繼上年12月14日發表《互聯網保險業務監管設法》之后，銀保監會1月6日向各人身險公司下發《關于進一步規范互聯網人身保險業務有關事項的告訴(征求意見稿)》(下稱《征推薦的棋牌遊戲平台求意見稿》)，擬細化互聯網人身險業務的監管。業內人士以為，《征求意見稿》前端強化險企的經營資質，包含有償付才幹、風險綜合評級等，在后端則要求險企進行專屬控制并定期回溯，且要求總精算師擔責，可以說對險企開展互聯網保險業務提出了較高要求，將進一步保衛消費者權益，促進該市場的發展。
多險企不完全符合要求
銀保監會此前發表的《互聯網保險業務監管設法》對險企開展互聯網保險業務進行了整體制定，強調持牌經營原則，劃定非保險機構的行為界線，并對互聯網保險營銷等行為進行規范。此次的《征求意見稿》則是專門針對互聯網人身險業務的細化制定，不僅在前端明確了險企的經營資質，而且在后端也要求定期進行回溯，并壓實總精算師的責任，進一步保衛消費者權益。
具體來看，《征求意見稿》明確了互聯網人身險的經營門檻，一是持續4個季度綜合償付才幹充足率到達120%，要點償付才幹不低于75%；二是持續4個季度風險綜合評級在B類及以上；三是人身險公司持續4個季度責任預備金蓋住率高于100%，財產險公司持續4個季度的責任預備金回溯未出現不利進展；四是保險公司公司治理評估為C級(及格)及以上。不具備以上才幹的公司將無緣該項業務。
值得注意的是，假如保險公司上一年度因互聯網保險業務經營和回溯遭受行政處罰被采取監管措施，將無緣申請審批或存案互聯網康健險(除調理險)專屬產品。同時，假如保險公司申請審批或存案十年期及以上平凡型人壽保險和十年期及以上平凡型年金保險專屬產品，則需要知足更多要求，如，持續4個季度綜合償付才幹充足率過份150%，要點償付才幹不低于100%；持續4個季度綜合償付才幹溢額過份50億元、持續4個季度(或兩年內6個季度)風險綜合評級在A類以上等。這也就意味著資質優秀的好公司將獲得更多的賽道。
依據2024年第四季度到2024年前3個季度的償付才幹充足率春風險評級結局，當前網銷定期重疾險和定期壽險對照熱點的保險公司有較多不完全符合上述要求，需要進行整改，頭部公司根本符合要求。某頭部券商解析師對《證券日報》表示，互聯網人身險新規更利好頭部險企。不過，依據《征求意見稿》，監管機構給了較長的過渡期，已經開展互聯網人身險業務的險企需在2024年1月1日前符合互聯網人身險新規的各項要求。
對此，中國社會科學院保險與經濟發展研究中央副主任王向楠在接納《證券日報》采訪表示，互聯網與中長期人身險的結合水平還較低，市場潛力較大，所以從供應側推動發展。這些產品的保費和責任金額更大、金融屬性更強，其風險在互聯網環境中更容易散播和放大，一些產品條款更復雜，所以面對更大的償付才幹和消費者保衛的風棋牌遊戲推薦險。借鑒一些互聯網金融產品過快增長、后經整頓的前車之鑒，互聯網人身險發展中要先立好規程，資質好的企業優先獲得發展機緣。
產品專屬控制并定期回溯
比年來，我國互聯網保險市場實現了較快發展。據中國保險行業協會統計，2024年，我國互聯網保險保費近2700億元，同比增長428%。此中，互聯網人身保險保費為18577億元，同比增長557%。2024年上半年，共有59家險企經營互聯網人身險業務，互聯網人身險業務累計實現規模保費13944億元，同比增長122%，維持平穩。
跟著互聯網保險經營主體增多，市場規模越來越大，管好該項業務的主要性進一步凸顯。《征求意見稿》提出，將互聯網保險產品進行專屬控制。保險公司經營互聯網人身險業務，應採用經審批或者存案的互聯網人身保險專屬產品，其他產品不得上線經營，也不得通過互聯網公然呈現產品投保鏈接，或直接指向其投保鏈接。
銀保監會還強調，互聯網專屬保險產品應體現該渠道直接經營的特征。一年期及以下專屬產品預定費用率不得高于35%，一年期以上專屬產棋牌遊戲賺錢品不得建置直接傭金和間接傭金，首年預定附加費用率不得高于60%，平均附加費用率不得高于25%。這一制定重要是防範險企拼費用，倒逼其優化費用結構，充分利用科技手段減低成本，讓利消費者。某人身險公司互聯網業務擔當人對《證券日報》解析道。
在后端監管方面，《征求意見稿》提出，保險公司開展互聯網人身險業務應創建健全產品回溯機制。每個季度末的回溯應重點關注賠付率、發作率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經營場合與精算假設之間的偏差，并主動采取措施調換和教導。同時，保險公司總精算師對互聯網人身險業務回溯蒙受直接責任。壓實公司責任，壓實擔當人的責任，都意味著監管力度的加強。上述人身險公司互聯網業務擔當人表示。
王向楠表示，從銀保監會此前發表的《互聯網保險業務監管設法》以及此次征求意見的互聯網人身險新規來看，監管機構對險企的要求進一步提拔，對業務規范性要求進一步提高，短期內會限制部門險企開展互聯網保險業務，促使其提拔財務棋牌遊戲新手指南、公司治理和綜合風險控制程度；長期看，這將優化互聯網人身免費線上棋牌遊戲險的經營環境，促進險企積極且穩健地創造產品，進入互聯網保險發展的新階段。（
