂貴，一個療程費用大約在30萬左右，并且不在醫保報銷范圍，需要全部自費。而‘滬惠保’可以報銷一部門治療費用，減輕患者壓力。對此，平安養老險相關擔當人則對《華夏時報》表示。
滬恵保以其低門檻、低代價、高保障等優勢吸引了不少市場關注，但產品的可連續性疑問也備受矚目。
對此，劉杰也表示，滬惠保項目開展過程中，上海醫保提供了數據的全量支援，對精準定價起到極度關鍵的作用。
假如沒有政府的支援，依照傳統的商保定價，即就是我們自身有醫保數據，但在定價上也會偏于守舊，對市民而言可能就不是那麼普惠。所以在滬惠保項目過程中，上海市醫療保障局包含有上海銀保監局給了我們極度有力的支援，既保證精準的定價，能把實惠的代價給老黎民，又使得商務保險公司在自身經營上不會面對巨大的挑戰，形成一個很好的均衡，讓滬惠保項目可連續地發展。劉杰稱。
值得一提的是，作為首席承保方的太保壽險，也在滬恵保產品發表前一天，4月26日，廣慈太保互聯網醫院揭牌儀式也在舉行，這家內地首家互聯網億元是由中國太保聯盟瑞金醫院、紅杉中國三方共同建議成立。作為上海首家勝利獲批非公醫療機構執業允許證的互聯網醫院，廣慈太保互聯網醫院的建成，不僅標志著公立醫院與第三方企業的合作共贏，更標志著上海的優質醫療服務將通過數字化路徑服務長三角。
將起到鯰魚效應
一面是內地康健保險業務正以年均增速過份30%的速度發展；另一面，商務康健險銷售的部門產品由于缺乏定價根基，保額虛高以及銷售不規范，把短期康健險視作長期康健險銷售、核保理賠不規范、無序競爭等疑問引起監管層的關注。
本年1月，銀保監會就發表了《關于規范短期康健保險業務有關疑問的告訴》(下稱告訴)，就短期康健險存在的保額虛高、銷售核保不規范及無序競爭等疑問進行規范。
在告訴中，銀保監會明確指出所規范的短期康健保險，是指保險公司向個人銷售的保險時期為一年及一年以下且不含有保證續保條款的康健保險，集體保險業務除外。且嚴禁保險公司通過異化產品設計，短險長做誤導消費者。明確短期康健保險不得保證續保，不得採用自動續保允諾續保終身限額等易四支刀遊戲技巧與長期康健保險混淆的詞句。
上海此次發表的‘滬恵保’產品，正式響應監管層的要求對于短期康健險產品起到導向作用，接下來全國各地的政府傳授產品應該也會參照上海模式。對此，復旦大學保險系教授陳冬梅解析指出。
假如以上海加入醫療保險人數到達1900萬測算，人均115元的保費尺度，那麼滬恵保的年度保費規模大概20億左右。
這是最樂觀的估算，可是我們預測在三個月的銷售時間內參保比例能夠到達50%應該是對照夢想的，上年深圳發表的惠民保產品在全國最高參保比例也就30%左右。可是上海的產品混合了不設投保年齡門檻以及高科技醫療手段兩大特點，參保比例應該會更高一些。而接下來全國別的城市的惠民保康健險產品的形態會怎麼樣，值得觀測。假如能夠吸收上海產品的不設投保年齡門檻，由于各地醫療資本的不同，那麼在保障額度上沒上海那麼高，內地的短期康健險的發展仍然是可期的。有市場人士指出。
4月27日，中國太保集團相關人士受訪時稱，過去一年，惠民保類產品在全國各地遍地開花，其具有的低門檻、高保障、廣蓋住等特點讓每個人都有時機獲得更為全面的康健保障，是對根本醫保的四支刀入門教學有利增補。作為首席承保單位中國太保壽險積極推進城市定制型商務醫療保險(惠民保)項目在各地的落地實施，形成太惠保整體辦理方案。自2024年5月起至今，作為主承保單位，中國太保壽險先后承辦了寧波、淄博、衢州、紹興、舟山、上海等地市的惠民保業務，同時積極介入了成都、深圳、徐州、海南省、湖南省、廣州市等23個地市開展惠民保業務，正在拓展中的項目也達17個，逐漸形成醫保、醫藥、醫療間的良性互動。
縱觀全國，滬惠保是現在內地少有的集共保體模式個賬支付、家庭共濟質子、重離子保障等諸多優點于一身的惠民保產品，它與上海市醫保近況、醫療程度以及市民保障需求緊密結合，真正做到了一城一策。
