消費者在遲疑期內退保，保險公司將全額退還已收保費，最多收取一定的工本費。
由于投保人在現實中存在的退保需求，以及對保險條款的不懂得，加上可能被退保中介勸說，與保險公司的合同之間產生矛盾，比年來催生了代理退保這弟子意。
一面是保險公司對代理退保，甚至退保黑產的叫苦不迭；另一方面又有消費者對不能全額退還保費，只能退還現金價值的不解，以及對銷售誤導的吐槽。
21世紀經濟報道保險課題組本期選取中國太平洋保險長相伴A款終身壽險和長相伴B款終身壽險、中國平安平安福21重疾險、中國人保人保壽險福瑞世家終身壽險等保險產品進行專項測評，一探條款中對退保的表述，認清到底什麼時候可以全額退保，以及保險公司只返還現金價值的根據是什麼？并了解在有退保需求的場合下，如何解決才能保障消費者自身的最大權益。
遲疑期內可全額退保
保險遲疑期，是指投保人在接收保險合同后制定時間內，假如差異意合同內容，可將合同退還保險人并申請撤銷。在此時期，保險人批准投保人的申請，撤銷合同并退還已收全部保費。
這意味著，消費者在遲疑期內退保，保險公司將全額退還已收保費，最多收取一定的工本費。
比如，長相伴A款終身壽險和長相伴B款終身壽險由中國太平洋保險承保，15天遲疑期內假如解除合同，扣去10元工本費后可退還已支付的保費。解除合同時，需要填寫申請書，并提供保險合同及有效地位證件。中國太平洋保險接收解除合同的書面申請時起，合同即被解除。
平安福21重疾險是由中國平安承保的長期重疾險，20天遲疑期內假如解除合同，無息退還所支付的全部保費。解除合同時，需要填寫申請書，并提供保險合同及有效地位證件。中國平安接收解除合同的書面申請時起，合同即被解除。
人保壽險福瑞世家終身壽險由中國人保承保，15天遲疑期內可撤銷合同，需要填寫申請書，并提供保險合同及有效地位證件。自接收書面申請撤銷合同之日起，合同即被撤銷，合同撤銷后30日內，中國人保無息退還已交保費。
北京工商大學保險研究中央副秘書長宋占軍對21世紀經濟報道保險課題組表示，保險合同成立生效后，保險公司開始蒙受保險責任，消費者退保，保險公司應扣除已蒙受保險責任的部門，所以無法退還全額保費。遲疑期退保在一定水平上是保險公司讓渡一部門權利。
遲疑期后退得早反而吃虧？
但若過了保險遲疑期，保險公司則只能依照保險合同約定退還消費者保單的現金價值。保險公司通常會在產品條款中提示消費者：遲疑期后解除合同會受到一定損失。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中央總監朱俊生對21世紀經濟報道保險課題組表示，對于保險公司而言，消費者遲疑期后退保時一些費用已經發作，比如控制費、傭金，還包含有已經開始蒙受的保險責任，這也需要支付保費。這些實際上并不取決于投保人是否已經發作風險，以及保險公司是否已經進行賠付。
在21世紀經濟報道保險課題組選取測評的保險產品中，比如長相伴A款終身壽險或者長相伴B款終身壽險在遲疑期后解除保險合同，被保險人需要填寫解除合同申請書，并向中國太平洋保險提供保險合同和有效地位證件。自中國太平洋保險接收解除合同申請書時起，合同終止。中國太平洋保險自接收解除合同申請書之日起30日內退還合同保險單的現金價值。
以交費五年的長處演示為例，假如40歲的王先生在長相伴A款終身壽險生效后的第一年選擇退保，將損失399627-172387=227240元。
在平安福21重疾險遲疑期后申請解除合同，被保險人需要填寫解除合同申請書，并向中國平安提供保險合同和有效地位證件。自中國平安接收解除合同申請書時起，合同終止。中國平安自接收解除合同申請書之日起30日內退還合同保險單的現金價值。
以這款產品的長處演示為例，假如第一年(21歲)選擇退保，所交12848元的保費只能退還210元的現金價值；假如第五年(25歲)選擇退保，所交64373元的保費可以退還10117元的現金價值。
在人保壽險福瑞世家終身壽險遲疑期后申請解除合同，需要填寫解除合同申請書，并提供保險合同和有效地位證件。自中國人保接收解除合同申請書時起，合同終止。中國人保自接收解除合同申請書之日起30日內退還該合同的現金價值。
不難發明，消費者投保的前幾年尤其是第一年，保單的現金價值相對較低。退得早可能是很吃虧的事。朱俊生坦言。
究其理由，保單現金價值=已繳納保費-保險公司控制費-傭金-純保費+剩余保費所生利息。前期，保險公司支付的控制費、傭金等費用相對較高，并且所產生的利息相對較低。跟著投保時間的增加，消費者所交保費堆積四支刀高手技巧得越來越多，保險公司支付的傭金越來越少，或者不再需要支付傭金，加上現金價值的利息滾存等，保單的現金價值逐步增加，甚至可能出現現金價值過份保費的場合。
可通過減額交清減低損失
消費者在猶疑期后若想退保，可以通過減額交清的方式減低損失。
21世紀經濟報道保險課題組注意到，在長相伴A款終身壽險有效期內，被保險人可以四支刀規則教學申請并經中國太平洋保險審核批准后，線上棋牌遊戲攻略減少有效保險金額(即減保)，中國太平洋保險將退還減少的有效保險金額所對應的現金價值，但減保后合同保險單的現金價值不得低于減保那時制定的最低限額。減保比例=(1-減保后的有效保險金額÷減保前的有效保險金額)。
在長相伴B款終身壽險有效期內，被保險人可以申請并經中國太平洋保險審核批准后減少根本保險金額(即減保)，中國太平洋保險將退還減少的根本保險金額所對應的現金價值，但減保后本合同的根本保險金額不得低于100000元。減保比例=(1-減保后的根本保險金額÷減保前的根本保險金額)。
平安福21重疾險支援減額交清性能，被保險人假如無法繼續繳費，可選擇採用現金價值作為一次交清的保險費，根本保險金額將會減少，合同繼續有效。
若被保險人好玩的線上棋牌遊戲決意不再繳納人保壽險福瑞世家終身壽險續期保險費，則在第三個保單年生效對應日起，可書面格式申請解決減額交清。中國人保將以合同那時的現金價值扣除各項欠款后的余額作為一次交清保險費折算得出減額交清后的根本保險金額。解決減額交清后，不需要再為合同交納保險費，合同繼續有效。減額交清后的有效保險金額、現金價值將依據減額交清后的根本保險金額重新算計。
宋占軍表示，減額交清方式為部門保費繳納才幹臨時不足的消費者，提供了一種保持保險合同效力的方式，也有助于保險公司提高保險合同繼續率。
朱俊生以為，減額交清方式相對兼顧保險公司和消費者長處，更可取。消費者用保單現有的現金價值一次性支付保費，固然保額有所減低，但可以減低退保帶來的損失，并且獲得一定的保障。
要警惕代理退保新騙局
對于投保人現實中可能產生的退保需和解矛盾，催生出了代理退保這弟子意。
例如，有自稱能夠解決代理退保業務的人員稱，可以協助投保人退還保費的70%-80%，手續費1300元左右。假如投資者不了解場合，只對比前述保單長處演示中的保費和現金價值測算，這種代理退保好像顯得更劃算一些。
但事實并非如此簡樸。一些打著代理退保旗號的個人或組織，關鍵點不在退保前要求消費者支付手續費或繳納定金，而是退保后的退舊投新，買入所謂高收益理財產品或其他公司保險產品，以賺取更高傭金。更有甚者，部門個人或組織還利用其掌握的消費者地位證、銀行卡等信息，扣留侵占消費者的退保資金，甚至有不法團伙誘導消費者介入非法集資；有的還從事信用卡套現、小額借貸業務等等。這便是所謂的退保黑產。
宋占軍以為，代理退保從民事法律角度看，是消費者授權委托其他人代為處理退保事宜的一種方式，符合民事法律的相關制定。但代理退保也須遵守民法典和保險法的相關制定，一旦出現退保黑產等違法違規行為，保險公司應斷然捍衛公司正當長處。同時，也應理性看待消費者投訴保險公司的行為。投訴是消費者的正常權益，但不能成為要挾保險公司的工具。
北京嘉翰律師事務所合伙人蔣艾莉對21世紀經濟報道保險課題組表示，近兩年來，一些個人或組織通過網絡、通訊等方式發表代理退保信息，招攬客戶。通常而言，這些客戶或是對資金有火急需求，或是抱有占便宜心理等。這些消費者的共同特點可能都是對自己的保險需求及投保退保相關法律制定和合同約定了解不明晰。
蔣艾莉提示消費者，在這一過程中，要注意此中可能存在的風險。首要是失去正常保險保障，無法得到風險賠償，其次是財產受損。實際有保險需求的消費者，在退保后重新投保可能面對保費上浮；退保應當接收的保險費，又可能被代理退保人員截留后遲遲無法贏得；甚至地位證、銀行卡等各類個人信息可能被用于其他用途。
自2024年8月以來，廣東銀保監局發出風險提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門等地銀保監局差別跟進，中國保險行業協會及各地保險行業協會也陸續提示消費者，中國銀保監會消保局也再次發聲。
例如，2024年3月，北京銀保監局發表的消費者風險提示指出，比年來，一些不法分子打著為消費者維權的旗號，專門解決所謂代理退保業務，實際是以維權之名謀取私利，甚至騙取消費者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯法活動。如名義上為消費者解決退保，實際是抵押保單解決借貸，再欺騙消費者以借貸資金買入所謂高收益理財產品后跑路，給消費者造成經濟損失。北京銀保監局叮囑消費者，嚴防代理退保新騙局，選擇正規渠道依法維權，警惕高收益陷阱，買入金融產品須認清機構資質。
如何減少退保誤解和糾紛？
此外，減少退保時的誤解和糾紛，關鍵是投保時保險公司要明確辯白清楚保險條款。消費者作為完全民事行為才幹人，也應當真閱讀保險條款，充分懂得保險合同退保的相關制定。宋占四支刀新手攻略軍稱。
有消費者反饋自己退保的理由時稱，一些保險營銷員在銷售時隱瞞、夸大保險產品信息，一段時間后后悔投保，但正常退保又不樂意只退還現金價值，自己辦理功效不良，于是找到解決代理退保業務的個人或組織；還有一些保險營銷員為應付保險公司考核，以自己或直系支屬為被保險人投保，俗稱自保單，營銷員脫離團隊后，想要退保。
銀保監會消保局發表的《關于2024年第一季度保險消費投訴場合的通報》顯示，2024年第一季度，銀保監會及其派出機構共收到并轉送涉及保險公司的保險消費投訴37892件，同比增長12973%。此中涉及財產保險公司15539件，同比增長8320%，占投訴總量的4101%；人身保險公司22353件，同比增長17899%，占投訴總量的5899%。
一些代理退保的個人或組織也正是看準了這一點，通過撰寫形式化舉報、投訴信函寄給監管部分，或直接撥打保險公司熱線，要求全額退保；并連續投訴，給監管部分施加壓力，倒逼保險公司解決全額退保。
朱俊生表示，消費者退保通常是沒有買到適合的保險產品，或者以為存在銷售誤導行為，也有可能是自身收入和資金流發作主要變化。對于消費者而言，應該對自己需求有明確定知，選擇符合自己需求的保險產品；對于保險公司和營銷員而言，需要講清保險產品責任，依據消費者需求推薦產品，而不是為了銷售而銷售。代理退保產業鏈發展得如此之快、之大，甚至產生退保黑產，在一定水平上折射出保險行業粗放式發展的隱患。
有業內人士發起，監管部分應該加強對保險行業惡意退保的管控。制度方面，應在相關法律律例中，對職業代理退保并以此牟利的個人或組織進行明確約束和規范；政策方面，進一步創建、健全多方調解機制，為消費者提供更多的維權道路；監管方面，開展專項整治工作，嚴肅打擊此類產業鏈及團伙；對正常保險投訴和惡意代理投訴依照科學尺度加以分辨，經核查確為惡意代理投訴的，應從投訴考核指標中予以扣除。
銀保監會消保局叮囑，消費者假如對保險產品有問題或相關服務需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或服務渠道反應訴求；也可以通過撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線等方式，向監管部分反應。
